자동차보험과 운전자보험: 어떻게 다를까?

자동차보험운전자보험은 자동차를 운전하는 사람이라면 누구나 한 번 쯤 접했을 만한 금융상품입니다. 하지만 면허를 갓 취득했거나 자동차 운전을 막 시작하는 분들에게는 생소한 용어일 수 있는데요. 밸류챔피언에서는 입문자들이 두 보험의 차이를 정확히 숙지하고 자신에게 맞는 상품에 가입할 수 있도록 자동차보험과 운전자보험의 특징을 비교하였습니다.

가입의 법적 강제성

자동차보험은 자동차를 소유하는 사람 누구나 반드시 가입해야 하지만, 운전자보험은 법적으로 필수 가입 대상이 아닙니다. 따라서 운전을 하지 않더라도 자동차를 소유하는 분들은 자동차보험에 가입해야 하며, 이때에는 보험료 절약을 위해 법적 최소 가입 요건인 책임보험에 가입하는 것이 유리합니다. 운전자보험의 경우 선택적으로 가입할 수 있고 보험료도 비교적 낮기 때문에 필요에 따라 가입과 해지를 비교적 유연하게 할 수 있는 것이 특징입니다.

자동차보험운전자보험
차량 소유, 운전 안함가입(법적 강제)불필요
차량 소유, 자신의 차량만 운전가입(법적 강제)불필요
차량 소유, 여러 타인 차량 운전가입(법적 강제)가입(선택)
차량 미소유, 여러 타인 차량 운전불필요가입(선택)

보장 구조

자동차보험은 가입자 본인의 차량을 운전하다가 남에게 발생하는 피해(대인, 대물), 그리고 나에게 발생한 신체 및 차량의 피해를 보상합니다. 반대로 운전자보험은 운전 차량에 관계 없이 보험에 가입된 사람이 운전을 할 때 발생할 수 있는 신체적 피해와 법적 비용을 보상합니다. 따라서 자동차보험과 운전자보험은 본질적으로 다른 부분을 보장하고 있으며, 다만 자동차보험의 확장성이 더 크다고 할수 있습니다. 즉 자동차보험에 특약 추가를 통해 운전자보험과 비슷한 기능을 하도록 할 수 있으나, 운전자보험은 아무리 많은 특약을 추가해도 자동차보험의 핵심적인 기능(대인·대물 배상)을 대체할 수 없습니다. 당연히 보험료 차이도 크게 나는 편입니다.

자동차보험운전자보험
가입 대상자동차 및 그 소유주운전을 하는 사람 누구나
타인의 신체·생명OX
타인의 재산(차량)OX
가입자의 신체·생명별도X
가입자의 재산(차량)별도X
뺑소니 피해별도X
교통사고 형사 합의금별도O
변호사 선임 비용별도O
중환자실 입원일당X별도
흉터복원(성형)수술비X별도

보험료 차이

자동차보험의 보험료는 연령과 운전 경력에 따라 연간 30만원부터 200만원까지 편차가 크게 나는 반면, 운전자보험은 연간 10만원 내지 20만원으로 가격대가 비교적 낮습니다. 다만 두 상품은 본질적으로 완벽히 다른 보장을 제공하기 때문에 직접적으로 가격을 비교할 수는 없습니다. 자동차보험은 연령과 운전경력에 따라 보험료가 크게 달라지는 반면, 운전자보험은 보험료가 일정한 것도 또 하나의 특징입니다.

가입 기간

통상적으로 자동차보험은 1년에 한 번 보험료가 조정되고 연초에 1년치 보험료를 한꺼번에 납부합니다. 보험료 갱신 시에는 운전 경력과 사고 이력에 따라 보험료가 인상 또는 인하될 수 있는데요. 반대로 운전자보험은 보험료를 월 단위로 나누어 내는 것이 보다 보편적이며, 운전 경력에 관계 없이 성별·연령만 같다면 누구나 동일한 보험료를 납부합니다. 운전자보험은 가입자의 필요에 따라 단기 상품(1-3년) 및 장기상품(3-20년)으로 가입할 수 있으며, 가장 보편적인 가입 형태는 20년 만기/20년납 상품입니다.

자동차보험 법률비용지원특약 vs 운전자보험

위에서 살펴본 바와 같이 두 상품은 직접 비교가 어렵지만, 자동차보험에서 선택적으로 가입 가능한 '법률비용지원특약'은 운전자보험과 공통된 기능이 있습니다. 바로 형사합의금 보장인데요. 상대방에게 직접적인 신체·재산상 피해를 주지 않더라도 교통사고의 원만한 해결을 위해 합의금을 물어줘야 한다면 자동차 운전에 직접적으로 수반되는 비용이라고 할 수 있으므로 중요도가 높습니다. 법률비용지원특약과 운전자보험 모두 형사합의금을 지원하지만, 사고 심각성에 따른 보험금 차등 방법이 다릅니다. 즉 자동차보험에서는 부상 등급에 따라 보험금을 지급하는 반면 운전자보험에서는 전치 일수에 따라 보험금을 지급합니다.

자동차보험운전자보험
담보 이름법률비용지원특약IV-기본형교통사고처리지원금
보험료(1년)19,340원29,652원
형사합의 지원금사망 2천만원사망 5천만원
부상 1~3급 1천만원전치 42~70일 1천만원
부상 4~7급 1천만원전치 70~140일 3천만원
-전치 140일 이상 5천만원
기타변호사비용 300만원, 벌금 2천만원 포함-
자료: 삼성화재

또한 자동차보험의 법률비용지원특약은 변호사 선임비용 3백만원과 벌금을 최대 2천만원까지 함께 보장하고 있는 반면, 운전자보험에서는 해당 보장에 별도로 가입해야 합니다. 따라서 이러한 부수적인 보장과 가입금액을 일일이 선택하려면 운전자보험을, 하나의 묶음으로 간편하게 가입하려면 자동차보험의 법률비용지원특약에 가입하는 것이 낫습니다.

우수 상품 비교 방법

자동차보험은 보장 구조가 획일화되어 보험료 비교가 간편하지만, 운전자보험은 가입자의 필요에 따라 다양하게 약관 구성을 할 수 있습니다. 따라서 자동차보험 가입 시에는 보험료가 저렴한 곳을 선택하는 것이 좋은 자동차보험에 가입할 수 있는 방법이라고 할 수 있습니다. 반면 운전자보험은 '보장성 보험'인 만큼, 다양한 담보의 내용과 그 차이를 살펴보고 자신에게 필요한 담보를 선택하는 것이 좋은 운전자보험을 선택하는 지름길입니다.

마치며

대한민국 등록차량대수가 2300만대를 넘으면서, 자동차 운전은 우리 생활의 필수적인 부분으로 자리매김했습니다. 그러나 비슷한 이름을 가진 두 보험이 동시에 판매되고 있는 상황에서 자신에게 맞는 상품과 가입금액을 정확히 파악하기는 쉽지 않은 것이 현실인데요. 밸류챔피언에서는 이처럼 모호한 분야에 있는 재테크 토픽들을 심도 있고 간단명료하게 분석해 여러분들에게 전달하고 있습니다. 밸류챔피언 리서치를 통해 가성비 우수 자동차보험운전자보험을 비교하는 데 도움되시기를 바랍니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.