2018년 최고의 실손의료보험(실비보험) 비교 추천

실손의료보험실비보험(또는 ‘실손의료보험', ‘실손보험')은 월 1만원 내외의 보험료로 국민건강보험 적용대상이 아닌 진료비를 실비로 보상받는 알짜 보험입니다. 국내 판매되고 있는 20개 보험사 150여개 실비보험 상품의 가격을 비교하고, 보험가입시 알아야 할 기준을 명쾌하게 분석해 드립니다.

추천 실손의료보험 목록

2018년 가장 저렴한 실손의료보험 비교

현재 국내시장에서 판매되는 실손의료보험(또는 '실비보험', '실손보험'이라고도 합니다)은 상품의 구성과 보장내용 등이 전부 획일화되어 있습니다. 아래 저희가 추천해드리는 실비보험 역시 마찬가지로, 가성비와 서비스를 비교하기에 편리한 구조입니다. 아래 실비보험을 판매하는 20개사 150여개의 상품의 특징과 보험료를 비교, 분석하였습니다.

45세 남성 기준 국내 20개 보험사의 실손의료보험 견적을 비교한 그래프입니다

가성비 종합우수 실손의료보험: DB손보, 롯데손보

추천 대상: 연령대가 올라가거나 보장내용을 바꾸더라도, 꾸준히 훌륭한 가성비를 추구하는 분

DB손해보험 다이렉트 실손의료비보험은 질병, 상해 및 각종 비급여진료를 종합적으로 보장하고 연령 등에 따른 가격경쟁력 차별이 크지 않아 가성비 높은 실손보험으로 선정되었습니다. 45세 남성 기준, DB손보의 표준형 실비보험(상해 및 질병담보 포함, 비급여 특약 불포함) 월납 보험료는 11,981원으로 업계평균 대비 매우 저렴한 수준입니다. 비급여 항목 3개 특약을 포함한 월납 보험료 역시 업계평균보다 5% 이상 저렴하여 종합적인 가성비가 훌륭합니다. DB손해보험은 표준형, 선택형 구분 없이 저렴하고 대부분 연령대에 걸쳐 보험료를 할인해주기 때문에 가격에 민감한 소비자, 보장을 따지는 소비자에게 두루 유용한 실비보험입니다.

DB손보 실손의료비보험은 비교적 넓은 연령층에서 가입 가능합니다. 갱신시 보험료 인상을 우려하는 소비자들은 DB손보의 지난 3년간 보험료 인상률은 연 25% 내외로 업계평균 대비 높은 수준임을 참고하시기 바랍니다. 하지만 타사 대비 손해율은 낮은 편이므로 향후 보험료 인상에 대한 압력은 크지 않습니다. 2018년 평균 민원건수는 계약 10만건당 10.5건으로 손해보험사 중 가장 양호한 축에 속하는 것으로 나타났습니다.

표준형선택형+특약업계평균
월보험료(35세 남성)8,162원11,034원9,325원 / 12,766원
월보험료(55세 남성)19,775원26,254원19,745원 / 26,378원
월보험료(35세 여성)9,693원13,072원10,473원 / 14,429원
월보험료(55세 여성)23,872원32,047원24,941원 / 33,783원
가입연령19세-70세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)25%17.6%
손해율(2년 평균)123%119%
민원건수(계약 10만건당)10.5건손보사 14.5건 / 생보사 8.6건

추천 대상: 종합적으로 가성비가 높은 실비보험을 찾는 분, 보험료 남녀차별을 원치않는 분

롯데손보 하우머치다이렉트 실손의료비보험은 4종 기본담보(질병입원, 상해입원, 질병통원, 상해입원)와 3종 특약을 포함하는 종합형 실손보험에서 업계평균보다 7% 가량 저렴한 종합우수 상품입니다. 45세 남성 기준 롯데손해보험의 표준형 기본보험료는 월 11,556원, 여성은 13,782원입니다. 보험료 자체는 여성이 더 높지만 업계평균 대비는 약 18% 저렴해, 독보적인 여성보험 가격경쟁력을 갖추고 있습니다. 롯데손보의 가입가능 연령은 타보험사 대비 제한적이며, 최근 3년간 보험료 인상률이 높았지만 손해율 관리는 타사 대비 우수한 편입니다. 2018년 현재 민원건수는 계약 10만건당 19.9건으로 타 손해보험사 대비 매우 높은 편입니다.

표준형선택형+특약업계평균
월보험료(35세 남성)8,352원11,285원9,325원 / 12,766원
월보험료(55세 남성)20,452원26,782원19,745원 / 26,378원
월보험료(35세 여성)10,168원13,807원10,473원 / 14,429원
월보험료(55세 여성)24,365원32,197원24,941원 / 33,783원
가입연령19세-49세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)28%17.6%
손해율(2년 평균)130%119%
민원건수(계약 10만건당)19.9건손보사 14.5건 / 생보사 8.6건

여성에게 유리한 실손의료보험: 한화손보, NH농협손보

추천 대상: 젊은 여성소비자에게 유리한 실비보험을 찾는 분

한화손해보험 실손의료비보장보험은 35세 여성 기준 월 9,392원으로 업계평균 대비 10% 가량 저렴하며, 질병담보(입원, 통원 합산)가 업계에서 가장 저렴한 수준을 기록해 여성에게 안성맞춤인 실손의료보험으로 선정되었습니다. 여성의 경우 평상시 발생할 수 있는 상해나 질병 외에도 생리 등으로 인해 의료실비 보장을 더욱 중시할 수밖에 없습니다. 한화손해보험은 타사 대비 폭넓은 연령대에서 가입 가능하며, 지난 3년간 해당 보험부문 손해율관리가 우수하고 보험료 인상률이 높지 않았습니다. 계약 10만건당 민원건수는 15.3건으로 업계평균과 비슷하거나 약간 높은 편입니다. 한화손보는 20대 내지 중년층 고객군에 대해 보험료를 할인해주고 있으며, 60대 이상으로 갈수록 가격경쟁력이 떨어지는 것으로 나타났습니다.

표준형선택형+특약업계평균
월보험료(35세 남성)8,827원12,246원9,325원 / 12,766원
월보험료(55세 남성)18,748원25,598원19,745원 / 26,378원
월보험료(35세 여성)9,392원13,156원10,473원 / 14,429원
월보험료(55세 여성)23,991원32,848원24,941원 / 33,783원
가입연령0세-70세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)19%17.6%
손해율(2년 평균)144%119%
민원건수(계약 10만건당)15.3건손보사 14.5건 / 생보사 8.6건

추천 대상: 중년이상 여성소비자에게 유리한 실비보험을 찾는 분

NH농협손해보험 헤아림다이렉트 실손의료비보험은 45세 이상 여성에 대한 파격적인 보험료로 업계 선두로 올라섰습니다. 45세 여성 기준 표준형 가입시 월 보험료는 14,637원이며, MRI진단 등 비급여 특약을 전부 포함하더라도 월 19,000원으로 업계평균보다 13% 가까이 저렴합니다. 다만 20대 내지 30대 초반 연령대에서는 높은 보험료를 책정하고 있으므로 젊은 연령층에서는 가입시 유의하시기 바랍니다. NH농협손보는 타사 대비 최근 3년간 보험료 인상률이 낮은 우수한 보험사입니다. 그러나 같은 기간, 영업 손해를 면하지 못하면서 향후 보험료 인상에 주의가 필요해 보입니다. 보유계약 10만건당 접수된 민원은 14.1건으로 동료 손해보험사와 비슷한 평균 수준입니다.

표준형선택형+특약업계평균
월보험료(35세 남성)9,541원13,336원9,325원 / 12,766원
월보험료(55세 남성)19,442원26,169원19,745원 / 26,378원
월보험료(35세 여성)8,491원11,522원10,473원 / 14,429원
월보험료(55세 여성)21,233원27,982원24,941원 / 33,783원
가입연령19세-50세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)5%17.6%
손해율(2년 평균)96%119%
민원건수(계약 10만건당)14.1건손보사 14.5건 / 생보사 8.6건

고객만족도가 높은 실비보험: 삼성화재

추천 대상: 보험료를 조금 더 부담하더라도 양질의 고객서비스를 원하시는 분

삼성화재는 타사 대비 낮은 민원수로 고객만족도가 높은 실비보험으로 선정되었습니다. 불완전판매, 보험금 지급불만 등을 종합적으로 나타내는 민원건수에서 삼성화재는 2018년 현재 업계에서 가장 양호한 수준(계약 10만건당 9.5건)을 나타내고 있습니다. 다만, 높은 보험료에는 주의해야겠습니다. 45세 남성 기준 삼성화재 무배당 다이렉트 실손의료비보험은 월 14,269원으로, 타사 대비 비싼 편입니다. 따라서 고객서비스와 같은 질적인 측면을 따지는 소비자는 삼성화재의 높은 가격대를 감안해야 합니다. 최근 3년간 삼성화재의 보험료 인상률은 20-25% 내외로 높은 편이며, 영업관련 손해율은 타사 대비 낮은 편입니다.

표준형선택형+특약업계평균
월보험료(35세 남성)10,092원13,812원9,325원 / 12,766원
월보험료(55세 남성)23,483원31,462원19,745원 / 26,378원
월보험료(35세 여성)12,281원17,073원10,473원 / 14,429원
월보험료(55세 여성)30,264원41,266원24,941원 / 33,783원
가입연령0세-65세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)24%17.6%
손해율(2년 평균)107%119%
민원건수(계약 10만건당)9.5건손보사 14.5건 / 생보사 8.6건

20-30대에 유리한 실비보험: DB손해보험

추천 대상: 가성비 훌륭한 실손보험을 찾는 20-30대

DB손해보험의 다이렉트 실손의료비보험이 20-30대 연령층에는 가장 적합한 저렴한 실손의료보험으로 선정되었습니다. 25세 남성 기준 월 보험료는 5,864원으로 업계평균 대비 10% 이상 할인된 가격으로 제공되며, 보장 종류에 관계없이 보험료 경쟁력이 일정합니다. 또한 보험료 경쟁력이 30대 중반까지 유지되는데, 35세 남성기준 월 보험료는 8,162원으로 해당 연령대에서 가장 저렴한 편에 속합니다. 따라서 15년 단위로 재계약을 하는 실비보험 특성상 20대가 가입하기에 유리한 실비보험입니다. DB손보는 최근 3년 보험료 인상률이 타사 대비 낮으며, 높은 고객만족도를 기록하고 있는 것으로 나타났습니다.

표준형선택형+특약업계평균
월보험료(25세 남성)5,864원7,987원6,572원 / 9,069원
월보험료(25세 여성)6,757원9,132원7,508원 / 10,431원
가입연령19세-70세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)25%17.6%
손해율(2년 평균)123%119%
민원건수(계약 10만건당)10.5건손보사 14.5건 / 생보사 8.6건

중년층에 유리한 실비보험: NH농협생명

추천 대상: 가성비 훌륭한 실비보험을 찾는 30-50대

NH농협생명의 NH온라인실손의료비보험은 성별, 자기부담률, 특약포함 여부에 관계 없이 30-50대의 중년 고객군에 유리한 것으로 나타났습니다. 45세 남성 기준월 보험료는 11,350원으로 업게평균 대비 7% 가량 저렴하며, 55세 기준 보험료 역시 17,080원으로 업계에서 가장 낮은 수준을 기록해, 15년의 갱신계약 기간 동안 나이가 올라가도 안심하고 가입할 수 있습니다. 타사 대비 남녀 보험료 경쟁력의 편차가 크지 않으며, 자기부담비율에 관계없이 두루 저렴하다는 점 역시 NH농협생명 다이렉트 실비보험의 장점입니다. NH농협생명은 가입가능 연령이 타사 대비 제한적이지만, 최근 3년간 손해율 관리가 우수하고 보험료 인상률이 낮으며, 2018년 현재 실비보험을 판매하는 모든 손해보험사 및 생명보험사를 통틀어 가장 양호한 민원률을 기록하고 있습니다.

표준형선택형+특약업계평균
월보험료(35세 남성)8,710원12,250원9,325원 / 12,766원
월보험료(55세 남성)17,080원23,440원19,745원 / 26,378원
월보험료(35세 여성)9,960원14,200원10,473원 / 14,429원
월보험료(55세 여성)22,390원31,290원24,941원 / 33,783원
가입연령19세-49세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)17%17.6%
손해율(2년 평균)118%119%
민원건수(계약 10만건당)3.8건손보사 14.5건 / 생보사 8.6건

상해담보가 저렴한 실비보험: 롯데손보

추천 대상: 다칠 경우에 대비해 상해담보에만 단독가입하고자 하는 분

대부분의 실손보험 상품은 상해담보와 질병담보에 따로 가입할 수 있도록 설계되어 있습니다. 상해담보란 다쳤을 때 필요한 의료실비에 대한 보장이며, 이 부문에서는 롯데손보가 타사 대비 월등히 저렴한 것으로 나타났습니다. 특히 25-35세의 젊은 남성일 수록 상해담보가 저렴해, 다칠 위험에 대비하고자 하는 젊은 남성 고객에는 좋은 소식입니다. 35세 남성 기준 상해담보의 월 보험료는 1,420원으로 업계평균 대비 16% 이상 저렴합니다. 롯데손보는 최근 3년간 보험료 인상률이 높았지만 손해율 관리는 타사 대비 우수한 편이며, 민원건수는 계약 10만건당 19.9건으로 타 손해보험사 대비 높습니다.

상해단독 보험료업계평균
월보험료(35세 남성)1,420원1,704원
월보험료(55세 남성)1,927원1,955원
월보험료(35세 여성)724원827원
월보험료(55세 여성)2,156원2,258원
가입연령19세-49세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)28%17.6%
손해율(2년 평균)130%119%
민원건수(계약 10만건당)19.9건14.5건

질병담보가 저렴한 실비보험: 한화손보

추천 대상: 아플 경우에 대비해 질병담보에만 단독가입하고자 하는 분

질병담보란 아플 때 필요한 의료비를 보장하는 것으로, 한화손보 실손의료보험이 타사 대비 질병 담보에 특히 높은 할인을 제공하는 것으로 나타났습니다. 특히 여성의 경우 질병담보가 저렴해, 병원방문이 잦은 여성 소비자는 한화손보 질병담보의 할인혜택을 톡톡히 누릴 수 있습니다 (다만 임신, 출산은 실비보험 보장에서 제외됩니다). 35세 여성 기준 질병담보 단독가입시 보험료는 월 8,616원으로 업계평균 대비 11% 이상 저렴하며, 50대까지 가격경쟁력이 유지되는 것으로 나타났습니다. 한화손해보험은 지난 3년간 해당 보험부문 손해율관리가 우수하고 보험료 인상률이 높지 않아, 갱신시 보험료 변동을 걱정하는 소비자들에게는 참고할 만한 소식입니다. 계약 10만건당 민원건수는 15.3건으로 업계평균과 비슷하거나 약간 높은 편입니다.

질병단독 보험료업계평균
월보험료(35세 남성)7,166원7,678원
월보험료(55세 남성)16,771원17,896원
월보험료(35세 여성)8,616원9,704원
월보험료(55세 여성)21,983원22,819원
가입연령0세-70세8세-60세
보험료인상률(2년 평균)19%17.6%
손해율(2년 평균)144%119%
민원건수(계약 10만건당)15.3건14.5건

어르신 및 유병력자 추천 실비보험: KB손보, NH손보

우리나라 실손의료보험 상품은 어르신들이 가입할 수 있는 ‘노후실손의료보험', 최근 2년간 아프거나 치료받은 이력이 있는 사람들이 가입할 수 있는 ‘유병력자 실손의료보험', 그리고 이 두가지에 해당하지 않는 ‘일반형’ 상품으로 구분되어 있습니다. 노후실손과 유병력자실손은 별도의 보험상품에 해당하므로, 이에 해당하는 소비자들은 밸류챔피언에서 정리한 최고의 노후실손의료보험 추천 및 최고의 유병력자 실손의료보험 추천 페이지를 참조하시기 바랍니다.

어르신들의 경우, 일반형 또는 노후실손의료보험에 모두 가입할 수 있는 경우가 있습니다(보험사별 정책에 따라 다름). 이는 일반형 가입가능 연령과 노후형 가입가능 연령이 겹치는 연령대(55-65세 내외)가 있기 때문입니다. 이때에는 아래와 같이 부담 가능한 보험료와 원하는 보장 사이에서 본인에게 적합한 실비보험을 선택하면 됩니다.

추천 대상: 별도의 노후실손의료보험 가입을 통해 보험료를 낮추고 싶으신 어르신

월 2만원대의 낮은 보험료를 추구하는 소비자라면, KB손해보험의 노후실손의료비보장보험으로 어르신들이 필요로 하는 대부분의 의료실비 보장을 받으실 수 있습니다. 65세 남성 기준 월 보험료는 26,302원으로 업계평균 대비 12% 저렴, 75세 남성 기준 월 보험료는 28,733원으로 업계평균 대비 20% 이상 저렴해 보험료에 민감한 소비자들에게 훌륭한 선택입니다. 우리나라 법령에 따라, 모든 노후의료실비보험은 동일한 상품구조를 갖추고 있으므로 보험료가 저렴한 KB손해보험이 그만큼 더 매력적이라고 할 수 있습니다. KB손해보험은 최근 3년간 20% 내외의 보험료 인상을 해왔으며, 민원건수는 계약 10만건당 12.6건으로 손해보험사 평균 대비 양호한 수준입니다.

노후단독형업계평균
월보험료(65세 남성)26,302원30,010원
월보험료(65세 여성)27,526원30,549원
가입연령50세-80세51세-78세
보험료인상률(2년 평균)23%17.6%
손해율(2년 평균)125%119%
민원건수(계약 10만건당)12.6건14.5건

추천 대상: 든든한 보장을 원하는 어르신

월 3만원대 이상의 보험료를 부담하더라도 든든한 보장을 추구하는 어르신들은, NH농협손해보험의 일반 선택형 의료실비보험에 가입함으로써 보장범위를 대폭 늘리고 자기부담비율을 낮출 수 있습니다. 일반 선택형 의료실비보험은 노후실손의료보험과 달리 심사과정이 비교적 까다롭고 보험료가 비싸지만, 월 1만원 내외의 추가 비용만 부담하면 50대 이하 연령대에서 누리는 든든한 담보와 각종 특약에 가입할 수 있고 자기부담률도 30%(노후실손의료보험)에서 10%로 낮출 수 있는 장점이 있습니다. 65세 남성 기준 NH농협손보 헤아림실손의료보험(상해, 질병 담보 및 3종 비급여 특약 포함)은 월 31,102원으로 업계평균 대비 20% 이상 저렴합니다.

선택형+특약업계평균
월보험료(65세 남성)31,102원39,568원
월보험료(65세 여성)28,917원43,703원
가입연령19세-50세*8세-60세
보험료인상률(2년 평균)5%17.6%
손해율(2년 평균)96%119%
민원건수(계약 10만건당)14.1건8.6건
* 51세 이상은 다이렉트 가입불가. 대면채널로 가입하시면 됩니다.

실손의료보험 리서치 방법론

밸류챔피언 추천 실손의료보험상품 분석에는 국내 20개 보험사(손해보험, 생명보험 각 10개사)의 다이렉트 및 대면채널 실비보험 상품 150여개, 가격 정보 3천8백여개가 활용되었습니다. 연령별, 성별, 보장내역별로 가장 저렴한 견적을 비교하고 보험료 외 상품특징을 외부자료를 동원해 종합적으로 평가하였습니다. 인터넷 다이렉트 보험이 있는 보험사의 경우 해당 상품을, 없는 경우 일반 대면채널 상품의 견적을 비교하였으며, 소비자 이해를 돕기 위해 보험사 홈페이지에 명시된 실비보험 상품의 공식명칭(예: NH농협손해보험 ‘헤아림다이렉트' 실손의료비보험)을 최소 1회 이상 사용하였습니다.

실비보험 관련 제도가 정비됨에 따라, 우리나라 실손의료보험은 모두 동일한 상품구조를 갖추게 되었습니다. 따라서 일반 소비자 입장에서는 보험료가 낮은 보급형(또는 ‘표준형')에 가입할 것인지, 아니면 보장을 잘 해주는 고급형(또는 ‘선택형')에 가입할 것인지만 선택하면 됩니다. 60대 이상의 어르신들은 ‘노후실손의료보험'이라는 상품에 가입할 수 있으며, 최근 질병이 있었던 사람은 ‘유병력자 실손의료보험'이라는 상품에 가입하여야 합니다.

가입가능 연령대소비자 구분가입가능 상품의 종류자기부담금 비율
60대 이하일반 금융소비자표준형20%
선택형10%
50-80대어르신노후실손의료보험30%
70대 이하2년내 병력이 있는 사람유병력자 실손의료보험30%

본문에서 언급된 ‘경쟁사 평균 대비 x% 저렴…’과 같은 표현은 각 연령/성별 그룹 내에서 해당 상품의 가격경쟁력을 구한 뒤 전체 평균을 내어 구한 값을 의미합니다. 또한 별도로 서술하지 않는 한, 본문에서 언급된 ‘보험료 x원…’과 같은 표현은 다음 조건을 가정하여 산출한 가격입니다.

조건비고
상품일반 실손의료보험
자기부담금 형태표준형(자기부담금 비율 20%)
기본담보상해담보(상해통원, 상해입원) 및 질병담보(질병통원, 질병입원)
특약 포함여부비급여특약 불포함(도수치료, 주사료, MRI 및 MRA)

마치며

우리나라의 국민건강보험은 일상생활에서 발생할 수 있는 사소한 질병에서부터 사고까지 다양한 진료항목을 보장하는 우수한 보험임에는 틀림 없습니다. 그러나 막상 큰 사고가 닥치면 개인의 힘으로는 감당하기 힘든 엄청난 치료비와 약제비가 한꺼번에 덮쳐와 가정과 개인의 안위를 위협할 수 있습니다. 한 달 만원 내외의 보험료로 이러한 위험요소로부터 스스로를 지킨다는 점은 실손의료보험의 큰 매력입니다. 밸류챔피언의 분석을 활용해 건강한 일상생활의 나머지 절반을 지켜내시길 바랍니다.

실손의료보험 조사대상 손해보험사 목록실손의료보험 조사대상 생명보험사 목록
메리츠화재한화손해보험한화생명ABL생명
롯데손해보험MG손해보험삼성생명흥국생명
흥국화재삼성화재교보생명신한생명
현대해상KB손해보험미래에셋생명NH농협생명
DB손해보험NH농협손해보험DB생명동양생명
Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 Vanderbilt University에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다.