원금균등상환 vs 원리금균등상환 vs 만기일시상환: 내게 맞는 상환방식은?

대출 시 가장 큰 고려 사항 중 하나는 이자 상환방식입니다. 대출 시 이자 상환방식에는 원금균등상환, 원리금균등상환 그리고 만기일시상환, 이렇게 세가지가 존재하며 방식에 따라 이자 금액에 차이가 있을 뿐만 아니라 재정 계획에 큰 영향을 끼칩니다. 상환방식의 차이를 이 곳에서 확인 후 본인 재정 및 상환에 이상적인 방식을 선택하세요.

상환 방식

이자 상환 방식은 크게 두 유형으로 나눌 수 있습니다: 매월 일정한 원금과 이자를 동시 상환하는 원금균등상환과 원리금균등상환, 그리고 대출 기간 동안 이자만 상환하며 만기 시 원금을 돌려주는 만기일시상환이 있습니다. 각 방식 및 유형에 따라 총이자금과 재무계획이 상이하기 때문에 대출금액 1천만원, 금리 3%, 그리고 12개월의 기간을 전제로 세 상환방식의 장단점과 차이를 설명하였습니다.

원금균등상환

원금균등상환은 매월 동일한 원금과 남은 잔금에 상응하는 이자를 매월 상환하는 방식입니다. 즉 1천만원 12개월간 대출하신 경우 매월 833,333원의 원금을 상환하며 잔금에 3%의 금리를 적용하여 산출한 이자를 함께 지불합니다. 특히 잔금이 매월 줄어들기 때문에 이자도 함께 줄어들어 이 방식은 총이자금이 가장 적다는 장점이 있습니다. 하지만 매월 상환금이 다르기 때문에 재정계획에 까다로운 편이며 대출 초기에는 이자가 높기 때문에 매월 상환금액이 가장 높다는 단점이 있습니다.

일반적으로 이 방식은 대출 초반에 자금이 여유로우시고 총이자금액을 최소화 하시고 싶으신 분께 적합합니다.

원금균등상환 방식

개월수상환금납입원금이자납입원금 합산잔금
1개월858,333원833,333원25,000원833,333원9,166,667원
2개월856,243원833,333원22,910원1,666,666원8,333,334원
3개월854,163원833,333원20,830원2,499,999원7,500,001원
4개월852,083원833,333원18,750원3,333,332원6,666,668원
5개월849,993원833,333원16,660원4,166,665원5,833,335원
6개월847,913원833,333원14,580원4,999,998원5,000,002원
7개월845,833원833,333원12,500원5,833,331원4,166,669원
8개월843,743원833,333원10,410원6,666,664원3,333,336원
9개월841,663원833,333원8,330원7,499,997원2,500,003원
10개월839,583원833,333원6,250원8,333,330원1,666,670원
11개월837,493원833,333원4,160원9,166,663원833,337원
12개월835,417원833,337원2,080원10,000,000원0원
합계10,162,460원10,000,000원162,460원

원리금균등상환

원리금균등상환은 매월 동일한 원금과 이자를 상환하는 방식입니다. 즉 1천만원을 3%의 금리로 12개월간 대출 시 매월 846,936원의 일정한 금액을 상환하기 때문에 재정계획 설립하기에 용이합니다. 구체적으로 시간이 지날수록 상환금에서 납입원금 비율이 증가하며 이자가 감소하는 개념이기 때문에 대출 초기에는 비율이 낮은 원금으로 인하여 원금균등상환보다 총이자금액이 더 높다는 단점이 있습니다.

통상적으로 이 방식은 교수와 공무원 등 오랜 기간동안 소득이 일정하거나 연금을 통하여 안정적인 소득원을 가진 분께 이상적인 환금방법입니다.

원리금균등상환 방식

개월수상환금납입원금이자납입원금 합산잔금
1개월846,936원821,936원25,000원821,936원9,178,064원
2개월846,936원823,996원22,940원1,645,932원8,354,068원
3개월846,936원826,056원20,880원2,471,988원7,528,012원
4개월846,936원828,116원18,820원3,300,104원6,699,896원
5개월846,936원830,196원16,740원4,130,300원5,869,700원
6개월846,936원832,266원14,670원4,962,566원5,037,434원
7개월846,936원834,346원12,590원5,796,912원4,203,088원
8개월846,936원836,436원10,500원6,633,348원3,366,652원
9개월846,936원838,526원8,410원7,471,874원2,528,126원
10개월846,936원840,616원6,320원8,312,490원1,687,510원
11개월846,936원842,726원4,210원9,155,216원844,784원
12개월846,931원844,784원2,110원10,000,000원0원
합계10,163,190원10,000,000원163,190원

만기일시상환

만기일시상환은 대출 기간동안 매월 이자만 상환하는 방식입니다. 매월 상환금에 일정 수준의 원금이 포함되어 있는 원금균등상환과 원리금균등상환과는 달리 대출 만기 시 원금을 일시 상환하기 때문에 월 상환금액이 적다는 장점이 있습니다. 반면에 대규모의 금액을 만기일까지 마련 및 상환해야되는 부담감과 매월 원금이 줄어들지 않아 이자료가 높다는 단점이 있습니다.

따라서 만기일시상환 방식은 상여금, 수수료 혹 계약을 통한 자금이 주소득원이신 분께 이상적입니다. 특히 매월 주택 및 차량 등 담보를 잡힌 자산에 일정한 지분이 생기는 담보대출과는 다르게 신용대출은 신용 및 소득으로만 제공받는 대출이기 때문에 원금을 마련하실 시간이 필요하신는 분께는 높은 이자금에 불구하고 낮은 상환금을 선택하는게 적합할 수도 있습니다.

만기일시상환 방식

개월수상환금납입원금이자납입원금 합산잔금
1개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
2개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
3개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
4개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
5개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
6개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
7개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
8개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
9개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
10개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
11개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
12개월10,025,000원10,000,000원25,000원10,000,000원0원
합계10,300,000원10,000,000원300,000원

결론

대부분의 대출이 필요하신 분께서는 원리금균등상환 혹 원금균등상환이 더 이상적인 선택입니다. 특히 담보대출의 경우 원금과 이자를 동시에 상환 할 수 있는 두 방식이 담보물의 실소유 비율을 증가시켜주기 때문에 더 적절합니다. 하지만 신용대출의 경우 언급된 점이 적용 가능하지 않기 때문에 큰 금액을 대출 만기까지 마련하실 수 있으면 만기일시상환 방식도 적절할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 가장 중요한 요소는 개개인의 재정 상황과 재정 계획이기 때문에 본인에 상황을 고려하신 후 상환방식을 선택하시길 바랍니다.

2019년 시장금리 추이