내게 맞는 운전자보험 선택 방법

운전자보험은 교통사고로 발생하는 직접적인 신체·재산적 피해뿐만 아니라 소송에 필요한 법률비용 등을 지원해주는 측면에서 자동차보험에 추가적인 안전장치를 덧댄 것으로 비유할 수 있습니다. 그러나 자동차보험이 보장하지 않는 비용을 직접적으로 보상하는 것 외에도 보장의 범위나 대상 인원이 다르고, 가성비 비교 방법도 독특해 좋은 운전자보험 선택을 위한 방법이 필요합니다. 가성비가 우수하고 내 필요에 맞는 운전자보험을 선택하기 위한 접근법을 소개합니다.

자동차보험이 이미 있는 경우

일반적으로 자동차보험은 차량과 차주 및 차주의 과실로 발생한 타인의 신체·재산적 피해를 보상하고, 운전자보험은 차량 사고에 따른 가입자 본인의 제반 비용을 보상합니다. 또한 자동차보험은 자동차를 소유하는 누구나 법적으로 반드시 가입해야 하는 데 반해, 운전자보험은 필요에 따라 선택적으로 가입합니다. 따라서 자동차보험이 있더라도 운전자보험에 가입할 수 있고, 반대로 자동차보험이 없더라도 운전자보험에 가입할 수 있습니다. 아래는 자동차보험과 운전자보험 가입 대상을 정리한 표입니다.

자동차보험운전자보험
차량 소유, 운전 안함가입(법적 강제)불필요
차량 소유, 자신의 차량만 운전가입(법적 강제)불필요
차량 소유, 여러 타인 차량 운전가입(법적 강제)가입(선택)
차량 미소유, 여러 타인 차량 운전불필요가입(선택)

자동차보험 법률지원특약과의 비교

운전자보험의 보상범위와 가장 비슷한 담보는 자동차보험에서 선택적으로 가입할 수 있는 법률지원특약입니다. 두 담보 모두 자동차 사고로 인한 벌금, 형사 합의금 등을 보장하고 있으며 변호사 비용을 지원합니다. 다만 피해 정도에 따른 합의금 지원 액수나 피해 정도를 판단하는 방법에 있어 차이가 존재하므로, 가입시 약관을 꼼꼼히 살피셔야 합니다. 아래는 자동차보험과 운전자보험이 다른 보장의 대표적인 예시로, 형사합의금을 지원하는 담보에 가입했을 때 보험료와 보장의 차이를 비교한 표입니다.

형사 합의금을 지원하는 담보의 지원 금액 비교

자동차보험운전자보험
담보 이름법률비용지원특약IV-기본형교통사고처리지원금
보험료(1년)19,340원29,652원
형사합의 지원금사망 2천만원사망 5천만원
부상 1~3급 1천만원전치 42~70일 1천만원
부상 4~7급 1천만원전치 70~140일 3천만원
-전치 140일 이상 5천만원
기타변호사비용 300만원, 벌금 2천만원 포함-

필요 담보에 따라 보험사 선택

같은 값이면 다홍치마라는 말, 운전자보험을 고를 때 필요한 속담입니다. 운전자보험은 실손의료보험, 태아보험 등과 함께 보장성보험의 일종으로 가입자의 필요에 따라 보장을 추가하고 삭제하는 것이 자유롭습니다. 또 담보마다 가성비도 제각각입니다. 따라서 가입자 니즈에 따라 자신에게 원하는 보장을 선택하고 전체 보험료 견적 비교에 앞서 개별 담보의 보험료를 비교해 보는 것이 현명합니다. 이를 통해 같은 값이라도 자신이 원하는 보장을 극대화한 '다홍치마'를 선택할 수 있습니다.

추천 가입금액 및 보험료 비교

운전자보험은 가입자 니즈에 따라 자유롭게 보장을 삭제 및 추가할 수 있습니다. 다만 일부 담보는 신축성이 크고(예: '교통상해고도장해'는 1천만원부터 수억원까지 다양하게 선택 가능), 일부 담보는 가입금액 선택이 불가능(예: 교통사고처리지원금은 대부분 보험사에서 3천만원 또는 5천만원 1개 금액만 선택 가능) 하므로, 선택 범위가 넓은 담보에 대해서는 기존에 가입되어 있는 상품과 중복되는 보장은 없는지 확인해보고 금액을 결정하는 것이 현명합니다. 밸류챔피언에서는 평균적인 가입자가 가입 시 참고할 수 있는 가입금액을 아래와 같이 담보 별로 정리하였습니다. 참고로 아래 가입금액은 최고의 운전자보험 비교 견적시 사용되었습니다.

교통상해로 인한 사망·장해 (10년납/10년만기)

특약명가입금액비고
교통상해사망3천만원-
교통상해고도장해3천만원장해율 80% 이상의 경우 가입금액 지급
교통상해일반장해3천만원장해율 3-79%인 경우 [장해율 x 가입금액] 지급

입원 및 골절진단비 (10년납/10년만기)

특약명가입금액비고
교통상해입원일당일당 2만원교통상해로 인한 입원만 보장
중환자실입원일당일당 10만원일반상해까지 보장
상해골절진단30만원일반상해까지 보장, 치아파절 제외

운전중사고 보장 (10년납/10년만기)

특약명가입금액비고
교통사고처리지원금5천만원최대 3천만원인 경우 5천만원으로 환산
벌금(대인)2천만원대인/대물 구분이 없으면 대인 벌금으로 간주
벌금(대물)5백만원일부 보험사에서는 제공되지 않음
변호사선임비용5백만원최소 1천만원인 경우 5백만원으로 환산
자동차사고부상1천만원보험사에 따라 1-3급 부상만 지급할 수 있음
흉터복원수술비5백만원해당 보장이 없는 경우 성형수술보장으로 대체

자동차보험 연계할인

많은 손해보험사에서 기존 자동차보험 가입자에 대해 운전자보험료를 할인해 주고 있습니다. 예를 들어 삼성화재 자동차보험에 가입되어 있는 사람이 삼성화재 운전자보험 가입 시 보험료가 5% 할인되고 있습니다 (2019년 7월 현재). 다만 이는 보험료가 비교적 낮은 운전자보험에 대한 할인이므로, 실질적인 할인 금액은 연 1만원 미만일 것으로 예상됩니다. 따라서 연계할인 혜택을 보고 보험사를 선택하기보다는 두어개 비슷한 상품을 비교할 때 참고용으로 활용하는 것이 현명하겠습니다.

가입채널 선택시 유의할 점

대부분 보험은 다이렉트 상품이 대면 대비 더 저렴하나, 운전자보험은 다이렉트와 대면 모두 가성비가 우수한 상품이 존재합니다. 예를 들어 DB손보 운전자보험은 다이렉트 가입시 가성비가 우수한 반면, 메리츠화재는 대면상품의 가성비가 훨씬 더 우수합니다. 따라서 보험사 선택시 다이렉트와 대면 상품 모두 비교해 보고, 핵심 담보의 가성비를 집중적으로 비교해 볼 필요가 있겠습니다.

마치며

운전자보험은 자동차보험에서 채워주지 못하는 보장의 갭을 메워주는 중요한 역할을 합니다. 하지만 자동차보험과의 구체적 차이를 이해하기 어렵고, 보장구조가 복잡해 상품 선택을 위한 제대로된 접근을 하기 쉽지 않은 것이 현실입니다. 밸류챔피언에서는 이처럼 어렵고 복잡한 금융 이슈들을 알기 쉽게 풀어드리고 있습니다. 운전자보험 가입 가이드라인을 통해 자신에게 맞는 운전자보험을 발견하시기 바랍니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.