대출금리 인하요구권의 중요성과 사용 방법

대출의 금리는 다양한 요소들의 영향을 받습니다. 금리란 기본적으로 채무자가 빚을 상환 할 능력을 가늠하는 수치이기 때문에 채무자의 소득, 직장, 그리고 신용등급을 기준으로 산출됩니다. 대다수의 소비자들이 대출 발급 시 적용 받은 금리를 변동 없이 유지하지만 만약 대출 기간 동안 소득, 직장 혹 신용등급에 긍정적 변화가 오는 경우 더 낮은 신규 금리를 제공 받을 수 있습니다. 이를 대출금리 인하요구권이라 부르며 상환능력이 증가하였을 때 채권자에게 말 그대로 대출금리 인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 이 글에서 본인이 대출금리 인하를 요구할 수 있는지 확인해 보세요.

대출금리 인하요구권의 중요성

많은 소비자 입장에서 대출금리 인하요구권은 생소할 수도 있습니다. 실제로 중앙일보의 보도에 따르면 10명 중 6명 이상이 금리 인하요구권의 존재를 모른다고 답했습니다. 하지만 이 기사는 2018년 1월부터 2018년 8월 사이 대출금리 인하를 요구한 195,850명의 소비자 중 약 50%가 성공적으로 금리를 낮추었다고 보고하였으며 성공한 경우에는 1인당 약 600만원의 절약을 하였습니다.

대출금리 인하요구 주요 조건

따라서 만약 대출 발급 이후 경제 능력이 향상된 경우 대출금리 인하를 요구하는 것이 현명한 재무의사결정이 될 수도 있습니다. 비록 은행마다 고유의 조건을 가지고 있지만 이하 주요 공통 조건을 명시하였습니다.

  • 직장: 일반적으로 규모가 더 크고 수입이 더 안정적인 직장으로 이직 시 대출금리를 낮출 수 있습니다. 여기에는 해당 기업의 신용등급이 반영될 수도 있으며 일부 경우 은행별로 우량 직장이 정해져있습니다.
  • 연소득:대출 발급 시점보다 연소득이 증가한 경우 대출금리 인하요구가 가능합니다. 이 기준은 은행별로 상이하지만 일반적으로 연소득이 20%에서 30% 이상 인상한 경우에 해당됩니다.
  • 승진: 직장 내에서 승진한 경우에도 대출금리 인하 요구를 할 수 있습니다. 이는 승진한 경우 연봉에 더불어 직업 안정감이 상승하기 때문입니다.
  • 우대 고객:대출 은행 내 거래 실적 증가로 인한 고객 우대 서비스 프로그램 가입도 대출금리 인하요구 조건을 충족 할 수 있습니다. 이는 일반적으로 대출 발급 시 적용 되는 우대 금리 중 한 요소가 은행 거래 실적이기 때문에 이에 상응하는 금리 저하가 가능합니다.
  • 신용등급:마지막으로 신용등급 상향 시에도 금리 우대를 받을 수 있습니다. 은행에서는 한국신용평가와 NICE신용평가에서 발급하는 공식적 신용등급으로 기타 기관에서 제공하는 자료는 대출금리 인하 요구 시 거절 당할 수도 있습니다.

참고 사항

유의하실 점은 금리인하 신청은 연 2회로 제한되어있다는 것입니다. 더 나아가 동일한 사유로 6개월 이내 금리 인하 요구를 할 수도 없습니다. 즉 같은 사유로 인하여 6개월 이내 금리를 두 번 내리는 것은 불가능 하기 때문에 승진을 2번 한 경우에는 금리 인하가 안됩니다. 추가적으로 대출 발급 시 3개월 이후에만 금리 인하 요구가 가능합니다. 마지막으로 대출금리 인하는 담보대출과 고정금리 신용대출에는 요청 할 수 없기 때문에 만기일시 변동금리 신용대출에만 적용 가능합니다. 또한 대출금리 인하요구는 1금융권 및 2금융권에서만 수용하기 때문에 대부업체 및 사채 대출은 이와 같은 권리가 없을 수도 있습니다.

주요 은행별 대상 조건

이하 각 은행별 대출금리 인하요구에 필요한 조건을 명시하였습니다. 더 상세한 내용은 각 은행별 홈페이지에서 확인 가능합니다.

KB국민은행

구분조건
직장의 변동당행에서 정하고 있는 직업별 기준에 따름
연소득의 변동신규 및 연장시점 대비 현재의 연소득이 현저히 증가
직위 변동신규 및 연장시점 대비 동일 직장 내에서 직위가 상승
거래실적의 변동당행에서 정하고 있는 KB스타클럽 신규 선정 또는 등급이 상향
기타기타의 사유로 신용등급에 영향을 미칠 수 있는 변동 사항

KEB하나은행

구분조건
직장의 변동은행에서 정한 직업별 기준에 따름
연소득의 변동신규 및 연장시점 대비 현재의 연소득이 증가
직위의 변동신규 및 연장시점 대비 동일직장 내 직위가 상승
전문자격증 취득전문자격증을 취득하고 현업에 종사
거래실적의 변동고객 우대 서비스 등급 상승
자산 증가신규 및 연장시점 대비 보유 자산이 증가
부채 감소신규 및 연장시점 대비 당·타행 대출금이 감소
신용등급 상승신규 및 연장시점 대비 신용등급(AS, BS, CB)이 상승

신한은행

구분조건
직장의 변동신용등급이 향상된 직장으로의 이동 등 보다 안정적인 직장으로 이직
연소득의 변동연소득이 여신의 신규, 대환, 재약정, 연기시점 대비 15% 이상 증가
직위의 변동여신의 신규, 대환, 재약정, 연기시점 대비 동일 직장에서 직위 상승
전문자격증 취득은행에서 인정하는 전문자격증을 취득 및 현업에서 종사
거래실적의 변동거래 실적에 의한 우대금리 적용 조건을 충족
자산 증가, 부채 감소, 기타 사유

우리은행

구분조건
직장변동전문자격증 취득포함
연소득변경신규,기간연장 및 재약정시점 대비 현재의 연소득이 2배이상 증가
직위변동신규,기간연장 및 재약정시점 대비 동일직장내 직위가 상승
주거래고객주거래고객 신규 선정 및 등급이 상향
신용등급상승신용등급 상승 [(기준:외부신용평가기관(NICE 및 KCB)]
자산증가신용등급에 영향을 미칠 수 있는 변경 사항
부채감소신용등급에 영향을 미칠 수 있는 변경 사항

NH농협은행

구분조건
직장의 변동상세 조건 명시 없음
신규 및 연장 시점 대비 현재의 연소득이 현저히 증가
동일 직장내 직위가 상승
신용등급 개선, 자산증가 및 부채개선
당행 우수고객 선정

IBK기업은행

구분조건
취업, 승진, 전문자격증취득상세 조건 명시 없음
연소득 상승, 자산증가, 부채감소

씨티은행

구분조건
직장의 변동당행 기준에 따라 회사 등급이 상향 된 경우
연소득 변동신규 및 연장시점 대비 현재의 연소득이 상당히 증가한 경우
직위 변동동일 직장 내 직위가 상승한 경우
거래실적의 변동당행의 거래실적 등을 감안하여 우대고객 이상으로 선정한 경우
전문자격증 취득, 국가고시합격신용등급에 영향을 미칠 수 있는 변동사항
신용등급 개선, 자산증가, 부채감소, 연체일수 등

제일은행

구분조건
직장의 변동은행에서 정한 직업별 기준에 따름
연소득 변동약정시점 대비 현재의 연소득이 현저히 증가
직위 변동약정시점 대비 동일 직장 내에서 직위가 상승
거래실적의 변동당행 우량고객 등급이 상승
신용등급개선당행 신용등급이 상승
회사채 등급상승 혹은 재무상태의 개선약정 시점 대비 등급 및 지표가 개선된 경우
부채의 감소, 특허취득신용등급에 영향을 미칠 수 있는 변동사항

BNK부산은행

구분조건
취업, 승진, 전문자격증취득상세 조건 명시 없음
전문직, 상장법인, 정부투자기관 등으로 직장 변동
전호의 직장으로서 직위 상승
연소득 20% 이상 증가
전문자격증 취득
당행 고객등급이 로얄VIP 또는 골드VIP로 신규 선정
상속에 의해 자산이 10억원 이상 증가
타 금융회사 여신 30% 이상 감소

DGB대구은행

구분조건
직장 및 직위의 변동은행에서 정하는 직업별 변동 및 직위가 상승
연소득의 변동연소득이 20% 이상 증가
전문직자격증 취득은행에서 정하는 전문자격증을 취득하고 현업에 종사
우수고객등급의 변동은행의 우수고객으로 신규 선정
신용등급 개선외부 CB(NICE에 한함) 등급이 상승된 경우 관련자료를 제출
자산증가부동산자산을 취득하여 자산이 증가
부채감소부채상환에 따라 부채가 감소
기타의 사유로 신용도가 개선되었다고 판단되는 경우

경남은행

구분조건
직장의 변동은행에서 정하고 있는 직업별 기준에 따름
연소득의 변동취급시점 대비 연소득이 20% 이상 증가한 경우
직위 변동취급시점 대비 동일 직장 내에서 직위가 상승한 경우
전문자격증 취득은행에서 인정하는 전문자격증을 취득하고 현업에 종사하게 된 경우
거래실적의 변동은행에서 정하고 있는 주요고객 신규 선정 또는 등급이 상향된 경우
신용등급개선취급시점 대비 신용등급이 상승한 경우
자산증가취급시점 대비 자산이 30% 이상 증가한 경우
부채감소취급시점 대비 부채가 30% 이상 감소한 경우
기타의 사유로 개인의 신용도 개선 등 금리인하요구가 적정하다고 판단되는 경우

SH수협은행

구분조건

신용등급 개선

상세 조건 명시 없음
우수고객 선정
소득∙재산 증가 또는 부채 감소
전문자격증 취득(국가고시합격 포함)
직장취업 또는 직위상승
담보제공

전북은행

구분조건
직장의 변동신용등급이 향상된 직장으로의 이동 등 보다 안정적인 직장으로 이직
연소득의 변동연소득이 여신의 신규, 대환, 재약정, 연기시점 대비 20% 이상 증가
직위의 변동여신의 신규, 대환, 재약정, 연기시점 대비 동일직장에서 직위가 상승
전문자격증 취득은행에서 인정하는 전문자격증을 취득하고 현업에 종사
거래실적의 변동 등당행의 주거래고객 신규선정 또는 주거래등급이 상향
신용등급 개선당행 신용등급 기준
자산 증가 또는 부채 감소자산이 30%이상 증가했거나, 부채가 30%이상 감소
기타의 사유로 개인의 신용도가 현저히 개선되었다고 인정