내 아이에게 맞는 태아보험 선택 방법

세계 최저 출산율에도 불구하고, 우리나라 부모님의 내리사랑과 자식교육에 대한 열정은 세계 어디를 가도 뒤쳐지지 않습니다. 어렵게 계획한 출산인 만큼, 아이가 태어나기 전부터 뭐든 최고로 좋은 것만 주고 싶은 게 부모의 마음일 텐데요. 그만큼 좋은 태아보험을 선택하기 위해서는 꼼꼼한 사전조사가 필수입니다. 보장이 뛰어나고 보험료가 합리적인 우수 태아보험에 가입하실 수 있도록 태아보험의 핵심 특약과 상품 선택기준을 소개합니다.

무조건 저렴한 상품 선택은 금물

보장구조가 통일된 실비보험이나 자동차보험과는 달리, 태아보험은 보험사마다 필수·선택특약 등 조건이 상이하고, 보장 금액과 보장되는 질병에 있어 차이점이 다수 존재합니다. 따라서 상품 선택시 이러한 조건에 따른 보험료 변화를 상대적으로 비교해야 하며, 무턱대고 보험료가 낮은 상품을 선택했다가는 정작 필요한 보장을 받지 못하게 될 수 있습니다. 그렇다면 복잡한 상품구조를 꿰뚫고 적절한 보장범위와 금액을 파악하기 위해서는 어떤 보장을 우선순위에 두어야 할까요?

복잡한 상품구조를 간파하기

좋은 태아보험을 선택하기 위해서는 자신에게 필요한 특약과 그렇지 않은 특약을 구분해야 합니다. 밸류챔피언 조사 결과, 태아보험은 100 내지 200여 가지 특약으로 구성되어 있어 상품구조가 복잡하며, 필수 가입 담보는 1개에 불과합니다. 즉, 기호에 따라 가입 담보를 유연하게 변경할 수 있고 선택 담보에 따른 경우의 수가 워낙 많기 때문에 사전조사와 소비자의 선택이 어느 때보다 중요합니다.

보험사에 따라 여러 특약을 패키지로 묶어 가입할 수 있는 경우도 있으나, 대부분 가입페이지 메뉴나 설계사 문의를 통해 특약을 자유롭게 추가하고 삭제할 수 있습니다. 이렇게 자신에게 맞는 특약을 솎아내는 과정만으로도 불필요한 보험료 납부를 줄이고 자신의 원하는 태아보험 보장을 찾을 수 있습니다.

7종 핵심보장 종류 및 가입금액

200여 가지 담보 중 태아보험에 포함하면 좋은 7가지 핵심 보장과 각 보장별 추천 가입금액을 아래 표에 정리하였습니다. 7가지 보장 중 첫 번째인 상해후유장해는 대부분의 보험사에서 필수가입으로 지정하고 있으며, 태아보험의 핵심 보장 중 하나라고 할 수 있습니다. 또한 선천이상 관련 담보는 보험사 별 보험료 편차가 가장 커 가입시 보장 내용을 꼼꼼히 검토할 필요가 있습니다. 아래 제시된 추천 가입금액은 최고의 태아보험 비교 추천 게시글에서 상품별 보험료와 가성비를 비교할 때 사용되었음을 알려 드립니다.

상해후유장해(필수가입) 관련

특약명가입금액납기/만기
상해후유장해1억원10년/30세

질병후유장해 관련

특약명가입금액납기/만기
질병후유장해1천만원10년/30세
실제 견적비교시에는 질병후유장해가 가입 불가능한 상품이 있고, 본 특약 보험료가 월 1백원 미만으로 적은 점을 감안하여 제외하였음.

저체중아, 장해출생 등 출산위험 관련

특약명가입금액납기/만기
저체중아 인큐베이터 사용일당일당 3만원1년/1년
저체중 및 장해출생 보장각 보험사별 최대값(300만원-1천만원)1년/1년

선천이상 관련

특약명가입금액납기/만기
선천이상 수술비50만원보험사별 상이(통상 5년/20세)
선천이상 입원일당일당 2만원보험사별 상이(통상 5년/20세)

입원/수술 관련

특약명가입금액납기/만기
상해입원일당일당 3만원10년/30세
질병입원일당일당 2만원10년/30세
상해수술비30만원10년/30세
질병수술비20만원10년/30세

암 관련

특약명가입금액납기/만기
일반암3천만원10년/30세
유사암3백만원10년/30세
고액암3천만원, 여러 고액암 특약이 있는 경우 포괄범위가 큰 것을 선택10년/30세

산모 관련

특약명가입금액납기/만기
임신/출산으로 인한 모성사망1천만원1년/1년
임신중독증10만원1년/1년
유산위로금10만원1년/1년
기타(임신출산질환, 조산 등)보험사별 상이1년/1년

주력 보장의 가성비 확인하기

위의 표에서도 확인할 수 있듯 최소 7종, 10여 가지 담보로 구성된 태아보험은 가입자(부모님)가 어떤 보장을 우선순위로 두느냐에 따라 순위 비교를 달리할 수밖에 없습니다. 이러한 본질적 특성으로 인해 태아보험은 보험료보다는 보장, 그중에서도 자신에게 중요한 보장을 정하고 거기에 맞는 최고의 가성비를 제공하는 보험사를 선택하는 것이 현명합니다.

특히 7종 핵심보장 중에서도 상해후유장해 담보, 저체중아/장해출산 관련 보장, 선천이상 관련 보장은 태아의 생명과 안전에 필수적이므로 이러한 담보를 기초로 상품을 비교하시는 것을 추천드립니다. 만약 2개 이상의 보장 부문에서 가성비가 우수한 상품이 있다면, 1개 보장부문의 가성비만 높은 상품보다 우수한 상품이라고 할 수 있을 것입니다. 밸류챔피언에서는 이처럼 여러 보장부문에 걸쳐 가성비가 두루 우수한 상품을 최고의 태아보험으로 선정해 상세한 리뷰를 게재하였습니다.

출생후 어린이보험 전환시 보험료 비교

일단 태아가 출생하고 나면, 태아와 관련된 보장(저체중아 보장, 장해출생 보장, 선천이상 관련 보장 등)은 소멸되며 나머지 담보가 실질적으로 어린이보험과 같은 역할을 하게 됩니다. 출생 이후에도 남는 보장은 태아와 직접적으로 관련된 담보들보다 보험료 납부 기간이 길기 때문에, 태아관련 보장이 없어진 후 보험료는 얼마인지를 비교하는 것도 중요합니다. 예를 들어 DB손해보험은 태아 관련 보장이 높아 해당 보장을 합한 보험료가 높지만, 나머지 담보가 저렴해 출생 후에는 보험료가 타사 대비 낮아집니다.

손해보험사별 아이 출생 전후의 태아보험료 변화

만기 및 납기 설정 방법

태아보험의 보장 기간은 30세 만기 또는 100세 만기로 설정할 수 있는데, 두 가지 이유로 30세 만기 상품을 추천드립니다. 첫째는 현실적으로 30세가 되면 경제적으로 독립하는 것이 합리적이며, 불필요하게 100세까지 보험료를 납부할 필요가 없기 때문입니다. 둘째는 물가상승률과 관련되어 있습니다. 100세까지 보장되는 태아보험에 가입하더라도 보장금액은 변하지 않는 데 반해, 100년 후 물가는 크게 상승할 것이므로 100년 동안 고정된 보장을 받는 데 대한 실익이 미미합니다. 만기 및 납기 선택에 관한 자세한 내용은 납기/만기 선택 가이드라인을 참조하시기 바랍니다.

순수보장형 가입을 추천

태아보험은 보험료가 저렴한 무해지환급형과 보험료가 비교적 높은 순수보장형으로 구분되는데, 본 상품의 특성상 순수보장형을 추천드립니다. 무해지환급형이 상품 보험료가 저렴하다는 장점이 있지만, 해당 상품을 가입하면 반드시 100세 만기를 선택해야 하는 단점이 있습니다. 따라서 30세 만기를 선택할 수 있고 중도해지시 보험료 일부를 환급받을 수 있는 순수보장형 선택을 추천드립니다. 장기적 관점에서 큰병치레에 대비하는 성격이 큰 암보험의 경우 무해지환급형을 추천해 드리고 있으니 차이점에 유의해 주세요.

손해보험사 고객만족도

태아보험은 손해보험사를 통해서만 판매되고 있으며, 고객만족도 확인을 위해서는 각 손해보험사의 '장기보장성보험' 민원율을 확인해야 합니다. 나아가 손해보험협회 웹사이트에서 보험금 부지급률 및 불만족도를 확인할 수 있습니다. 보험사별 민원이 얼마나 많이 발생하는지, 보험금 지급은 잘 되고 있는지를 판단하기 위한 척도로 참고하시기 바랍니다.

민원율 (장기보장성보험 10만건당)
현대해상4.8건
KB손해보험5.3건
DB손해보험5.0건
메리츠화재7.2건
삼성화재4.6건
NH농협손보4.4건
한화손보8.2건
손해보험 업계 평균5.6건
자세한 내용은 손해보험사별 리뷰를 참조 바랍니다.

마치며

영아 시기에는 신체가 왕성하게 발달하는 과정 중에 있고 면역력이 약해, 선천적 질환이나 후천적 사고로 인한 치료를 제대로 받지 못하면 평생 이어지는 경우가 많습니다. 태아보험은 이러한 상황으로부터 자녀를 지켜주고 부모의 경제적 안정을 도와주는 장치입니다. 하지만 복잡한 상품구조와 범람하는 선택사항으로 인해 자신에게 맞는 좋은 태아보험을 찾기 쉽지 않은 것이 현실입니다. 좋은 상품 가입 과정에 있어 밸류챔피언의 분석이 유용하게 활용되었으면 하는 바람입니다.

김규훈 Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 밴더빌트대학교(Vanderbilt University)에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.