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최고의 보험 보장 분석 플랫폼 추천

인슈어테크의 화두가 되고 있는 '보장분석'이란 무엇이며 어떤 기능을 할까요? 보장분석의 개념과 서비스 별 차이점을 설명하고, 우수 보장분석 플랫폼을 추천해 드립니다.

보장분석이란 인슈어테크(보험 핀테크)를 기반으로 하여 위험 관리를 최적화할 수 있도록 고안된 데이터기반 보험설계 시스템입니다. 특히 현재 가입된 보험상품들의 특징을 분석하고 대안책을 제시한다는 점에서 핀테크와 AI기술이 보험상품 선택 및 개인금융에 직접적인 기여를 하는 사례라고 할 수 있는데요. 밸류챔피언에서는 보장분석의 의미와 영향을 분석하고, 금융소비자가 해당 기술을 활용하여 똑똑하게 재테크를 할 수 있는 방법을 조사하였습니다.

보장분석, 왜 존재하나

보험지키미: 내가 가입한 보험을 한곳에 모아 분석하고 데이터 기반 보험점수를 확인할 수 있습니다. 간단한 본인인증 후 무료로 내가 가입한 보험을 확인하고 자신의 보험점수를 측정해 보세요.

보장분석이 존재하는 이유는 크게 두 가지입니다. 첫째, 부족한 보장을 발견해 보험 적용의 범위를 최대화하고 둘째, 중복되는 보장 제거를 통해 보험료를 절감하기 위합니다. 이를 성공적으로 수행하기 위해서는 여러 상품에 대한 깊고 넓은 지식이 필요한데요. 단순히 많은 종류의 상품을 아는 것만으로 되는 것이 아니라 각 상품의 보험료와 세부 특징, 가성비 등을 꿰뚫는 것 등이 모두 중요하다고 할 수 있습니다. 특히 최근에는 보험상품이 많아지고 구조가 복잡해지면서 상품 비교를 하는 데 있어 컴퓨터의 힘을 빌리는 것이 필요해졌습니다. 내가 가입한 상품뿐만 아니라 가입하지 않은, 잠재적으로 가입할 수 있는 상품들까지 빠르게 훑어 현상황을 점검하고 여러가지 대안책을 계산하기 위해 고도의 전산화와 연산 알고리즘이 동원되기 때문입니다.

보장분석 개념
보장분석은 방대한 데이터를 바탕으로 최적의 보험 솔루션을 추천한다는 점에서 사람이 수작업으로 진행하는 보험 리모델링과는 차이가 있습니다. 마이리얼플랜 플랜설계 페이지 캡처.

이러한 기술력과 시스템을 보유하고 있는 대표적인 서비스가 마이리얼플랜입니다. 마이리얼플랜은 가격 및 보장에 관한 수백만 개의 데이터포인트를 보유하고 있으며 강력한 연산기능을 통해 매 가입자 당 무려 10의 208승(즉 1에 0이 200여 개 붙은 숫자) 가지 경우의 수를 비교하여 최적의 플랜을 추천해주는 시스템입니다. 또한 보험대리점(GA) 전문가의 노하우를 전수받은 알고리즘이 객관적으로 현재 상품의 장단점을 진단하고 개선책을 제시하여 줍니다.

보장분석, 보험 리모델링의 원리

보험 리모델링은 오래 전부터 있어왔던 개념으로, 보험을 재설계하기 위해 사람이 보장내용을 일일이 들여다 보거나 엑셀 프로그램 등을 수동으로 돌려 보장금액을 추천해주는 방식으로 이뤄져 왔습니다. 이러한 접근은 개인화된 솔루션을 가능하게 하나, 설계사의 오류나 선입견에 노출되기 쉽고 비용이 비교적 높다는 단점이 있습니다. 뿐만 아니라 1:1 대면상담 시 보험상품을 가입해줘야 하는 부담, 개인 간의 인간적인 부담 역시 만만치 않습니다.

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반면 보장 분석은 데이터 시스템을 기반으로 작동합니다. 컴퓨터를 동원한 자동 검색은 속도가 빨라 즉석에서 결과를 확인할 수 있고 AI의 일관된 추천 알고리즘 덕분에 사람이 할 때에 비해 객관성이 높습니다. 마이리얼플랜의 경우 현재 가입된 보험상품을 종합적으로 파악해 '보험점수'를 매겨줌으로써 개선할 여지를 계량적으로 나타내어 줍니다. 뿐만 아니라 구체적인 보험점수 개선 방법 및 해결책을 제시해 주기 때문에 소비자 입장에서는 금융소비생활 개선을 위한 유용한 정보로 활용할 수 있습니다.

마이리얼플랜 점수예시
마이리얼플랜에 주민등록번호를 입력하면 현재 받는 보장이 충분한지 한눈에 확인할 수 있도록 먼저 보장점수를 보여줍니다.

보장분석이나 보험 리모델링 모두 궁극적인 목적은 보장을 최적화하는 데에 있습니다. 특히 보장분석은 보험 리모델링과 데이터분석 및 AI를 결합한 솔루션인 만큼 보험 리모델링과 이론적 토대를 공유합니다. 예를 들어 플랜 설계를 추천할 때 있어 위험의 종류, 보장자산, 신체 부위, 생애주기 등에 따른 분석을 진행합니다. 이러한 개별적 요건에 근거해 나이대별 추천 특약, 추천 가입금액, 추천 납입방법 등을 선정합니다. 따라서 방법은 달라도 기본원칙은 유지된다고 할 수 있습니다.

내 보험 조회 서비스 '내보험찾아줌'의 활용

인슈어테크 기반 보장분석을 진행하기 위해서는 내가 가입한 보험을 알아야 합니다. 그런데 우리나라 가구당 가입한 보험 개수가 12개에 달하는 데다가, 특히 종이 증권을 보관하고 있는 경우 일일이 확인이 어려운 한계가 있습니다. 이를 해결하기 위해 생명보험협회와 손해보험협회에서는 '내보험찾아줌' 서비스를 운영 중인데요. 간단한 본인인증을 하면 중앙 데이터베이스에 본인이 피보험자로 등록되어 있는 보험증권을 모두 보여줍니다.

내보험찾아줌 예시
내보험찾아줌은 계약이 소멸된 보험부터 현재 계약이 유지되고 있는 보험, 가입한 경로까지 상세히 보여주기 때문에 내가 가입한 보험을 한눈에 조회하고 파악할 수 있습니다.

그런데 '내보험찾아줌'의 가장 큰 한계 중 하나는 각 상품에 대한 가입여부만 확인할 수 있지, 실제 보장의 가성비, 장단점, 현재 더 유리한 상품이 있는지에 관한 견해나 판단을 듣기 어렵다는 것입니다. 따라서 구체적인 보장스코어 및 대안책이 필요한 경우 보장분석 시스템을 이용하는 것이 현명하겠습니다.

보장분석 시스템 비교

보험지키미: 여러 보험사의 자료가 보장분석에 동원되므로 분석 및 추천 결과가 보험사 자체 플랫폼보다 객관적입니다. 간단한 본인인증 후 무료로 보험점수를 확인해 보세요.

2018년 한 해에만 우리나라 보험시장에는 10개에 가까운 보장분석 서비스가 쏟아져 나왔습니다. 이는 데이터 사이언스 기반 최적화 분석이 용이해지고, 디지털 환경과 알고리즘 기반 추천시스템에 익숙한 세대가 본격적인 보험소비자 연령대로 접어들었기 때문으로 분석됩니다. 보험사에서 자체 출시한 보장 분석 시스템의 경우 자사상품을 중심으로 분석결과를 보여주는 반면, 마이리얼플랜과 같은 제3자 분석 서비스의 경우 방대한 양의 데이터를 이용해 객관적 관점에서 솔루션을 추천해줄 수 있습니다.

서비스명출시날짜데이터추출방식
마이리얼플랜보험지키미(웹) / 보험닥터(모바일)2018신용정보원
삼성생명통합보장분적시스템2015신용정보원
한화생명보험월렛2019.1신용정보원
교보생명스마트보장분석서비스2018.2레몬브릿지
신한생명Smart 보장설계리포트2018.10레몬브릿지
동양생명원터치보장분석2019.1레몬브릿지
삼성화재가족력컨설팅시스템2015신용정보원
현대해상마음케어서비스2018.12신용정보원
DB손해보험스마트보장분석2018.11신용정보원
KB손해보험오렌지 보장분석2018.10신용정보원
메리츠화재모바일영업지원2019.1레몬브릿지
한화손보보장분석 PRO2019.1레몬브릿지
자료: 서울파이낸스, 밸류챔피언

위와 같이 대부분의 보장분석은 신용정보원이나 마이데이터(MyData, 주민등록번호를 이용해 금융 데이터를 한눈에 파악하는 기술) 기반 업체에서 제공하는 데이터를 가공하는 방식으로 이루어지는데요. 기반 데이터가 동일한 만큼 해당 데이터를 어떻게 분석하고 어떤 관점에서 추천하느냐가 보장분석의 핵심이라고 할 수 있습니다. 이중에서도 마이리얼플랜이 제공하는 보장분석은 보험사가 아닌 제3자 입장에서 분석하기 때문에 객관적이고, 보험점수와 가입한 상품별 장단점을 무인으로 확인할 수 있다는 것이 특징입니다.

또한 마이리얼플랜은 전문 설계사의 노하우를 바탕으로 보험설계 대안을 추천하기 때문에 분석 내용이 심도있고, 큰 데이터베이스를 활용하기 때문에 정확한 진단이 가능하다는 특징이 있습니다. 밸류챔피언 리서치 담당자가 직접 해당 서비스를 이용해본 결과, 본인이 가입되어 있는 상품의 납입률, 가입당시 가성비, 브랜드 등을 종합적으로 보여주고 해당 상품의 '계약 유지'를 권고하는 기능이 인상적이었습니다.

마이리얼플랜 분석 예시
이미 가입되어 있는 상품에 대해 데이터 기반 분석을 제공하는 마이리얼플랜 보장분석(화면 캡처).

이러한 추천을 가능하게 하기 위해서는 과거부터 현재까지의 가성비 자료를 모아놓은 데이터베이스, 그 데이터베이스를 탐색해 현재상황에 맞춰 추천할 수 있는 알고리즘 등이 필요한데요. 마이리얼플랜이 개발한 이러한 핀테크 덕분에, 소비자들은 상담사와 직접 만날 필요없이 인터넷만으로 쉽고 정확하게 보장 진단을 받을 수 있게 되었습니다. 다만 2006년 이전 계약은 조회되지 않는 점 유의하시기 바랍니다.

보험사 자체 보장분석 시스템

보험사에서 자체 출시한 보장분석 시스템에는 몇 가지 한계점이 있습니다. 가장 큰 문제는 경쟁사 상품을 과연 객관적으로 바라볼 수 있느냐 하는 것입니다. 둘째로는 동일 보험사의 동일 상품이 더 저렴하게 출시되었다고 했을 때 이를 추천할 유인이 부족하다는 점입니다. 마지막으로, 밸류챔피언 리서치 팀에서 주요 보장분석 시스템을 사용한 결과 대부분 해당 보험사의 온라인 거래고객이어야만 서비스를 이용할 수 있는 것으로 나타났습니다.

KB생명 보장분석 보고서 예시
KB생명의 보장분석 보고서 예시(자료: KB생명)

마치며

보장분석은 요 근래 핀테크가 보험업계에 가져온 가장 큰 변화라고 할 수 있습니다. 방대한 데이터와 객관적인 추천기술을 이용해 위험관리와 가입 상품 관리를 용이하게 한다는 점에서 금융소비자를 이롭게 할 수 있음에는 틀림이 없습니다. 그러나 대부분의 서비스가 갓 시작한지 1년 미만의 초기단계이고, 보험사 고객으로 이용이 제한된다는 점에서 서비스의 정확성과 보편성을 확보하기 위한 노력이 조금 더 필요해 보입니다. 보장분석이 제대로 되었는지 검증하기 위해서는 여러 군데에서 분석 리포트를 받아보고 확신이 서지 않을 경우 재무설계사나 보험 리모델링 전문가에게 상담을 받아보시는 것도 좋습니다.

Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 밴더빌트대학교(Vanderbilt University)에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.