태아/어린이보험의 납기·만기 잘 선택하는 방법

태아보험과 같은 보장성보험 가입시 가장 헷갈릴 수 있는 것이 납기 및 만기를 선택하도록 되어 있는 상품구조입니다. 특히 태아보험이나 어린이보험과 같이 수백개의 선택특약으로 이루어진 상품의 경우, 선택지가 많아져 헷갈릴 수 있습니다. 납기/만기별 장단점과 특징, 그리고 가입시 선택하는 방법에 대해 태아보험을 위주로 정리하여 드리겠습니다.

목차

납기와 만기를 이해해야 하는 이유

납기와 만기를 이해해야 하는 이유는 간단합니다. 월 보험료가 낮은 상품에 무조건 현혹되지 않기 위해서입니다. '매달 x천원만 내면 OK'라는 말에 현혹되기에 앞서 보장기간은 충분히 긴지(만기), 보험료를 너무 오래 내야하는 것은 아닌지(납기)를 충분히 따져봐야 자신에게 맞는 좋은 보험상품을 선택할 수 있습니다.

납기란?

납기란 보험료를 내는 기간으로, 보장을 받는 기간보다 짧거나 같게 설정할 수 있습니다. 예를 들어 30년간 보장받는 태아보험을 10년에 걸쳐 보험료를 납부할 수도 있고, 20년에 걸쳐 납부할 수도 있습니다. 물론 납부기간이 더 긴 20년 동안 납부하는 쪽이 월 보험료가 더 낮을수 수밖에 없스나, 총 납부액은 오히려 더 높아질수도 있습니다.

납기에 따른 보험료 변화 예시

예를 들어 어떤 보장에 대해 보험사에서 현재가치로 1백만원어치의 보험료를 책정한다면, 가입하자마자 한꺼번에 낼 경우(일시납) 보험료는 1백만원, 10년납의 경우 10년 동안 총 111만원, 20년간 나눠 낼 경우 20년간 총 124만원 가량을 납부하게 됩니다. 즉 납기를 10년 연장할 때마다 총 보험료는 11% 가량 증가하게 됨을 알 수 있습니다. 따라서 월 보험료를 높게 내는 데에 대한 부담이 없다면 납기를 짧게 하는 것이 유리하고, 월 보험료를 낮추고자 하는 분들은 납기를 길게 가져가시면 되겠습니다.

현재가치 1백만원인 보장의 납기별 보험료 비교

납기일시납10년납20년납
보험료1,000,000원월 9,291원월 5,154원
보험료 납입 횟수1회120회240회
총 납입 보험료1,000,000원1,114,943원1,236,983원
현재가치*1,000,000원1,000,000원1,000,000원
이자율 2.2%, 월복리를 가정한 총 납입 보험료의 현재가치(PV)입니다.

만기란?

만기란 보장이 지속되는 기간을 말합니다. 예를 들어 30세만기 암진단자금 특약이라고 하면, 보험금을 30세까지 암보장을 받는 계약을 말합니다. 보험상품 가입시 선택가입 특약의 만기는 필수가입의 만기와 같거나 짧으며, 이는 보험상품의 종류마다 다릅니다. 예를 들어 암보험의 경우 주계약(일반암 진단자금)과 선택특약(고액암, 뇌졸중 등)의 만기가 거의 같습니다. 그러나 태아보험의 경우 특약마다 만기가 중구난방이기 때문에 이와 같은 상품의 구조를 이해하기 위해서는 특약별 만기를 잘 이해하는 것이 필수입니다.

태아보험 특약별 만기의 특성

태아보험 각 특약의 만기는 주계약 보장의 만기보다 작거나 같게 설정해야 합니다. 즉 주계약이 30년이라면 100세 만기의 선택특약에 가입할 수 없습니다. 또한 특약의 특성에 따라 만기가 달라질 수 있습니다. 예를 들어 태아보험 선천이상진단비 특약의 만기는 주계약 만기가 아무리 길어도 최대 20세로밖에 설정할 수 없습니다. 따라서 선택특약 만기가 주계약 만기보다 짧아야 하는 것은 맞지만, 반드시 주계약 만기와 같게 설정할 수 있는 것은 아닙니다. 태아보험의 경우 태아 및 산모관련 보장은 주계약 만기와 관계없이 만기가 1년, 어린이관련 보장의 경우 만기는 최대 20-30세, 상해·질병 등 의료비와 암 관련 보장은 최대 만기를 주계약과 동일하게 설정할 수 있는 것으로 나타났습니다.

보장에 따른 만기별 보험료 변화

만기가 길어질 수록 보험료는 인상되지만 보험료 인상의 폭은 특약마다 천차만별입니다. 이는 해당 특약의 보험금 지급사유 발생확률이 특정 연령대에 집중되어 나타날 수 있기 때문입니다. 예를 들어 어린아이에게 집중되는 화상의 경우 20세 만기까지 보험료가 가파르게 증가하지만, 30세 이상의 만기 상품은 보험료 증가폭이 둔화됩니다. 반대로 성인 발병률이 현저히 높은 암의 경우, 20세 만기까지는 보험료 증가폭이 낮지만 30세 만기부터 보험료가 가파르게 인상됩니다.

아래 차트는 10세만기 상품의 총 납입 보험료를 1로 가정하고 이보다 긴 만기 상품의 보험료를 1의 배수로 나타낸 예시입니다. 특약의 특성에 따라 보험료 집중 인상 구간이 현저하게 다름을 확인할 수 있습니다.

특약마다 만기 연장에 따른 보험료 증가폭이 다름을 나타내는 차트입니다

태아보험의 납기/만기 선택 팁

밸류챔피언에서는 태아보험 가입시 30세만기 상품을 추천해 드리고 있습니다. 이는 자녀가 사회적으로 자립하고 부모의 경제적 지원에서 독립하기까지 적절한 완충시간을 제공하기 때문입니다. 또한 가정의 경제적 여건에 따라 납기는 10년납 또는 20년납 상품을 추천해 드리며, 위에서 말씀드렸듯이 20년납을 선택할 경우 총 납부하게 되는 보험료는 더 많아짐에 유의하시기 바랍니다.

마치며

납기와 만기는 보험상품의 구조를 파악하기 위한 중요한 요소입니다. 태아보험과 같은 복잡한 보장성 보험 선택시 다양한 납기, 만기별 선택의 장단점을 미리 알면 자신에게 더 잘 맞는 상품에 가입할 수 있습니다. 또한 상품구조와는 별도로 좋은 보장을 제공하는 태아보험어린이보험 비교에 밸류챔피언의 분석을 활용하시기 바랍니다.

김규훈 Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 밴더빌트대학교(Vanderbilt University)에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.