내 아이에게 맞는 어린이보험 선택 방법

아이가 태어나면 옷, 분유, 유모차, 장난감 등 아이에게 필요한 물품부터 교육에 들어가는 비용까지 지출이 이만저만이 아닙니다. 이럴 때 적어도 건강과 안전에 관해서는 마음 놓을 수 있도록 필요한 보장을 챙겨주는 상품이 어린이보험입니다. 밸류챔피언에서는 보장이 뛰어나고 보험료가 합리적인 우수 어린이보험에 가입하실 수 있도록 어린이보험의 핵심 특약과 상품 선택기준을 정리하였습니다.

보험료만 비교하는 것은 금물

보장 구조가 비교적 획일화된 자동차보험이나 실비보험과는 달리, 어린이보험은 보험사별로 특약 선택 조건이 각기 다르고, 가입금액과 보장되는 질병의 종류에 있어 미세한 차이가 존재합니다. 그러므로 이러한 조건과 보장내용에 따라 보험료 수준을 입체적으로 비교해야지, 무턱대고 보험료가 낮은 상품을 선택할 경우 나중에 정작 필요한 보장을 받지 못하게 될 수 있습니다. 그렇다면 어떤 보장과 담보를 우선 고려해야 할까요?

복잡한 상품구조를 간파하기

좋은 어린이보험 선택에 있어 가장 중요한 것은 자신에게 필요한 보장(특약)과 그렇지 않은 특약을 구분하는 것입니다. 어린이보험은 특약만 100여 가지로 상품구조가 매우 복잡한 편이며, 보험사별 필수 가입 담보도 각기 다릅니다. 이로 인해 가입 담보를 유연하게 변경할 수도 있고 선택의 경우의 수가 어마어마하게 많기 때문에 사전 조사를 통해 핵심 담보를 추려내고, 이에 근거해 상품에 가입하는 소비자의 선택과 지혜가 어느 때보다 중요합니다.

보험사에 따라 여러 특약을 패키지로 묶어 가입할 수 있는 경우도 있으나, 대부분 가입페이지 메뉴나 설계사 문의를 통해 특약을 자유롭게 추가하고 삭제할 수 있습니다. 이렇게 자신에게 맞는 특약을 솎아내는 과정만으로도 불필요한 보험료 납부를 줄이고 자신의 원하는 보장을 찾을 수 있습니다.

6종 핵심보장 종류 및 가입금액

100여 가지 담보 중 어린이보험에 포함해야 하는 6종 핵심 보장과 각 보장에 해당하는 담보별 추천 가입금액을 아래 표에 정리하였습니다. 아래 제시된 추천 가입금액은 최고의 어린이보험 비교 추천 견적 시 사용되었음을 알려 드립니다.

상해후유장해(필수가입) 관련

특약명가입금액납기/만기
상해후유장해1억원10년/30세

질병후유장해 관련

특약명가입금액납기/만기
질병후유장해1천만원10년/30세

입원/수술 관련

특약명가입금액납기/만기
상해입원일당일당 3만원10년/30세
질병입원일당일당 2만원10년/30세
상해수술비30만원10년/30세
질병수술비20만원10년/30세

골절 관련

특약명가입금액납기/만기
진단비(치아제외)20만원10년/30세
골절수술비30만원10년/30세

화상 관련

특약명가입금액납기/만기
화상진단비30만원10년/30세

암 관련

특약명가입금액납기/만기
일반암3천만원10년/30세
유사암3백만원10년/30세
고액암3천만원, 여러 고액암 특약이 있는 경우 포괄범위가 큰 것을 선택10년/30세

주력 보장의 가성비 확인하기

위의 표에서도 확인할 수 있듯 최소 6종, 10여 가지 담보로 구성된 어린이보험은 가입자(부모님)가 어떤 보장을 우선순위로 두느냐에 따라 순위 비교를 달리할 수밖에 없습니다. 이러한 본질적 특성으로 인해 어린이보험은 보험료보다는 보장, 그중에서도 자신에게 중요한 보장을 정하고 거기에 맞는 최고의 가성비를 제공하는 보험사를 선택하는 것이 현명합니다.

특히 6종 핵심보장 중에서도 상해후유장해 담보, 암 관련 보장, 입원/수술 관련 보장은 태아의 생명과 안전에 필수적이므로 이러한 담보를 기초로 한 비교도 꼼꼼히 해보시는 것을 추천드립니다. 만약 2개 이상의 보장 부문에서 가성비가 우수한 상품이 있다면, 1개 보장부문의 가성비만 높은 상품보다 우수한 상품이라고 할 수 있을 것입니다. 밸류챔피언에서는 이처럼 여러 보장부문에 걸쳐 가성비가 두루 우수한 상품을 최고의 어린이보험으로 선정해 상세한 리뷰를 게재하였습니다.

만기 및 납기 설정 방법

어린이보험 보장 기간은 부모의 재테크 계획에 따라 다르게 설정할 수 있으며, 보험료 납입 기간도 이에 따라 비교적 자유롭게 변경할 수 있습니다. 밸류챔피언 어린이보험 평균 보험료 견적 산출시 사용된 조건은 30세만기/10년납기, 1세 남아 기준 보험료입니다. 30세 만기를 선택한 이유는 우선 경제적 완전 독립 시기와 가깝고, 100세 만기에 비해 물가상승률로 인한 가입금액의 가치가 하락할 우려가 낮기 때문입니다. 또한 가입 아동의 연령에 따라 보험료 변동이 큰 편이며, 특히 두발로 왕성히 걷기 시작할 때 보험료 증가율이 더 높은 것으로 나타납니다. 다만 본 게시글에서는 비교 기준 통일을 위해 가입연령을 1세 남아로 설정하였습니다. 만기 및 납기 선택에 관한 자세한 내용은 납기/만기 선택 가이드라인을 참조하시기 바랍니다.

순수보장형 가입을 추천

어린이보험에는 순수보장형, 무해지환급형, 만기환급형 등 다양한 상품의 종류가 있는데, 본 상품의 특성상 순수보장형을 추천드립니다. 무해지환급형이 상품 보험료가 저렴하다는 장점이 있지만, 해당 상품을 가입하면 반드시 100세 만기를 선택해야 하는 단점이 있습니다. 또한 만기환급형은 만기 때 보험료의 일부를 환급 받지만, 매달 저축성 보험료를 추가로 내기 때문에 보험료 부담이 조금 더 높다는 단점이 있습니다. 따라서 가장 합리적으로 가입이 가능한 순수보장형을 추천해 드립니다.

손해보험사 고객만족도

어린이보험은 손해보험사를 통해서만 판매되고 있으며, 고객만족도 확인을 위해서는 각 손해보험사의 '장기보장성보험' 민원율을 확인해야 합니다. 나아가 손해보험협회 웹사이트에서 보험금 부지급률 및 불만족도를 확인할 수 있습니다. 보험사별 민원이 얼마나 많이 발생하는지, 보험금 지급은 잘 되고 있는지를 판단하기 위한 척도로 참고하시기 바랍니다.

민원율 (장기보장성보험 10만건당)
현대해상4.8건
KB손해보험5.3건
DB손해보험5.0건
메리츠화재7.2건
삼성화재4.6건
NH농협손보4.4건
한화손보8.2건
손해보험 업계 평균5.6건
자세한 내용은 손해보험사별 리뷰를 참조 바랍니다.

마치며

어린이는 면역력이 약하고 왕성한 신체활동으로 다양한 위험요소에 노출될 수 있어, 만일의 사태에 대비하기 위해서는 보험에 가입하여야 합니다. 하지만 범람하는 선택사항으로 인해 자신에게 맞는 좋은 어린이보험을 찾기 쉽지 않은 것이 현실입니다. 좋은 상품 가입 과정에 있어 밸류챔피언의 태아보험 가입 가이드라인을 통해 자신에게 맞는 운전자보험을 발견하시기 바랍니다.

김규훈 Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 밴더빌트대학교(Vanderbilt University)에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.