개인에 맞는 최고의 대출 선택하는 방법

누구든 학자금, 결혼자금, 주거지 구매로 인하여 한번쯤은 불가피하게 대출을 받아야 할 수 있습니다. 대출은 자금 조달을 위해 꼭 필요한 금융상품이지만 악용 시 가계경제에 큰 위협이 될 수도 있기 때문에 주의가 필요합니다. 특히 대출 종류에 따라 금리, 금액, 기간, 그리고 상환 방식이 달라서 대출을 처음 받으시는 분 입장에서는 복잡하게 느껴질 수도 있습니다. 따라서 밸류챔피언에서는 중대한 재정적 결정을 현명하게 내리실 수 있게 필수 고려 사항을 정리하였습니다.

주요 고려 사항

대출을 고려 중이신 분께서는 신청 전 종류, 금액, 기간, 그리고 상환 방식을 필수적으로 검토해 보시길 바랍니다.

대출 종류

1금융권에서 제공하는 주요 개인 대출상품으로는 신용대출과 담보대출이 있습니다. 신용대출 내에서는 직장인, 학자금, 그리고 관리비 등 다양한 분야가 있으며 담보대출 내에도 주택, 전세, 그리고 차량 등 여러 상품이 있습니다.

통상적으로 대출 시에는 용도와 일치하는 대출을 선택하시는 것이 이상적입니다. 이는 은행 입장에서 보았을 때 금액이 어디에 사용되는지 알 수 있기 때문에 위험성이 낮아 더 낮은 금리로 대출을 제공하기 때문입니다. 예를 들어 학자금 대출이 필요하신 경우 2018년 기준 학자금 대출의 금리는 2.20%이기 때문에 은행별 직장인 대출 최저 금리인 3.85%보다 더 이상적인 조건으로 대출을 받으실 수 있습니다. 마찬가지로 주거로 인한 대출 시에도 주택담보대출 (평균 금리 2.97%) 혹 전세자금대출 (평균 금리 3.28%) 사용 시 더 낮은 금리를 누리실 수 있습니다.

주택담보대출의 경우 일반적으로 주택 구매 시 많이 이용되는 금융상품이지만 주택을 이미 보유하신 경우에도 이를 담보로 대출을 받으실 수도 있습니다. 이와 같은 경우 신용대출보다 낮은 금리로 목돈을 조달하실 수 있지만 채무불이행 시 주택을 압류 당할 위험도 존재하기 때문에 신중히 고려해 보실 사항입니다.

반면에 부동산을 보유하지 않으시며 개인적인 사유로 인하여 자금이 필요하신 분께서는 신용대출을 신청 하실 수 있습니다. 신용대출은 신용등급 및 일정 수준 이상의 조건 충족 시 결혼자금, 신혼여행, 의료비용 등 다방면적인 사용이 가능하다는 장점이 있습니다. 하지만 융퉁성에 비해 금리가 주택담보대출보다 현저히 높다는 단점도 있습니다. 그럼에도 불구하고 신용대출은 신용카드 현금서비스 그리고 대출보다는 이율이 낮아 적절한 대안이 될 수도 있습니다.

궁극적으로 필요하신 자금의 용도에 따라 대출 종류를 선정하는 것이 현명합니다. 따라서 밸류챔피언에서는 이하 각 대출별 금리가 가장 낮은 상품을 조사 및 추천하였습니다.

대출 금액

대출 선택 시에는 대출 금액도 필수 고려 요소 중 하나입니다. 일반적으로 신용대출의 경우 한도가 최대 2억원으로 한정되어 있으며 이마저도 연소득에 따라 더 낮아집니다. 따라서 그 이상의 대출이 필요하신 분께서는 주택담보인정비율에 (LTV) 따라 최대 5억원까지 대출이 가능한 담보대출만이 유일한 대안일수도 있습니다.

특히 동일한 금리여도 대출 금액에 따라 최종 이자금이 현저히 차이날 수 있기 때문에 최소 필요 금액만 대출 받는 것을 권장드립니다. 구체적으로 4억5천만원과 5억원의 금액을 20년동안 연 3%의 금리로 대출한 경우 매월 상환금은 20만원 이상 그리고 총이자금은 1천6백만원 이상의 차이를 보이기 때문에 이 점이 더욱 부각됩니다.

대출 금액별 이자 차이

대출 금액대출 기간금리매월 상환금총 이자금
5억원240개월3.0%2,772,987원165,515,630원
4억5천만원2,495,689원148,963,750원
차액277,298원16,551,880원

대출 기간

대출 금액과 마찬가지로 대출 기간도 고려해 보실 중요 사항입니다. 일반적으로 신용대출의 최장 대출 기간은 5년이지만 일부 상품은 10년까지 연장 가능합니다. 반면에 담보대출의 경우 최장 대출 기간이 30년이기 때문에 장기적으로 융자가 필요하신 분께서는 담보대출이 더 이상적입니다.

유의하실 점은 필요 이상의 기간으로 대출 신청을 하지 않는 것입니다. 이는 대출 이자 상환을 매월 상납하기 때문에 동일한 금리여도 대출 기간에 따라 총이자금 차이가 크기 때문입니다. 예를 들어 1억원의 금액을 10년과 11년 동안 연 3%의 금리로 대출한 전제 하 매월 상환금은 11년의 기간이 약 7만5천원 더 저렴하지만 총이자금은 약 160만원 더 높기 때문에 최소 필요 기간 동안만 대출 받는게 이상적입니다. 반면에 더 많은 총이자금을 지불하셔도 월 상환금이 부담스러우신 분께서는 필요 이상의 기간을 선택하시는 것도 합리적일 수도 있습니다.

대출 기간별 이자 차이

대출 금액대출 기간금리매월 상환금총 이자금
1억원132개월3.0%890,376원17,528,840원
120개월965,607원15,872,180원
차액-75,231원1,656,660원

상환 방식

마지막으로 생각해보실 요소는 상환 방식입니다. 상환 방식에는 원금균등상환, 원리금균등상환, 그리고 원금만기일시상환, 세 종류가 있습니다. 이하에 1천만원의 금액을 3%의 금리로 12개월 간 대출 시 각 방식 별 상환 원리를 설명하였습니다.

원금균등상환은 매달 일정한 원금을 상환하기 때문에 시간이 지날수록 이자의 부담이 감소하지만 대출 초기에는 이자 상환 금액이 보다 높아 재정적으로 부담스러울 수도 있습니다.

원금균등상환 방식

개월수상환금납입원금이자납입원금 합산잔금
1개월858,333원833,333원25,000원833,333원9,166,667원
2개월856,243원833,333원22,910원1,666,666원8,333,334원
3개월854,163원833,333원20,830원2,499,999원7,500,001원
4개월852,083원833,333원18,750원3,333,332원6,666,668원
5개월849,993원833,333원16,660원4,166,665원5,833,335원
6개월847,913원833,333원14,580원4,999,998원5,000,002원
7개월845,833원833,333원12,500원5,833,331원4,166,669원
8개월843,743원833,333원10,410원6,666,664원3,333,336원
9개월841,663원833,333원8,330원7,499,997원2,500,003원
10개월839,583원833,333원6,250원8,333,330원1,666,670원
11개월837,493원833,333원4,160원9,166,663원833,337원
12개월835,417원833,337원2,080원10,000,000원0원
합계10,162,460원10,000,000원162,460원

반면에 원리금균등상환은 매달 원금과 이자를 일정하게 상환하기 때문에 재정 계획을 설립하기에는 용이하지만 초기에는 원금보다 이자금액이 더 높기 때문에 실질적으로 원금균등상환보다 총이자금액이 더 높습니다.

원리금균등상환 방식

개월수상환금납입원금이자납입원금 합산잔금
1개월846,936원821,936원25,000원821,936원9,178,064원
2개월846,936원823,996원22,940원1,645,932원8,354,068원
3개월846,936원826,056원20,880원2,471,988원7,528,012원
4개월846,936원828,116원18,820원3,300,104원6,699,896원
5개월846,936원830,196원16,740원4,130,300원5,869,700원
6개월846,936원832,266원14,670원4,962,566원5,037,434원
7개월846,936원834,346원12,590원5,796,912원4,203,088원
8개월846,936원836,436원10,500원6,633,348원3,366,652원
9개월846,936원838,526원8,410원7,471,874원2,528,126원
10개월846,936원840,616원6,320원8,312,490원1,687,510원
11개월846,936원842,726원4,210원9,155,216원844,784원
12개월846,931원844,784원2,110원10,000,000원0원
합계10,163,190원10,000,000원163,190원

만기일시상환은 대출 기간동안 이자만 상환하는 방식으로 비교적 상환금액이 적습니다. 하지만 대출 만기까지 원금이 줄어들지 않기 때문에 보다 높은 이자를 지속적으로 상환해야되며 대출 만기 시 대규모 금액을 일시 상환해야 되는 부담감이 있습니다.

만기일시상환 방식

개월수상환금납입원금이자납입원금 합산잔금
1개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
2개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
3개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
4개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
5개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
6개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
7개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
8개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
9개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
10개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
11개월25,000원0원25,000원0원10,000,000원
12개월10,025,000원10,000,000원25,000원10,000,000원0원
합계10,300,000원10,000,000원300,000원

통상적으로 원리금균등상환 혹 원금균등상환이 대다수의 분께는 더 이상적인 선택입니다. 특히 큰 금액과 장기간을 요구하는 담보대출의 경우 두 방식이 원금과 이자를 동시에 상환 가능하여 매월 주택이나 자동차 등 담보로 잡힌 자산에 소유권이 증가되기 때문입니다. 하지만 원금과 이자를 동시에 상환하기 때문에 매월 지출 금액이 큰 편입니다. 따라서 낮은 월 상환금을 선호하시며 대출 만기일까지 원금을 회수하실 수 있으신 분께서는 만기일시상환도 이상적인 대안이 될 수도 있습니다.