신용대출 vs 담보대출 개념 차이

대출은 크게 신용대출 그리고 담보대출 두 가지의 종류로 분류 할 수 있습니다. 담보대출의 경우 부동산 및 자산을 담보로 대출을 제공하는 반면 신용대출의 경우 개인의 신용 및 지불능력만을 전제로 대출을 제공합니다. 하지만 후자의 경우 담보를 통한 안전망이 부재하여 일반적으로 금리가 비교적 높으며 신용 및 소득이 낮을 수록 금리가 더욱 상승할 수도 있습니다. 따라서 대출을 고려하시는 중이시면 이 가이드를 통하여 두 대출의 차이와 활용법에 대해서 더 상세히 확인해보세요.

신용대출 원리

신용대출은 개인 신용평가시스템 (Credit Scoring System)에 따라 은행에서 담보 및 보증인 없이 대출을 제공해주는 개념입니다. 은행마다 개인 신용평가시스템이 상이하지만 일반적으로 직업, 소득, 금융 거래 실적이 반영되며 이에 따라 대출 한도가 연소득의 최대 100%로 책정됩니다. 하지만 신용카드 현금서비스 및 신용카드 대출 등의 금융 거래 실적을 보유하신 경우 낮은 신용등급으로 인하여 대출 시 악영향을 받으실 수 있습니다. 반면에 공무원, 전문직, 대기업 회사원 등 일부 직종 종사자들은 직업의 안정성으로 인하여 우량 신용대출 상품을 통한 저금리 고한도 대출도 가능합니다.

신용대출 요약

  • 한도: 소득의 100% 이내
  • 금리: 신용도, 금융 거래 실적, 직종

담보대출 원리

담보대출은 일정한 가치를 보유한 담보를 통하여 은행에서 대출을 제공해주는 원리이며 부동산을 담보로 잡는 주택담보대출이 대표적인 상품입니다. 일반적으로 아파트, 오피스텔, 혹은 단독주택 구입 시 많이 이용되는 금융 상품이지만 주택 기보유 시에도 이를 담보로 대출이 가능하여 다방면적인 활용이 가능합니다. 부동산 담보 외에 자동차, 보증서 담보 대출도 존재합니다. 특히 보증서 담보 대출은 SGI서울보증, 한국해양보증보험, 신용보증기금, 기술보증기금, 주택도시보증공사 등 제3기관에서 발급 받은 보증서를 담보로 은행에서 대출을 제공하는 형식입니다.

주의하실 점은 채무상환비율 및 총부채상환비율이 개인의 대출 발급 승인을 좌우할 수도 있다는 것입니다. 예를 들어 총 금융 부채 연간 원리금이 연소득의 일정 수준을 초과하면 대출이 제한 될 수도 있습니다. 유사히 2018년 부동산 규제로 인하여 주택담보대출의 연간 원리금과 추가 대출의 연간 원리금이 소득의 40%를 초과하는 경우에도 대출이 제한될 수 있습니다.

담보대출 요약

  • 한도: 담보 가치의 70~80% 이내
  • 금리: 은행 책정 금리

신용대출 vs 담보대출 대표 차이점

신용대출과 담보대출의 원리에 더불어 숙지하셔야 할 대표 차이점을 이하 나열하였으니 대출 전 확인해보시길 바랍니다.

금리

두 대출의 가장 큰 차이점은 금리입니다. 담보대출은 채무불이행의 경우 시 담보를 압류하여 대출금의 일부를 상환할 수 있기 때문에 은행 입장에서 리스크가 낮은 편입니다. 따라서 신용대출보다 더 낮은 금리에 대출을 제공합니다. 실제로 2019년 2월 기준으로 1금융권 은행별 평균 최저 금리를 조사해본 결과 담보대출의 금리가 약 2%p 더 낮았습니다. 가장 금리가 낮은 신용대출인 직장인대출과 (평균 최저금리 3.85%) 대비하였을 때도 약 1%p의 차이가 있었습니다.

2019년 시장금리 추이

채무불이행 결과

두 대출의 차이는 채무불이행 시에 확연해집니다. 담보대출의 경우 대출자가 채무자의 담보를 법적으로 압류 가능하며 이를 매각하여 대출자의 재정적 손실을 만회할 수 있습니다. 즉 주택 혹 자동차를 담보로 잡힌 대출은 이자 상환이 불가능한 최악의 경우 신용등급 하락에 더불어 담보로 잡힌 주택과 자동차를 잃게 됩니다. 신용대출의 경우 담보로 잡힌 자산이 없기 때문에 대출자가 실질적으로 재산을 잃지는 않습니다. 하지만 채무불이행 시 신용등급이 회복불가 수준으로 심각하게 낮아지기 때문에 추후에 1금융권 대출이 불가능할 수도 있으며, 심지어 최악의 경우 사채라는 비교적 위험한 영역으로 빠져들 가능성도 배재할 수 없습니다.

결론

신용대출과 담보대출 사이 중 고민 중이시면 본인 상황 및 여력을 잘 판단해 보시길 바랍니다. 궁극적으로 대출 시 최대 고려 사항은 최저 금리를 통하여 최저 금액을 빌리시는 것입니다. 특히나 대출의 경우 연체 시 불어나는 복리 이자로 인하여 장기적인 악영향을 끼칠 수 있기 때문에 최대한 신중하게 선택하시는 것이 현명합니다.

추가적으로 만약 신용대출 그리고 담보대출 둘 다 승인을 받지 못한 경우에도 사채업체를 통한 대출은 천문학적으로 높은 금리 때문에 가급적으로 피하시는게 좋습니다. 사채 대출은 고금리로 여겨지는 신용카드 대출보다도 이율이 높기 때문에 가계경제에 큰 위협이 될 수 있습니다. 그럼에도 대출이 필요하신 분께서는 P2P 대출을 고려해 보세요. 이는 신금융 서비스의 일종으로 다수의 채권자에게서 대출을 온라인상으로 받기 때문에 좋은 대안 될 수도 있습니다.