2021년 최고의 P2P 투자 플랫폼 추천

2006년에 처음 시작된 P2P 금융서비스는 지난 10여년간 급성장한 핀테크 입니다. 지난 4년간 한국P2P금융협회 소속 투자플랫폼은 2,000억원의 누적대출금을 6조원으로 끌어올렸습니다. 저금리 시장에서 P2P금융의 급성장을 지켜보는 개인투자자들의 관심도 함께 커지고 있습니다. 고금리 투자에는 고위험이 따르는 만큼 밸류챔피언은 투자자분들이 충분한 리스크관리를 동반한 투자를 할 수 있도록 141개의 P2P투자 플랫폼을 분석한 뒤 유의해야할 핵심요소들을 정리했습니다.

P2P 투자 플랫폼 월평균대출액 비교

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P2P 투자 플랫폼을 고를 때 가장 중요한 요소 중 하나는 플랫폼의 월평균대출액입니다. P2P 플랫폼이 월별로 지급하는 대출액을 뜻하는 월평균대출액은 플랫폼에 얼마나 다양한 투자상품이 있으며 투자자가 쉽게 분산투자를 할 수 있는지 알게해주는 지표입니다. 더불어 월평균대출액이 크고 투자 활동량이 높다면 플랫폼에 투자자와 투자금이 많이 집중되었다는 것을 의미하며, 개인 투자자들의 플랫폼에 대한 간접적인 평가를 알 수 있습니다.

P2P투자 플랫폼 월평균대출액 비교
P2P투자 플랫폼 월평균대출액 비교

2020년 동안 월평균대출액이 가장 높았던 P2P금융 플랫폼은 월 285.7억원의 대출액을 달성한 피플펀드였으며 투게더펀딩, 데일리펀딩, 헬로펀딩과 윙크스톤이 그 뒤를 따랐습니다. 특히 위 5사는 평균 월평균대출액인 78억원을 배로 넘겨 눈에 띕니다. 하지만, 월평균대출액이 높아도 운영이 꼭 잘 되고 있다는 뜻은 아닙니다. 예로 누적대출액이 월등히 높았던 몇몇 P2P플랫폼이 2020년 경제침화와 부실경영의 이유 등으로 대량 연체가 터지기도 했습니다. 따라서 P2P 투자 플랫폼을 고를 때, 월평균대출액만 볼 것이 아니라 수익률과 연체율 등 전반적인 지표들을 고려해야합니다.

P2P투자 플랫폼 별 평균 수익률 비교

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수익률은 투자를 할때 고려하는 가장 중요한 요인 중 하나입니다. 일반적으로 투자상품은 리스크가 높을 수록 수익률 또한 높아집니다. 1금융권에서 대출을 못 받아 P2P플랫폼에서 대출을 받는 만큼 P2P투자의 위험성은 비교적 높지만 위험이 크다고 해서 플랫폼 운영 자체에 리스크가 있다는 뜻은 아니며 가능한 많은 상품과 플랫폼에 분산투자를 하여 리스크 관리를 하는 것이 무엇보다도 중요합니다.

P2P투자 플랫폼 평균 수익률 비교
P2P투자 플랫폼 평균 수익률 비교

판매되는 투자 상품의 종류에 따라 예상 수익률은 상이할 수 있지만 전체적으로 볼 때 P2P투자 서비스의 연수익률은 7.4%에서 15.69%이고 평균 수익률은 11.90%이므로 예금/적금 상품에 비해 월등히 높은 이자 수익을 예상할 수 있습니다. 평균 수익률을 넘긴 10개 업체 중 7곳이 부동산 관련 투자상품을 전문적으로 취급하고 있으며 나머지 3곳을 동산담보대출을 취급하고 있어 부동산과 동산담보 투자상품의 수익률이 선전하고 있다는 것을 알 수 있습니다.

P2P 투자 플랫폼 별 이용료 비교

모자이크펀딩
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윙크스톤
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론포인트
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렌딧
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  • 모자이크펀딩
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P2P 투자 플랫폼은 금융거래를 주선하는 대가로 투자자와 대출자로부터 수수료를 부과하고 있습니다. 부과되는 수수료는 평균 원금의 월 0.1%, 연 1.2% 수준이지만 플랫폼에 따라 수수료가 상이하며 수수료를 면제 해주는 곳도 있습니다. 누리펀딩이나 8퍼센트 같은 몇몇 플랫폼은 투자상품 별로 수수료가 다를 수도 있기 때문에 투자를 결정하기 전에 꼭 확인해야 합니다. 연 1.2%의 수수료는 크지 않은 금액 같지만 연12% 수익의 투자상품을 예로들면 수익의 10%를 수수료로 내는 것과 같기 때문에 투자 전 실수익률을 꼭 확인해야 합니다.

플랫폼 명수수료(연)
모자이크펀딩무료
윙크스톤수익률 7%이하 시 0%, 수익률 7% 이상 시 수익의 20%
론포인트0-3%
렌딧0.8 - 2.3%
펀펀딩1%
칵테일펀딩1.0-1.2%
펀딩N1.2%
BF펀드1.2%
투게더펀딩1.2%
줌펀드1.2%
타이탄인베스트1.2%
헬로펀딩1.2%
브이펀딩1.2%
프리스닥펀딩1.2%
데일리펀딩1.2%
미라클펀딩1.2%
디에셋펀드1.2%
피플펀드2%
8퍼센트투자상품 별 상이
누리펀딩투자상품 별 상이

P2P 투자 플랫폼 별 연체율 비교

데일리펀딩
데일리펀딩
헬로펀딩
헬로펀딩
윙크스톤
윙크스톤
미라클펀딩
미라클펀딩
  • 데일리펀딩
    데일리펀딩
  • 헬로펀딩
    헬로펀딩
  • 윙크스톤
    윙크스톤
  • 미라클펀딩
    미라클펀딩
  • 데일리펀딩
    데일리펀딩
  • 헬로펀딩
    헬로펀딩
  • 윙크스톤
    윙크스톤
  • 미라클펀딩
    미라클펀딩
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P2P 투자 플랫폼의 연체율이란 대출잔액 중 상환일로 부터 30일 이상 연체된 금액의 비중으로 플랫폼의 투자 감정능력과 투자금 추심능력을 추리할 수 있습니다. 집계한 20여개의 P2P 플랫폼의 평균 연체율은 2.2%로 나타났으며, 플랫폼 중 연체율이 0%이거나 0%에 가까운 업체들도 다수 있는 것으로 나타났습니다. 하지만 실제 연체율는 연체가 발생했을 경우 투자모집을 어떻게 관리 하는지에 따라 달라질 수 있습니다. 예를 들어 연체가 생긴 뒤 계속해서 상품을 모집할 경우 연체율이 인공적으로 줄어들 수 있고, 반대로 연체가 발생한 후 신규 모집을 중단하고 상환에만 노력할 경우 상환이 완료될 때까지 연체율이 올라가게 됩니다. 따라서 플랫폼 별 실제 연체금액과 연체율 추이를 잘 따져보고 투자를 결정해야합니다.

P2P플랫폼연체율
투게더펀딩8.65%
줌펀드7.80%
브이펀딩6.88%
8퍼센트6.24%
렌딧5.98%
렌딩사이언스4.55%
피플펀드3.56%
칵테일펀딩3.20%
평균2.20%
와이펀드0.77%
모자이크펀딩0.00%
프리스닥펀딩
펀펀딩
타이탄인베스트
누리펀딩
디에셋펀드
펀딩N
BF펀드
론포인트
미라클펀딩
윙크스톤
헬로펀딩
데일리펀딩
2021년 1월 25일 기준

고려해야 할 요인들

P2P 투자 시 각 투자 상품 외에 고려할 요인들을 정리해 봤습니다.

밸류챔피언에서 추천하는 P2P 투자 플랫폼에서는 부동산, 개인부채, 그리고 동산 상품에 투자를 하실 수 있습니다. 하지만 이 많은 투자 상품중 어느 분야에 투자를 하는것은 쉽지 않은 결정이 될수있습니다. 따라서 P2P 투자에 처음 입문하시는 분들을 위해 상품별 특징을 이하 설명하였습니다.

개인부채 상품

개인부채 상품은 채권자 개개인의 신용을 바탕으로 투자를 진행합니다. 개인 신용은 신용평가사를 통한 금융 정보와 개인 재무 정보를 바탕으로 비교적 객관적으로 분석한 지표이며 정확한 분석이 가능하기 때문에 P2P 플랫폼의 신용 평가 체계가 건전하다는 전제 하 위험성이 낮습니다. 비록 수익률은 전반적으로 10% 이하로 부동산 및 개인사업 상품에 비해 낮은 편이지만 필요 투자 금액 및 연체율도 낮기 때문에 안정성을 중요시 하는 투자자 분께 추천 드리는 상품입니다.

부동산 상품

부동산 상품의 경우 10% 이상의 높은 수익률이 장점이나 리스크가 높은 것이 단점입니다. 특히 부동산 상품 중 인기가 많은 부동산 PF (Project Financing) 상품은 건축 자금을 제공해주기 때문에 매우 큰 금액을 필요로하며 기회가 비교적으로 적어 분산 투자가 어려울 수도 있습니다. 이에 더불어 부동산의 가치 및 프로젝트의 사업성은 계산 방식에 따라 수익률 편차가 크며 준공 가능성을 예측하기 힘든 점도 부동산이 개인부채 상품에 비해 위험성이 높은 이유 중 하나입니다. 대출 금액의 일부는 담보물로 보장되어 최악의 경우 담보로 투자 금액의 일부를 되돌려 받을 수 있지만 부동산 관련 투자상품은 안전성보다 수익성을 중요시 여기는 투자자에게 적합합니다.

동산 상품

동산 상품은 매출채권, 주식 등 유동적 자산을 담보로 투자를 제공하기 때문에 담보 설정이 확실한 경우 수익률은 높고 위험은 비교적 낮습니다. 주의하실 점은 동산은 평가액이 상이할 수 있기 때문에 객관적인 평가사가 존재하지 않는 경우 가치가 왜곡될 수도 있다는 것입니다. 하지만 동산 상품은 평균적으로 상품구조가 단순하기 때문에 쉽게 인터넷을 통한 시세 확인이 가능합니다. 따라서 이 상품은 투자 시 담보 설정이 확실하거나 객관적인 본인 평가 및 분석이 가능하신분께 추천 드립니다.

대한민국에 P2P 투자및 대출 서비스를 제공하는 업체는 수백개가 있으며 모두 금융감독원에 일정 운영자료를 공시해야합니다. 더불어 2020년 부터 시행된 '온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률'(이하 온투법)에 따라 금감원이 요구하는 준법감시인 선임, 전산시설 구비 같은 요구사항을 충족한 뒤 2021년 8월내에 등록하지 않으면 위법하게 됩니다. 아직 온투법에 따라 등록하는 절차를 완전히 마친 업체는 있지 않지만 등록이 완료된 업체는 최소한의 심사를 거쳤다고 볼 수 있습니다. 하지만 심사가 완료되었다 하더라도 투자상품의 리스크가 줄어드는 것은 아니니 이 점 주의해야합니다.

P2P 투자 조사 방법론

밸류챔피언의 P2P 투자 플랫폼 분석에는 미드레이트 보라와 데일리펀딩 연구소 제공한 120여곳의 P2P 플랫폼의 누적대출액, 상환률, 연체율, 수익률을 활용하였습니다. 이를 바탕으로 각 플랫폼의 규모, 안정성, 수익률, 그리고 특징을 산출하여 최고의 P2P 투자 플랫폼만을 선정하였습니다. 밸류챔피언에서는 시중에 출시되어 있는 모든 상품을 동시에 비교, 분석하여 정보를 제공합니다. 특히 소비자 분의 경제 상황 및 조건은 상이할 수 있지만 정보의 일관성을 유지하기 위해 저희는 리서치 방법론 확립에 부단히 노력하고 있습니다.

P2P투자 플랫폼 조사대상 목록
피플펀드어니스트펀드테라펀딩
투게더펀딩펀다데일리펀딩
모자이크펀딩브이펀딩탑펀드
프로핏미드레이트렌딧
8퍼센트렌딩사이언스줌펀드
윙크스톤헬로펀딩시소펀딩
미라클펀딩펀디드칵테일펀딩
타이탄인베스트크레파스펀딩펀펀딩
와이펀드디에셋펀드론포인트
프리스닥펀딩누리펀딩BF펀드
펀딩N코리아펀딩
조동우 Roy Cho

조동우 (Roy Cho) 애널리스트는 정기예금, 적금, 그리고 P2P금융등의 투자상품과 플랫폼 분석 업무를 담당하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 로스앤젤레스의 USC에서 경제학 석사학위를 취득하였습니다.