태아보험 신생아담보의 구조 및 비교

신생아담보는 보험사에 따라 '신생아장해출산진단', '출생위험', '출산위험담보' 등 다양한 이름으로 불리우며, 좋은 태아보험에 가입하기 위해 가장 핵심적으로 봐야 하는 보장 중 하나입니다. 본 특약은 보장의 내용과 범위, 그리고 보험료가 보험사마다 크게 달라 가입시 자신에게 맞는 보험사를 꼼꼼히 살피는 것이 다른 어느 특약보다 중요합니다.

목차

신생아담보 특약의 구조

신생아담보는 크게 두 가지 보장(저체중아 출생보장, 장해 출생보장)으로 구성되어 있습니다. 삼성화재를 제외한 대부분 보험사의 경우 두 보장은 함께 가입해야 합니다. 즉, 저체중아 보장과 장해출생 보장을 별도로 가입할 수 없습니다.

본 담보의 '가입금액'은 다른 특약의 가입금액과는 조금 다른 점이 있는데, 저체중아 및 장해출생 보장 모두 공통된 가입금액이 적용됩니다. 즉, 저체중아 출생보장 가입금액 따로, 장해출생보장 가입금액 따로가 아닌 하나의 가입금액을 표준으로 사용합니다. 또한 저체중아 보장의 경우 출생시 몸무게에 따라 보험금이 차등 지급되며, 장해출생의 경우 '심한장해'에 해당하는지 여부에 따라 보험금이 차등 지급됩니다.

신생아담보의 보험금 차등지급 사유
저체중아 보장출생 몸무게 2.5kg 이하
출생 몸무게 2.0kg 이하
출생 몸무게 1.5kg 이하
장해출생 보장일반 장해 출생
심한 장해 출생

신생아담보의 보험금(보장금액)

저체중아 보장금액은 통상 가입금액의 1% 내지 10%인 반면 장해출생 보장은 10% 이상 300% 이하입니다. 이를 금액으로 환산하면 저체중아 보장은 통상 10만원 내지 20만원, 장해출생 보장은 1백만원 내지 3천만원이 되겠습니다. 보험사마다 출생시 몸무게에 따른 저체중아 보험금 및 장해의 정도에 따른 장해출생 보험금이 다르므로, 각각의 보장금액을 꼼꼼히 확인하는 것이 현명합니다.

가입금액과 지급률에 따른 보험금 지급예시

가입금액: 1천만원지급률(%)보험금
저체중아(2.0kg 이하)1%10만원
저체중아(1.5kg 이하)5%50만원
일반장해출생10%100만원
심한장해출생100%1,000만원

예를 들어 가입금액이 1천만원이고 보험금 지급률이 1%/5%/10%/100%라면, 2.0kg 이하 저체중아는 10만원, 1.5kg 이하 저체중아는 50만원, 일반장해출생은 100만원, 심한장해출생은 1천만원의 보험금이 지급된다는 뜻입니다. 따라서 가입금액 대비 보험금 지급률(%)이 본 특약 가성비의 핵심적인 변수라고 할 수 있습니다.

저체중아 출생 보장금액

우선 저체중아 보장은 출생시 몸무게에 따라 1.5kg 이하부터 2.5kg 이하의 태아 출생시 보험금을 지급하며, 지급금액은 통상 가입금액의 1% 내지 10%입니다. 또한 '극소저체중아', '일반저체중아'라는 명칭이 사용되고 있으나, 보험사마다 각각의 용어가 태아체중 몇 kg을 나타내는지에 관해서는 통일되지 않은 것으로 나타났습니다. 따라서 저체중아 관련 보장을 비교할 때에는 태아체중(kg)을 기본 단위로 비교하는 것이 현명하겠습니다.

현대KBNH한화메리츠*삼성DB
가입금액1천만원1천만원5백만원1천만원1천만원-1천만원
2.5kg 이하5만원------
2.0kg 이하10만원10만원5만원-100만원10만원100만원
1.5kg 이하10만원10만원50만원-100만원20만원300만원
메리츠화재는 출생위험(II) 담보 기준. 출생위험(III) 담보 가입시 2.5kg 이하 저체중아 보험금이 50만원 지급됩니다.

장해출생 보장금액

장해출생은 통상 일반장해와 심한장해 출생으로 구분되며, 일반장해는 가입금액의 10-20%, 심한장해는 가입금액의 100% 이상을 지급합니다. 이를 금액으로 환산하면 1백만원 내지 최대 3천만원이 되겠습니다. 예외적으로 일반 및 심한장해 구분을 하지 않거나(예: 삼성화재), 일반장해를 100%, 심한장해를 300%까지 지급하는 경우(예: DB손보)가 있으므로 가입시 참고하시기 바랍니다.

현대KBNH한화메리츠삼성DB
가입금액1천만원1천만원5백만원1천만원1천만원3백만원1천만원
일반장해출생100만원100만원50만원200만원200만원300만원1,000만원
심한장해출생1,000만원1,000만원500만원1,000만원1,000만원300만원3,000만원

메리츠화재의 경우 출생위험(II)보장과 출생위험(III)보장 중 선택하여 가입할 수 있으나, 두 담보의 일반장해출생 및 심한장해출생 보험금은 같습니다. 삼성화재의 경우 장해출생 담보는 별도로 가입하여야 하며, 90만원부터 300만원까지 30만원 단위로 가입금액을 설정할 수 있습니다.

신생아담보 보험료

신생아 담보는 한푼이라도 높은 보험료를 내는 것이 더 좋은 보장으로 이어지는 것으로 나타났습니다. 보험료 가격대는 대체적으로 월 3천원에서 최대 월 4만원까지이며, 보험사별 보장이 각기 다른 것으로 나타났습니다. 즉, 저체중아 및 장해출생 보장에 걸쳐 동일한 보험금을 지급하는 손해보험사는 단 한 곳도 없어 정확한 보험료 비교는 불가능합니다. 다만 보장이 높을 수록 보험료는 대체적으로 비싸지는 것을 아래 표를 통해 확인할 수 있습니다.

KB현대메리츠*NH한화삼성DB
가입금액1천만원1천만원1천만원5백만원1천만원-1천만원
저체중(2.5kg)-5만원-----
저체중(2.0kg)10만원10만원100만원5만원-10만원100만원
저체중(1.5kg)10만원10만원100만원50만원-20만원300만원
일반장해출생100만원100만원200만원50만원200만원300만원1,000만원
심한장해출생1,000만원1,000만원1,000만원500만원1,000만원300만원3,000만원
보험료4,330원4,736원8,820원2,476원7,690원9,199원35,540원
납기/만기는 1년/1년, 보험료는 월납 기준이며, 메리츠화재는 출생위험(II) 담보 기준입니다. 출생위험(III) 담보 가입시 보험료는 월 12,490원입니다.

신생아담보 특약의 이름

태아보장의 핵심이 되는 신생아담보는 보험사마다 불리우는 특약명이 달라 가입시 혼동될 수 있습니다. 대부분 '출생' 또는 '출산'이라는 단어가 들어가면 본 특약을 지칭합니다. 보험사별 신생아담보의 이름을 아래와 같이 정리하였습니다.

보험사특약명
KB손해보험출생위험보장
현대해상신생아장해출생진단
메리츠화재출생위험(II, III) 담보
NH농협손보신생아장해출생진단비
한화손보출생위험보장
삼성화재저체중아출생보장, 장해출생보장
DB손해보험출산위험담보

마치며

신생아담보는 태아보험의 중추적인 보장이면서도 가장 복잡한 특약 중 하나입니다. 본 담보의 구조를 이해하고 보험사 간 보장구성의 차이를 이해하는 것만으로도 큰 도움이 될 수 있으나, 질병이나 상해 등 태아보험의 전체적인 보장 및 가성비 비교를 위해서는 별도의 태아보험 관련 페이지를 읽어보시는 것을 추천드립니다. 또한 아이가 태어난 후 건강하게 자랄 수 있도록 도와주는 어린이보험도 밸류챔피언의 비교 페이지를 통해 확인하시기 바랍니다.

김규훈 Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 밴더빌트대학교(Vanderbilt University)에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.