중도상환수수료 활용하는 방법

일부 대출의 경우 대출 기간이 10년에서 30년으로 매우 장기적입니다. 채무자의 입장에서는 장기간동안 매월 원금과 이자를 상환하기 보다는 자연스럽게 최대한 빨리 대출금을 갚아 손실을 최소화 하는 것이 이상적입니다. 반면에 채권자의 입장에서는 채무자가 대출을 빨리 갚을수록 남은 기간만큼의 이익을 얻지 못하고 오히려 재정적 손실을 감수할 수도 있어, 이를 방지하기 위해 중도상환수수료 제도를 사용하고 있습니다. 이 곳에서 중도상환수수료의 산출법, 더 나아가 언제 이를 기피하고 활용해야 되는 지에 대해 설명하였습니다.

중도상환수수료 원리

중도상환수수료는 채무자의 조기 상환으로 인한 채권자의 금전적 손해를 방지하기 위한 제도입니다. 여기서 일컫는 금전적 손해는 대출자 신용등급 조회, 담보 설정비용, 인건비 등을 고려한 대출 진행 비용이며 채무자가 조기 상환 시 투자 비용 대비 이익이 감소하여 채무자의 입장에서는 오히려 돈을 잃을 수도 있습니다. 따라서 중도상환수수료는 상환 일자가 대출 만기 일자에서 멀수록 더 높아지는 방식입니다. 이하 중도상환수수료의 자세한 산출법을 명시하였습니다.

중도상환수수료 산출법

중도상환원금 X 수수료율 X 잔존일수 ÷ 대출기간

대출 종류에 따른 중도상환수수료

통상적으로 중도상환수수료는 대출 종류 및 기간에 따라 다를수 있습니다. 예를 들어 신용대출의 경우 대출 기간이 최대 10년인 반면 담보대출의 경우 최대 30년이기 때문에 담보대출의 중도상환수수료가 평균적으로 더 높게 책정되었습니다. 이는 상환 기간이 줄어드는 폭이 더 큰 담보대출이 조기 상환 시 수익이 더 줄어들기 때문입니다.

일반적으로 중도상환수수료 유효 기간은 대출 발급일로부터 3년입니다. 상품에 따라 다르지만 대다수의 상품이 대출 발급 3년 후부터는 아무런 불이익 없이 대출 조기 상환이 가능한 점은 알면 유용한 정보입니다. 또한 일부 상품은 심지어 중도상환수수료가 아예 면제되는 경우도 있습니다. 하지만 이 경우 일반적으로 금리가 높게 책정이 되어 만약 최소 3년 이상 대출이 필요한 경우 중도상환수수료 유무에 상관 없이 금리가 낮은 상품을 선택하는게 이상적입니다.

2019년 시장금리 추이

신용대출 평균 중도상환수수료

신용대출의 경우 평균 중도상환수수료가 0.5%입니다. 하지만 다수의 중도상환수수료 면제 상품을 포함하였기 때문에 표준 편차가 매우 큰 편입니다. 이는 일반적으로 신용대출 내에서도 유형, 금액, 대출기간의 차이가 크기 때문입니다. 대표적으로 금리 및 리스크가 낮은 직장인 신용대출의 경우 중도상환수수료가 0.5%로 낮지만 대출 금액 및 한도가 높은 직종별 신용대출의 경우 1%로 높은 편입니다.

전세담보대출 평균 중도상환수수료

전세담보대출은 평균 중도상환수수료가 0.7%로 높은 대출 금액에 비해 비교적 낮은 중도상환수수료를 가지고 있다고 조사되었습니다. 전세의 경우 합의된 지정 기간 동안 주거지를 임대하는 형식이기 때문에 전세자금 조기 상환 시에는 임차인 및 부동산중개인에게도 위약금을 내야 할 경우도 있어 은행 입장에서는 조기 상환의 리스크가 매우 낮은 편입니다. 이로 인하여 전세담보대출의 중도상환수수료는 낮게 책정 되었다고 판단됩니다.

주택담보대출 평균 중도상환수수료

주택담보대출의 평균 중도상환수수료는 1.4%로 가장 높았습니다. 이 대출은 일반적으로 대출 금액이 가장 높으며 대출 기간도 가장 길기 때문에 은행 입장에서는 이와 같은 높은 중도상환수수료를 통하여 손해를 최소화 한다고 생각됩니다. 따라서 일부 경우를 제외하면 가급적으로 높은 중도상환수수료를 지불하는 것을 기피하는 것이 이상적입니다.

중도상환수수료 지불이 이상적인 경우

비록 대출 조기 상환 시 중도상환수수료라는 위약금을 감수해야 되지만 일부 상황에서는 오히려 중도상환을 선택하는 것이 경제적으로 더 현명한 결정이 될 수도 있습니다. 예를 들어 대출 기간동안 수중에 큰 금액이 생긴 경우나 시장 금리가 현저히 하락한 경우에는 대출 초기라도 대출을 완납하거나 대출 상품을 전환하는 것이 더 적합합니다.

목돈이 생겼을 때

중도상환수수료 유효 기간동안 목돈이 생긴 경우 상황에 따라 중도상환수수료를 감안하더라도 조기 상환 하는 것이 이상적일 수 있습니다. 천만원의 금액을 3%의 금리로 5년 대출 시 조기 상환의 경제적 수치를 계산해 보겠습니다. 우선 이 대출의 5년 만기 총이자는 780,900원입니다. 1년 후 조기 상환 시 누적 이자 납부액은 274,200원이며 중도상환수수료는 64,944원으로 약 44만원의 절약을 하실 수 있습니다. 유사히 2년 후 조기 상환 시 누적 이자 납부액은 491,150원이며 중도상환수수료는 37,072원으로 약 25만원의 절약을 하실 수 있습니다. 보시다시피 일부 상황에서는 조기 상환이 나쁘지 않은 선택이 될 수도 있는 점 인지하시길 바랍니다.

이자 절약

년수누적 납입원금누적 이자잔금중도상환수수료잠재적 절약금
시작0원0원10,000,000원80,000원700,900원
1년1,882,032원274,200원8,117,968원64,944원441,756원
2년3,821,314원491,150원6,178,686원37,072원252,678원
3년5,819,566원649,130원4,180,434원0원131,770원
4년7,878,608원746,320원2,121,392원0원34,580원
5년10,000,000원780,900원0원0원0원
대출금액: 1천만원, 금리: 3%, 대출기간: 5년, 상환방식: 원리금균등상환

대환대출을 고려할 때

금리가 중도상환수수료 유효 기간 동안 대폭 하락한 일부 경우에도 중도상환수수료를 지불하고 금리가 더 낮은 상품으로 전환하는 것이 경제적으로 더 바람직 할 수 있습니다. 이는 대환대출로 불리며 시장금리 하락기에 효과적으로 이자 총액을 절약하는 방법 중 하나입니다. 예를 들어 5억원의 금액을 30년간 3%의 금리로 대출 받았을 때 총 이자 금액은 약 2억5천8백만원입니다. 하지만 1년 후 남은 29년의 기간 동안 2.75%의 금리를 제공하는 상품으로 전환하는 경우 총 이자가 2억3천6백만원으로 감소하기 때문에 350만원의 중도상환수수료를 감안하더라도 약 1천9백만원의 이자 절약이 가능합니다. 특히 주택담보대출의 경우 대출 기간이 매우 장기적이기 때문에 가능하면 금리가 더 낮은 상품으로 전환 하는게 바람직 할 수 있습니다. 대환대출을 더 자세히 이해하고 싶은 경우 이 가이드를 확인해 보세요.

이자 절약

1년 후 전환 시 차이2년 후 전환 시 차이
대상 금리총 이자 금액절약 금액총 이자 금액절약 금액
기준 금리: 3.00%258,884,430원258,884,430원
전환 금리: 2.75%236,277,711원19,068,324원246,905,664원8,765,940원
전환 금리: 2.50%214,069,408원41,276,627원225,148,745원30,522,859원
전환 금리: 2.25%192,266,867원63,079,168원203,779,518원51,892,086원
전환 금리: 2.00%170,874,241원84,471,794원182,801,688원72,869,916원
대출금액: 5억원, 대출기간: 30년, 상환방식: 원리금균등상환
1년차 중도상환 수수료: 3,538,395원; 2년차 중도상환수수료: 3,212,826원