2019년 최고의 주택담보대출 추천

자택 구입은 인생에서 가장 중대한 재무 결정 중 하나입니다. 아파트 혹 주택 구입 비용은 매우 높을 뿐만 아니라 대출 기간도 30년 내외이기 때문에 개인 금융에 장기적인 영향을 미칩니다. 따라서 밸류챔피언에서 시중에 출시되어 있는 모든 주택담보대출을 조사 및 분석하여 주택과 금리 유형별 금리가 가장 낮은 최고의 주택담보대출을 비교 그리고 선정하였습니다.

추천 대출 목록

최고의 아파트 담보대출

아파트의 경우 치안, 편의시설, 그리고 관리 등 주거생활의 편리함이 다방면적으로 보장되어 많은 분께서 선호하고 계십니다. 하지만 아파트의 전국 평균 매매가는 약 3억2천만원으로 모든 주거 형태 중 가장 가격이 높습니다. 따라서 밸류챔피언에서 추천하는 최고의 아파트 담보대출로 경제적 부담을 해소하세요.

은행별 아파트 담보대출 고정금리

최고의 고정금리 아파트 담보대출

고정금리의 아파트 담보대출을 원하시는 분을 위해 16군데의 1금융권 은행 대출 중 최저 금리를 제공하는 상품을 채택하였습니다. 고정금리는 최대 5년간 금리 변동이 없기 때문에 시장 이율이 과거에 비해 낮은 경우에 적합합니다. 이는 시장 이율이 낮은 경우 추후에 인상될 가능성이 높기 때문에 고정금리를 통해 이율 인상에 대비를 할 수 있기 때문입니다. 밸류챔피언 추천 상품의 평균 금리는 3.22%로 1금융권 주택담보대출의 평균 금리인 3.51%보다 약 10% 더 낮습니다. 즉 2억원의 금액을 30년간 대출 받으실 경우 최대 1천1백만원 이상의 이자 절약을 하실 수 있습니다.

상품명금리대출 기간
KEB하나은행 혼합금리모기지론3.08-4.28%최대 35년금리 보기
KB국민은행 FOR YOU 장기대출3.10-4.60%최대 35년금리 보기
NH농협은행 채움고정금리모기지론3.13-4.47%최대 15년금리 보기
NH농협은행 프리미엄모기지론3.38-5.00%최대 33년금리 보기
신한은행 주택대출(아파트)3.41-4.51%최대 30년금리 보기
평균 아파트 담보대출 고정금리3.51%
*2018년 10월 금리 기준
상품명금리대출 기간
KEB하나은행 혼합금리모기지론금리 보기3.08-4.28%최대 35년
KB국민은행 FOR YOU 장기대출금리 보기3.10-4.60%최대 35년
NH농협은행 채움고정금리모기지론금리 보기3.13-4.47%최대 15년
NH농협은행 프리미엄모기지론금리 보기3.38-5.00%최대 33년
신한은행 주택대출(아파트)금리 보기3.41-4.51%최대 30년
평균 아파트 담보대출 고정금리3.51%
*2018년 10월 금리 기준

최고의 변동금리 아파트 담보대출

변동금리의 아파트 담보대출을 희망하시는 분을 위해 16군데의 1금융권 은행의 상품 중 최저 금리를 제공하는 대출을 선정하였습니다. 변동금리는 주기적으로 시장 이율을 반영하기 때문에 대체적으로 시장 이율이 하락하는 추세인 시기에 적합합니다. 이는 시장 이율 하락 시 고정금리는 최대 5년까지 일정하지만 변동금리는 처음에는 더 높은 금리를 제공하는 반면 1개월, 3개월 혹 6개월마다 금리가 더 낮아질 수도 있기 때문입니다. 밸류챔피언 추천 상품의 평균 금리는 3.14%로 1금융권 주택담보대출의 평균 금리인 3.26%보다 약 5% 더 낮습니다. 즉 2억원의 금액을 30년간 대출 받으실 경우 약 5백만원의 이자를 절약 하실 수 있기 때문에 본인의 요구에 일치하는 상품을 확인해 보세요.

은행 상품명금리최대 대출 기간
NH농협은행 프리미엄모기지론2.95 ~ 4.57%최대 33년금리 보기
SC제일은행 주택담보대출3.10-4.3%최대 30년금리 보기
신한은행 주택대출(아파트)3.18-4.28%최대 30년금리 보기
KEB하나은행 변동금리모기지론3.2-4.4%최대 35년금리 보기
광주은행 센트럴스위트홈론(아파트)3.3-4.9%최대 35년금리 보기
평균 아파트 담보대출 변동금리3.26%
*2018년 10월 금리 기준
은행 상품명금리최대 대출 기간
NH농협은행 프리미엄모기지론금리 보기2.95-4.57%최대 33년
SC제일은행 주택담보대출금리 보기3.10-4.30%최대 30년
신한은행 주택대출(아파트)금리 보기3.18-4.28%최대 30년
KEB하나은행 변동금리모기지론금리 보기3.2-4.4%최대 35년
광주은행 센트럴스위트홈론(아파트)금리 보기3.3-4.9%최대 35년
평균 아파트 담보대출 변동금리3.26%
*2018년 10월 금리 기준

최고의 주택 담보대출

빌라 그리고 연립, 다세대, 단독 혹 다가구 주택은 일반적으로 사생활 그리고 넓은 공간이 보장되기 때문에 개인 공간을 중요히 여기시는 분께서 선호하시는 주거 형태입니다. 하지만 단독주택의 평균 매매가는 2억7천만원 그리고 연립다세대는 1억6천만원으로 가격이 높습니다. 따라서 밸류챔피언에서 추천하는 최고의 주택 담보대출로 대출의 부담을 해소하세요.

은행별 주택 고정금리

최고의 고정금리 주택 담보대출

고정금리의 주택 담보대출을 찾으시는 분을 위해 15군데의 1금융권 은행 대출 중 최저 금리를 제공하는 상품을 선정하였습니다. 고정금리는 최대 5년까지 시장 이율에 무관하게 일정한 금리를 보장해 주기 때문에 시장 이율이 과거에 비해 낮거나 오르는 추세일 경우에 경제적으로 더 적합한 선택입니다. 밸류챔피언 추천 상품의 평균 금리는 3.27%로 1금융권 주택담보대출의 평균 금리인 3.65%보다 약 12% 더 낮습니다. 따라서 2억원의 금액을 30년간 대출 받으실 경우 1천5백만원 이상의 이자를 절약 하실 수 있습니다.

은행 상품명금리최대 대출 기간
KEB하나은행 혼합금리모기지론3.08-4.28%최대 35년금리 보기
KB국민은행 FOR YOU 장기대출3.10-4.60%최대 35년금리 보기
부산은행 BNK357금리안심모기지론3.23-4.63%최대 30년금리 보기
경남은행 집집마다 안심대출3.46-4.60%최대 30년금리 보기
신한은행 주택대출3.51-4.61%최대 30년금리 보기
평균 주택 담보대출 고정금리3.65%
*2018년 10월 금리 기준
은행 상품명금리최대 대출 기간
KEB하나은행 혼합금리모기지론금리 보기3.08-4.28%최대 35년
KB국민은행 FOR YOU 장기대출금리 보기3.10-4.60%최대 35년
부산은행 BNK357금리안심모기지론금리 보기3.23-4.63%최대 30년
경남은행 집집마다 안심대출금리 보기3.46-4.60%최대 30년
신한은행 주택대출금리 보기3.51-4.61%최대 30년
평균 주택 담보대출 고정금리3.65%
*2018년 10월 금리 기준

최고의 변동금리 주택 담보대출

변동금리의 주택 담보대출을 선호하시는 분을 위해 15군데의 1금융권 은행 대출 중 최저 금리를 제공하는 상품을 엄선하였습니다. 변동금리는 1개월, 3개월 혹 6개월마다 주기적으로 시장 이율을 반영하기 때문에 시장 이율이 추후에 하락할 가능성이 높은 경우 적합한 선택입니다. 대체적으로 시장 이율이 과거에 비해 높은 경우 추후에 내려갈 가능성이 높습니다. 밸류챔피언 추천 상품의 평균 금리는 3.29%로 1금융권 은행의 평균 금리인 3.43%보다 약 12% 더 낮습니다. 구체적으로 2억원의 금액을 30년간 대출 받으실 경우 550만원 이상의 이자 절약이 가능할 수도 있습니다.

은행 상품명금리최대 대출 기간
KEB하나은행 변동금리모기지론3.20 ~ 4.40%최대 35년금리 보기
SC제일은행 주택담보대출3.25 ~ 4.45%최대 30년금리 보기
신한은행 주택대출3.28 ~ 4.38%최대 30년금리 보기
경남은행 집집마다 도움대출II3.31 ~ 4.60%최대 30년금리 보기
농협은행 프리미엄모기지론3.45 ~ 4.57%최대 33년금리 보기
평균 주택 담보대출 고정금리3.43%
*2018년 10월 금리 기준
은행 상품명금리최대 대출 기간
KEB하나은행 변동금리모기지론금리 보기3.20 ~ 4.40%최대 35년
SC제일은행 주택담보대출금리 보기3.25 ~ 4.45%최대 30년
신한은행 주택대출금리 보기3.28 ~ 4.38%최대 30년
경남은행 집집마다 도움대출II금리 보기3.31 ~ 4.60%최대 30년
농협은행 프리미엄모기지론금리 보기3.45 ~ 4.57%최대 33년
평균 주택 담보대출 고정금리3.43%
*2018년 10월 금리 기준

P2P 주택담보대출

P2P 대출은 신금융 기술의 일종으로 온라인상에서 모든 대출 절차가 이뤄집니다. 특히 기존 금융기관은 대체적으로 담보 인정 비율을 (대출 대비 담보 가치) 50% 이내로 제한하는 반면 P2P 플랫폼의 담보 인정 비율은 최대 90%로 더 많은 금액까지 대출이 가능하기 때문에 많은 금액을 원하시는 분께 이상적입니다. 비록 P2P 대출은 원금만기일시상환의 대출만 제공하기 때문에 대출기간이 최대 3년으로 짧은 편이지만 은행에 비해 대출 자격 조건이 더 관대하여 단기간에 대출 금액을 상환 가능한 분께 적합한 상품입니다. 유사히 유동 자산이 없어 부동산을 담보로 급전을 원하시는 분께도 일부 1금융권 신용대출이나 사채 보다 더 낮은 금리로 더 높은 금액을 제공 받으실 수 있기 때문에 고려해 보실수 있습니다.

은행별 주택 고정금리

따라서 P2P 주택담보대출을 희망하시는 분을 위해 13군데의 P2P 플랫폼 대출 중 최저 금리를 제공하는 상품을 채택하였습니다. 밸류챔피언 추천 상품의 평균 금리는 5.60%로 P2P 플랫폼의 평균 금리인 6.49%보다 약 16% 더 낮습니다. 즉 2억원의 금액을 12개월간 대출 받으실 경우 약 20만원의 이자 절약을 하실 수 있습니다. 더 나아가 최저 금리를 보유한 상품에 더불어 대출 기간이 가장 긴 상품과 채권자를 가장 많이 보유한 상품도 선정하였습니다. P2P 대출의 경우 채권자의 수가 많을수록 대출 조달 기간이 빨라질 가능성이 높아지기 때문에 금리와 기간에 더불어 채권자의 수도 고려하실 사항입니다.

플랫폼금리최대 대출 기간누적 부동산 담보 대출액
피플펀드4.0-13.0%12개월67.7억원금리 보기
줌펀드4.4-18.0%24개월27.5억원금리 보기
렌딩사이언스5.0-19.0%12개월78.5억원금리 보기
천사펀딩6.0-20.0%36개월103.8억원금리 보기
어니스트펀드최저 8.5%12개월230.2억원금리 보기
평균 P2P 담보대출 고정금리6.50%
*2018년 11월 기준
플랫폼 상품명금리최대 대출 기간
피플펀드 아파트론금리 보기4 ~ 13%12개월
줌펀드 담보대출금리 보기4.4 ~ 18%24개월
렌딩사이언스 Apolloan A금리 보기5 ~ 19%12개월
천사펀딩 담보대출금리 보기6 ~ 20%36개월
어니스트펀드 정직한 아파트담보대출금리 보기최저 8.5%12개월
평균 P2P 담보대출 고정금리6.50%
*2018년 11월 기준

고정금리 vs 변동금리: 더 나은 선택은?

주택담보대출 시 가장 중요한 요소는 금리입니다. 하지만 올바른 금리형태를 고르는 것은 소비자 입장에서 부담스러울수도 있습니다. 이는 금리가 본인의 경제 조건에 더불어 상시 변동하는 시장의 환경에도 좌우되기 때문입니다. 따라서 소비자 분들께서 최적의 주택담보대출 선정을 하실 수 있게 금리 선택 시 중요 고려 사항을 설명하였습니다.

고정 및 변동금리 차이

기준 금리가 안정적이거나 인하 중인 경우: 변동금리

기준 금리가 변동이 적거나 인하하는 추세이면 변동금리를 택하시는 것이 경제적으로 더 이상적입니다. 변동금리가 일반적으로 고정금리보다 낮은 이유는 금리가 인상 될 경우 더 높은 이자를 책정할 수 있기 때문입니다. 하지만 금리가 변동이 없거나 낮아지는 시장 경제 속에는 이런 위험이 더 적기 때문에 고정금리가 제공하는 안정성이 오히려 경제적 손해로 다가올수도 있습니다.

기준 금리가 인상 중인 경우: 고정금리

반면에 기준 금리가 인상하는 추세이면 고정금리를 택하시는 것이 경제적으로 더 이상적입니다. 비록 고정금리가 변동금리보다 일반적으로 더 높게 책정되어있지만 시장 이율이 오르는 경우 이는 반전될 가능성이 높습니다. 예를 들어 5년 간 3.5%의 고정금리 혹 3개월 간 3.2%의 변동금리 사이 전자를 택하신 경우 일정 기간 동안 더 높은 이자를 지불하실 수 있습니다. 하지만 2년 혹 3년차에는 변동 금리가 4% 혹 4.5%까지 상승할 수도 있기 때문에 남은 기간 동안 더 낮은 금리로 상환이 가능합니다. 비록 1%p의 차이가 작게 느껴지실 수 있지만 2억원의 대출을 받으신 경우 이는 매년 최대 200만원의 추가 이자를 상환한다는 뜻입니다.

주택담보대출을 거부 당한 경우

주택담보대출 승인을 얻지 못하신 경우에는 몇가지의 이유가 존재합니다. 이하 나열 된 요소들을 검토해 보신 후 추후 진행 방향을 계획하실 것을 권장드립니다.

채무상환비율로 인한 거절

채무상환비율 혹 총 금융 부채 대비 소득의 비율도 대출에 큰 영향을 끼칩니다. 구체적으로 총 금융 부채 연간 원리금이 연소득의 일정 수준을 초과할 수 없습니다. 이 비율은 은행별로 상이하지만 100% 이상 비율인 경우 대출이 제한될 수도 있기 때문에 다양한 종류의 부채를 보유하고 계신 분께서는 주택담보대출을 보류하셔야 할 수도 있습니다.

저신용으로 인한 거절

유사히 과거에 파산 혹 지속적 체납이 지연 기록을 가지신 소비자 분께서는 주택담보대출같이 금액이 높은 대출을 승인 받기 어렵습니다. 이 경우 신용 회복에 노력을 기울여야 하며 오랜 시간이 걸릴 수도 있습니다. 그럼에도 불구하고 주택담보대출이 필요하신 분께서는 더 낮은 금액의 대출을 신청하실 경우 대출 승인을 받을 확률이 높아질 수도 있습니다.

총부채상환비율로 인한 거절

2018년 부동산 규제로 인하여 총부채상환비율이 대출 시 큰 비중을 차지하게 되었습니다. 구체적으로 기존 주택담보대출의 연간 원리금과 추가 대출의 연간 원리금이 소득의 40%를 초과하는 경우 위험 수치의 비율로 판단되어 대출이 불가능합니다. 따라서 기존에 주택담보대출을 상환 중이시거나 연소득이 매우 높지 않으신 분께서는 대체적으로 주택 구입에 필요한 대출 금액을 제공 받기 어렵습니다. 반면에 은행에서 대출을 받으시는 데 어려움을 겪고 계신 분께서는 P2P 대출을 고려해 보세요. 이는 신금융 서비스의 일종으로 다수의 채권자에게서 대출을 온라인상으로 받기 때문에 1금융권 은행에 비해서 대출 자격이 덜 엄격하여 대출이 필요하신 분께 좋은 대안이라고 판단됩니다.

주택담보대출 리서치 방법론

주택담보대출 분석에는 16군데의 1금융권 은행의 자료를 활용하였습니다. 은행연합회에서 제공하는 정보를 바탕으로 각 은행의 대출 상품의 최저 고정 및 변동금리를 비교하여 온라인 지원 가능 상품을 산출하였습니다. 별도로 서술하지 않는 한, 본문에 쓰인 금리는 다음과 같은 조건으로 대출을 받은 경우의 수치입니다.

조건비고
신용등급3등급
대출 기간30년
대출 금액2억원

P2P 주택담보대출의 경우 한국 P2P금융협회에서 제공하는 정보를 바탕으로 총 13군데의 플랫폼의 대출 상품의 금리, 기간, 한도, 그리고 채권자 수를 비교하여 상품을 산출하였습니다. 별도로 서술하지 않는 한, 본문에 쓰인 금리는 다음과 같은 조건으로 대출을 받은 경우의 수치입니다.

조건비고
대출 기간12개월
대출 금액2억원

밸류챔피언에서는 시중에 출시되어 있는 모든 상품을 동시에 비교, 분석하여 정보를 제공합니다. 특히 소비자 분의 경제 상황 및 조건은 상이할 수 있지만 정보의 일관성을 유지하기 위해 저희는 리서치 방법론 확립에 부단히 노력하고 있습니다. 더 자세한 리뷰를 읽어보고 싶으신 소비자 분께서는 아래 위치한 표에서 확인 가능합니다.

주택담보대출 조사대상 은행 목록
KEB하나은행경남은행광주은행
KB국민은행IBK기업은행NH농협은행
대구은행부산은행수협은행
신한은행우리은행전북은행
제주은행SC제일은행산업은행
씨티은행
Mike Rho

노경석 (Mike Rho) 애널리스트는 신용카드 및 대출 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무를 시작하기 전에는 미국 로스앤젤레스의 University of Southern California에서 국제관계 및 스페인어를 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계없이 자체 제작한 게시물입니다