2020년 최고의 P2P 투자 플랫폼 추천

2006년에 처음 시작된 P2P 금융서비스는 지난 10여년간 급성장한 핀테크 입니다. 지난 4년간 한국P2P금융협회 소속 투자플랫폼은 2,000억원의 누적대출금을 6조원으로 끌어올렸습니다. 저금리 시장에서 P2P금융의 급성장을 지켜보는 개인투자자들의 관심도 함께 커지고 있습니다. 고금리 투자에는 고위험이 따르는 만큼 밸류챔피언은 투자자분들이 충분한 리스크관리를 동반한 투자를 할 수 있도록 141개의 P2P투자 플랫폼을 분석한 뒤 유의해야할 핵심요소들을 정리했습니다.

최고의 P2P 투자 플랫폼 비교

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P2P 투자 플랫폼을 고를때 가장 중요한 요소 중 하나는 플랫폼의 규모입니다. 이는 플랫폼의 투자활동량을 뜻함으로 투자자가 얼마나 쉽게 투자대상을 찾아 이용할수 있는지를 알게해주는 지표입니다. 더불어 플랫폼의 규모가 크고 투자활동량이 높으면 플랫폼에 많은 투자자와 금액이 모였다는 뜻으로 많은 투자자들의 플랫폼 평가를 간접적으로 알 수 있습니다. P2P 투자 플랫폼의 규모를 쉽게 파악 할 수 있는 자료로는 투자 플랫폼의 월평균대출액을 이용할 수 있습니다. 밸류챔피언은 투자상품 유형별로 규모가 가장 큰 플랫폼을 위에 선정했습니다.

P2P투자 플랫폼 월평균대출액 비교

월평균대출액은 플랫폼의 주요 투자 상품에 따라 크게 바뀔 수도 있습니다. 부동산PF 같은 장기간이 필요한 상품은 1회의 펀딩만 한다면 투자자 모집이 어려워 지고, 투자자 입장에선 관리도 어려울 수 있습니다. 따라서 일부 플랫들은 투자상품을 단기회전식으로 운용하여 유동성을 늘리는데, 이는 평균대출액을 인공적으로 높일 수 있습니다. 또한 이 수치가 높아도 꼭 운영이 잘 되고 있다는 뜻은 아닙니다. 예로 누적대출액이 월등히 높은 테라펀딩이 2020년 1분기에 3건의 투자원금을 전액손실하여 금융감독원이 분쟁조정을 하기도 했습니다. 따라서 P2P 투자 플랫폼을 고를 때, 월평균대출액만 볼 것이 아니라 연체율, 수익률 등 여러지표를 전체적으로 고려해야합니다

P2P투자 플랫폼 별 수익률 비교

투자를 할때 가장 중요시 하는 요인 중 하나는 물론 수익률 입니다. 투자 플랫폼이 판매하는 투자상품마다 예상 수익를은 매우 상이할 수 있지만 전체적으로 볼 때 P2P투자 서비스의 연수익률은 10.50%에서 17.20%이고 평균적으론 13.74%이므로 적지않은 수익을 예상할 수 있습니다.

과거 평균 수익률

P2P 투자 플랫폼의 포트폴리오 종목 별로는 매출담보가 17.20%로 가장 높은 평균 수익률을 자랑하는 것으로 확인 되었습니다. 그 뒤로는 동산담보와 부동산이 각각 13.31%과 12.74%로 그 뒤를 따랐습니다. 매출담보와 동산담보가 선전한 이유는 이미 가치가 확인된 매출과 유동적인 자산을 담보로 대출을 제공하기 때문에 담보평가가 정확하다는 가정하에 수익률에 비해 리스크가 낮기 때문입니다. 하지만 몇몇 동산 종목은 변동성이 매우 높고 담보의 정확한 평가가 되지않아 가치가 왜곡될 수 있어 높은 리스크에 맞춰 높은 수익률 필요로 하게 됩니다. 부동산 담보는 비교적으로 담보가치의 변동성이 낮아 보장액이 더 확실하기 때문에 수익률이 가장 낮은 편에 속합니다. 평균 수익률이 높아도 투자상품별로 예상수익률과 변동성이 상이하기 때문에 각각 투자상품을 상세히 조사하여야 하고 꼭 분산투자를 해야합니다.

플랫폼 명포트폴리오 주요구성수익률
테라펀딩부동산PF(79%), 부동산담보(14%)11.91%
어니스트펀드부동산PF(33%), 부동산담보(21%), 매출담보(19%), 자산유동화담보(10%)11.58%
피플펀드동산담보(33%), 신용대출(17%), 부동산담보(19%), 매출담보(10%)10.70%
투게더펀딩부동산담보(98%)11.40%
데일리펀딩부동산PF(69%), 매출담보(19%), 부동산담보(8%)15.24%
헬로펀딩매출담보(38%), 부동산PF(30%), 부동산담보(26%)13.36%
프로핏부동산담보(73%), 부동산PF(23%)14.32%
코리아펀딩매출담보(99%)17.20%
시소펀딩동산담보(56%), 매출담보(44%)13.90%
브이펀딩부동산담보(35%), 자산유동화담보(28%), 부동산담보(22%), 동산담보(9%)10.50%
모자이크펀딩동산담보(100%)11.52%
탑펀드동산담보(53%), 매출담보(47%)16.30%
칵테일펀딩자산유동화담보(57%), 부동산담보(15%), 매출담보(13%), 동산담보(7%)13.93%
줌펀드부동산담보(85%), 동산담보(5%)11.00%
렌딩사이언스부동산담보(93%), 신용대출 (7%)미공개
미드레이트부동산담보(57%), 신용대출(40%)13.31%
미라클펀딩부동산담보(93%), 부동산PF(6%)12.82%
8퍼센트신용대출(70%), 부동산PF(7%), 부동산담보(7%)10.10%
렌딧개인신용대출 (100%)9.75%

P2P 투자 플랫폼 별 이용료와 서비스 비교

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P2P 투자 플랫폼을 이용하면 투자자와 대출자를 소개해주는 대가로 수수료를 지불하게 됩니다. 수수료는 보통 월 원금의 0.1%, 또는 연 1.2%를 받아가지만 플랫폼에 따라 수수료를 더 받는 곳도 있고 수수료를 면제 해주는 곳도 있습니다. 몇곳은 투자상품별로 수수료가 상이할 수도 있기 때문에 투자를 결정하기 전에 꼭 확인해야 합니다. 1.2%는 크지 않은 금액 같지만 연12% 수익의 투자상품을 구매한다면 수익의 10%를 수수료로 내는것과 같기 때문에 투자 전 실수익률을 꼭 확인 하시길 바랍니다. 밸류챔피언은 수수료를 포함하여 가장 높은 수익률을 자랑하고 있은 P2P투자 플랫폼을 위에 선정하였습니다.

플랫폼 명수수료
테라펀딩1.20%
어니스트펀드1.20%
피플펀드1.20%
투게더펀딩1.20%
데일리펀딩1.20%
헬로펀딩1.20%
프로핏0% ~ 1.32%
코리아펀딩이자 * 10%
시소펀딩1.20%
브이펀딩1.20%
모자이크펀딩0.00%
탑펀드0.00%
칵테일펀딩1.00% ~ 1.20%
줌펀드1.20%
렌딩사이언스0.00% ~ 3.00%
미드레이트0.00%
미라클펀딩3.60%
8퍼센드1.20%
렌딧1.50%

2차 마켓

보통 투자모집이 마감되면 만기까지 돈을 돌려받을 수 없지만 투게더펀딩와 렌딧 등의 투자플랫폼은 상환중인 투자 상품을 사고팔 수 있는 2차마켓을 운용합니다. 부득이하게 만기 전에 상환중인 금융 상품을 되팔아야 한다면 이 서비스를 이용하여 쉽게 구매자를 구할 수 있습니다. 2차마켓은 보통 상대적으로 만기가 더 짧고 더 할인된 채권을 구매한다면 그만큼 높은 수익을 얻을 수 있습니다.

서비스 명2차판매 수수료
투게더펀딩3%
렌딧3%
펀펀딩3%
팝펀딩0.5%
모우다2%

자동 투자 서비스

분산투자를 하고 싶은데 여러 투자상품을 조사할 시간이나 전문지식이 부족하다면 자동투자 서비스를 이용할 수 있습니다. 자동투자 서비스란 일정액수를 플랫폼에 예치하고 감내할 수 있는 투자유형을 설정하면 플랫폼이 자동으로 분산투자를 해주는 서비스입니다. 시간을 절약할 뿐만 아니라 상품이 게시되기 전 미리투자가 되어 인기상품에 먼저 투자 할 수 있고 상환된 원리금은 자동으로 재투자되어 쉬지않고 투자가 가능합니다.

서비스명자동투자 최소투자액
어니스트펀드50,000
피플펀드10,000
렌딧5,000
투게더펀딩10,000
헬로펀딩50,000
탑펀드10,000

P2P 투자 플랫폼 별 연체율 비교

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P2P 투자 플랫폼의 연체율이란 보통 상환일로 부터 30일 이상 연체된 금액의 대출잔액의 비중으로 플랫폼에서 대출을 받고 있는 업체들의 퀄리티를 알 수 있습니다. 또한 일부 플랫폼은 60일이 넘어야 연체로 인정하기 때문에 업체별로 연체를 어떻게 정의하는지 주의해야 합니다. 플랫폼들 중 연체 0%인 업체들이 있어 눈에 띄지만 연체가 발생했을 시 어떻게 관리하는지에 따라 해석이 달라질 수도 있습니다. 예를들어 연체가 생긴 뒤 계속해서 상품을 모집할 경우 연체율이 인공적으로 줄어들 수 있습니다. 반대로 연체가 발생한 뒤 신규모집을 중단하고 상환에만 노력할 경우 상환이 완료될 때까지 연체율이 올라갈 수 있습니다.

플랫폼 명투자상품 주요구성연체율
데일리펀딩부동산PF(69%), 매출담보(19%), 부동산담보(8%)0.00%
헬로펀딩매출담보(38%), 부동산PF(30%), 부동산담보(26%)0.00%
프로핏부동산담보(73%), 부동산PF(23%)0.00%
시소펀딩동산담보(56%), 매출담보(44%)0.00%
모자이크펀딩동산담보(100%)0.00%
탑펀드동산담보(53%), 매출담보(47%)0.00%
미라클펀딩부동산담보(93%), 부동산PF(6%)0.00%
브이펀딩부동산담보(35%), 자산유동화담보(28%), 부동산담보(22%), 동산담보(9%)0.00%
투게더펀딩부동산담보(98%)1.99%
렌딩사이언스부동산담보(93%), 신용대출 (7%)2.02%
코리아펀딩매출담보(99%)2.60%
줌펀드부동산담보(85%), 동산담보(5%)2.80%
어니스트펀드부동산PF(33%), 부동산담보(21%), 매출담보(19%), 자산유동화담보(10%)6.23%
피플펀드동산담보(33%), 신용대출(17%), 부동산담보(19%), 매출담보(10%)7.30%
미드레이트부동산담보(57%), 신용대출(40%)7.93%
칵테일펀딩자산유동화담보(57%), 부동산담보(15%), 매출담보(13%), 동산담보(7%)7.96%
테라펀딩부동산PF(79%), 부동산담보(14%)17.59%
8퍼센트신용대출(70%), 부동산PF(7%), 부동산담보(7%)5.17%
렌딧개인신용대출 (100%)4.29%

수익률과 연체율은 큰 상관관계를 보이지 않지만 투자상품 별로 원금을 모두 손실 할 위험을 안고 있기 때문에 투자 다양화가 대우 중요합니다. 현재 업계전체 연체율은 15.53%로 지난해 말 11.4%에서 급상승 했습니다. 이는 한국P2P금융협회 중 부동산PF등 부동산 관련 금융상품을 중심적으로 취급하는 16개사의 부진으로 인한 것으로 보입니다. 이 16개사의 평균 연체율은 20.9%나 되지만 나머지 28개의 업체의 연체율은 7.3%로 비교적 낮았습니다.

고려해야 할 요인들

P2P 투자를 시도할 시 각각 투자상품 외에 고려할 요인들을 정리해 봤습니다.

밸류챔피언에서 추천하는 P2P 투자 플랫폼에서는 부동산, 개인부채, 그리고 동산 상품에 투자를 하실 수 있습니다. 하지만 이 많은 투자 상품중 어느 분야에 투자를 하는것은 쉽지 않은 결정이 될수있습니다. 따라서 P2P 투자에 처음 입문하시는 분들을 위해 상품별 특징을 이하 설명하였습니다.

개인부채 상품

개인부채 상품은 채권자 개개인의 신용을 바탕으로 투자를 진행하기 때문에 P2P 플랫폼의 신용 평가 체계가 건전하다는 전제 하 위험성이 비교적 낮습니다. 이는 신용평가사를 통한 금융 정보와 개인 재무 정보를 바탕으로 비교적 객관적이며 정확한 분석이 가능하기 때문입니다. 비록 수익률은 전반적으로 10% 이하로 부동산 및 개인사업 상품에 비해 낮은 편이지만 필요 투자 금액 및 연체율도 낮기 때문에 안정성을 중요시 하는 투자자 분께 추천 드리는 상품입니다.

부동산 상품

부동산 상품의 경우 10% 이상의 높은 수익률이 특징입니다. 특히 부동산 상품 중 인기가 많은 부동산 PF (Project Financing) 상품은 건축 자금을 제공해주기 때문에 매우 큰 금액을 필요로하며 기회가 비교적으로 적어 분산 투자가 어려울 수도 있습니다. 이에 더불어 부동산의 가치 및 프로젝트의 사업성은 계산 방식에 따라 수익률 편차가 크며 준공 가능성을 예측하기 힘든 점도 부동산이 개인부채 상품에 비해 위험성이 높은 이유 중 하나입니다. 하지만 부동산 담보 상품의 경우 대출 금액의 상당 부분을 담보로 제공 받아 최악의 경우 담보로 투자 금액의 일부를 되돌려 받을 수 있어 보다 안전한 투자 자산으로 여겨집니다.

동산 상품

동산 상품은 매출채권, 주식 등 유동적 자산을 담보로 투자를 제공하기 때문에 담보설정이 확실한 경우 수익률이 높은 점을 감안했을 때 위험이 비교적 낮습니다. 주의하실 점은 동산은 평가액이 상이할 수 있기 때문에 객관적인 평가사가 존재하지 않는 경우 가치가 왜곡될 수도 있다는 것입니다. 하지만 동산 상품은 평균적으로 상품구조가 단순하기 때문에 쉽게 인터넷을 통한 시세 확인이 가능합니다. 따라서 이 상품은 투자 시 본인의 평가 및 분석이 큰 비중을 차지하시는 분께 추천 드립니다.

대한민국에는 P2P 투자및 대출 서비스를 제공하는 업체가 수백개 있지만 모두 금융감독원, 더 나아가 한국P2P금융협회에 가입되어 있지는 않습니다. 금융감독원에는 246개의 업체, 그 중 44개의 업체가 한국P2P금융협회에 소속되어 있으며 이를 위해선 일정 운영자료를 공시해야합니다. 따라서 새로운 P2P 플랫폼을 이용하기 전에 최소한 금융감독원의 금융소비자 정보포털에 등록되어 있는지 꼭 확인해야 불법 금융행위로 인한 리스크를 최소화 할 수 있습니다.
P2P 금융서비스는 출범한지 얼마 되지 않았지만 2018년 2월에 총 누적대출액 2조원을 돌파하고 현재는 6조원을 넘었습니다. P2P금융의 규모는 기하급수적으로 성장하고 있지만 아직까지 정부의 규제가 꼼꼼히 갖춰지지 않아 분쟁해결과 투자금 회수에 어려움이 생길 수도 있습니다. 이를 개선하기위해 2020년 말부터 금융감독원이 '온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률'(P2P법)을 시행합니다.예를들어 복잡한 구조화상품, 변동성이 높은 가상통화, 파생상품 등 위험성이 높은 자산을 담보로한 금융상품은 제한되고 개인투자자의 P2P투자전체는 3천만원을 넘길 수 없게 됩니다. 또한 2021년 5월 26일까지 계속되어 새로운 인프라가 구축되도록 추진되니 이에 따라서 바뀌는 규제에 미리 대비하시도록 바랍니다.

P2P 투자 조사 방법론

밸류챔피언의 P2P 투자 플랫폼 분석에는 미드레이트 보라와 데일리펀딩 연구소 제공한 141여곳의 P2P 플랫폼의 누적대출액, 상환률, 연체율, 수익률을 활용하였습니다. 더 나아가 이를 한국P2P금융협회에서 수집한 투자 상품별 정보로 보완하여 각 플랫폼의 성과를 비교하였습니다. 이를 바탕으로 각 플랫폼의 규모, 안정성, 수익률, 그리고 특징을 산출하여 최고의 P2P 투자 플랫폼만을 선정하였습니다. 밸류챔피언에서는 시중에 출시되어 있는 모든 상품을 동시에 비교, 분석하여 정보를 제공합니다. 특히 소비자 분의 경제 상황 및 조건은 상이할 수 있지만 정보의 일관성을 유지하기 위해 저희는 리서치 방법론 확립에 부단히 노력하고 있습니다.

P2P투자 플랫폼 조사대상 목록
피플펀드어니스트펀드테라펀딩
투게더펀딩코리아펀딩데일리펀딩
모자이크펀딩브이펀딩탑펀드
프로핏미드레이트렌딧
8퍼센트렌딩사이언스줌펀드
펀다헬로펀딩시소펀딩
미라클펀딩펀디드칵테일펀딩
타이탄인베스트크레파스펀딩펀펀딩
Roy Cho

조동우 (Roy Cho) 애널리스트는 정기예금, 적금, 그리고 P2P금융등의 투자상품과 플랫폼 분석 업무를 담당하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 로스앤젤레스의 USC에서 경제학 석사학위를 취득하였습니다.