2019년 최고의 정기보험 비교 추천

18개 보험사의 정기보험(사망보험의 일종) 상품 중 다이렉트 가입이 가능한 상품을 골라 20-50대 남녀의 보험료를 조사하고 상품별 가성비를 비교하였습니다. 정기보험은 상품구조가 단순해 가입금액 결정시 가성비 비교가 쉽지만, 건강상태 및 건강습관에 따라 보험료가 차등 적용됩니다. 이러한 점에 주목해 가입자별로 최적의 정기보험을 최저 가격에 가입하실 수 있도록 최고의 정기보험을 정리하였습니다.

추천 정기보험 목록

2019년 가장 저렴한 정기보험(사망보험) 비교

정기보험은 사망보험의 일종으로, 가입자가 건강하고 경제활동을 하는 시기에 만일의 사망에 대비해 남겨진 가족의 생계를 돕기 위한 목적으로 가입하는 보험입니다. 핵심보장은 '사망'으로 비교적 단순하기 때문에 주계약 가입금액만 결정하면 상품구조를 통일하고 보험료를 비교하는 일이 비교적 간단한 상품입니다. 다만 현재 건강상태 및 건강습관(흡연 등)에 따라 보험료가 달라지는데, 이러한 할증·할인요인을 잘 짚어내는 것이 가성비 최고의 저렴한 사망보험 가입을 위한 지름길이라고 할 수 있습니다. 밸류챔피언에서는 이러한 뉘앙스에 주목해 2019년 최고의 정기보험을 선정하였습니다.

정기보험 20년납 / 70년 만기 상품 기준 월 보험료를 비교한 그래프입니다

가성비 종합우수 정기보험(순수보장형)

추천 대상: 합리적인 보험료로 남은 가족의 생계를 든든하게 챙겨주고자 하는 분

KB생명 KB착한정기보험II는 동일 보장 기준 보험료가 압도적으로 저렴하고, 해약환급금도 타사 대비 높게 지급되어 의심의 여지 없이 가성비가 훌륭한 상품 중 하나입니다. 가입금액 1억원의 순수보장형 상품(20년납/70세만기) 기준 35세 비흡연자 남성의 보험료는 월 27,800원이며, 여성은 14,000원입니다. 이는 업계평균 대비 30% 이상 저렴한 수준으로, 보험료 대비 보장 가성비는 동급 최강에 속합니다. 또한 정기보험의 특성상 보장구조가 간단해 보험료 비교만으로도 상품의 가성비를 비교적 쉽게 파악할 수 있습니다. 따라서 정기보험 가입을 고민하는 금융소비자들에게 KB착한정기보험II은 매우 매력적인 옵션이 되겠습니다.

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순수보장형KB업계평균
월 보험료(35남)27,800원40,883원
월 보험료(45남)33,100원48,150원
월 보험료(35여)14,000원20,925원
월 보험료(45여)15,700원22,808원
해지환급률(1년)33%30%
해지환급률(5년)79%73%
보장성보험 민원율0.5건3.3건
보험금 부지급률0.36%0.91%
보험금 불만족도0.19%0.39%
자료: 각 보험사 및 생명보험협회. 가입금액 1억원, 70세만기/20년납 표준체(비흡연자) 기준. 55세 가입자는 전기납(70세만기/15년납) 기준. 해지환급률은 25세 남성 가입자 기준, 보장성보험 민원율은 계약 10만건당 접수된 민원건수를 나타냄.
(무)라이프플래닛e정기보험Ⅱ

추천 대상: 합리적인 보험료, 건강체 할인 및 각종 부가적 혜택을 누리고자 하는 분

교보라이프플래닛생명 라이프플래닛e정기보험II은 보험료가 저렴하고 상품 형태에 관계없이 보험료가 일관되게 저렴해 가성비 종합우수 상품에 선정되었습니다. 특히 기본형 상품(순수보장형) 외에도 경쟁사들이 판매하지 않는 다양한 상품 형태를 보유하고 있어 소비자의 상품 선택권을 대폭 확대하였습니다. 대표적으로 라이프플래닛e정기보험II 순수보장형 상품의 월 보험료는 35세 남성이 29,100원, 여성이 14,100원으로 업계평균 대비 30% 가량 저렴합니다. 또한 연령·성별·흡연 여부에 관계 없이 저렴한 보험료가 유지되고, 파격적인 건강체 보험료 할인 덕분에 체중·혈압·혈당 등 건강지표가 양호하고 측정 결과를 제출할 의사가 있는 소비자들에게 특히 유리합니다.

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순수보장형라이프플래닛업계평균
월 보험료(35남)29,100원40,883원
월 보험료(45남)34,700원48,150원
월 보험료(35여)14,400원20,925원
월 보험료(45여)16,100원22,808원
해지환급률(1년)33%30%
해지환급률(5년)79%73%
보장성보험 민원율-3.3건
보험금 부지급률1.49%0.91%
보험금 불만족도0.00%0.39%
자료: 각 보험사 및 생명보험협회. 가입금액 1억원, 70세만기/20년납 표준체(비흡연자) 기준. 55세 가입자는 전기납(70세만기/15년납) 기준. 해지환급률은 25세 남성 가입자 기준, 보장성보험 민원율은 계약 10만건당 접수된 민원건수를 나타냄.

만기가 되어도 보험료를 돌려주는 정기보험

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만기환급형 정기보험은 보험료가 비싼 대신, 보험 만기가 도래하면 그간 납부했던 보험료를 돌려주는 상품입니다. 밸류챔피언 조사 결과, 교보라이프플래닛생명과 한화생명의 만기환급형 상품이 각각 20-40대와 50대 가입자에 유리한 것으로 나타났습니다. 라이프플래닛e정기보험II(100%만기환급형)의 비흡연자 보험료는 35세 남성이 월 59,000원, 35세 여성이 30,900원으로 타사 대비 독보적으로 저렴한 것으로 나타났습니다. 한화생명 e정기보험(만기환급형)의 경우 50대 가입자에게 유리한 상품으로, 55세 남성의 보험료는 월 272,800원, 55세 여성은 월 124,700원입니다. 양사는 또한 전 연령 대상 5-15% 내외의 건강체 할인을 제공하고 있으므로 신체 건강한 소비자에게는 합리적인 보험료로 만기환급형 상품에 가입할 기회입니다.

위 마이리얼플랜 링크를 통해 자신에게 맞는 최적의 정기보험을 조회해 보세요.

만기환급형라이프플래닛한화업계평균
월 보험료(35남)59,000원74,300원94,100원
월 보험료(55남)303,200원272,800원948,333원
월 보험료(35여)30,900원34,300원52,733원
월 보험료(55여)154,900원124,700원849,533원
보장성보험 민원율-4.7건3.3건
보험금 부지급률1.49%0.91%0.91%
보험금 불만족도0.00%0.62%0.39%
자료: 각 보험사 및 생명보험협회. 가입금액 1억원, 70세만기/20년납 표준체(비흡연자) 기준. 55세 가입자는 전기납(70세만기/15년납) 기준. 해지환급률은 25세 남성 가입자 기준, 보장성보험 민원율은 계약 10만건당 접수된 민원건수를 나타냄.

중도해지 하지 않을 경우 유리한 정기보험(무해지환급형)

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무해지환급형 정기보험은 보험료가 낮으나 최초 십수년 동안은 보험료 환불이 되지 않는 상품으로, 장기 계약을 유지할 것이 확실한 분들에게 적합한 상품입니다. 라이나생명 19900ONE 사망정기보험은 20-30대 가입자에 가장 유리한 무해지환급형 상품으로, 35세 남성 실제 환산보험료*는 월 18,300원, 여성은 10,300원으로(가입금액 1억원 기준)입니다. 다만 라이나생명은 가입 연령에 따라 가입금액이 변동되고 실제 보험료는 19,900원으로 고정되는 특이한 형태의 상품이므로 가입시 유의하시기 바랍니다(자세한 내용은 해당상품 리뷰 참조). 40-50대 가입자에 유리한 KDB다이렉트 새로운정기보험(무해지환급형)의 보험료는 50세 남성이 월 51,800원, 여성이 월 22,100원으로 나타났습니다.

위 마이리얼플랜 링크를 통해 자신에게 맞는 최적의 정기보험을 조회해 보세요.

무해지환급형KDB라이나*업계평균
월 보험료(35남)35,200원28,600원31,900원
월 보험료(55남/49남)51,800원59,200원55,500원
월 보험료(35여)17,400원15,000원16,200원
월 보험료(55여/49여)22,100원26,800원24,450원
보장성보험 민원율7.1건1.6건3.3건
보험금 부지급률1.0건0.6건0.91%
보험금 불만족도0.8건0.6건0.39%
*가입금액 1억원 기준으로 환산한 보험료임. 실제 라이나생명 보험료는 19,900원으로 동일하며 가입연령 및 성별에 따라 가입금액 변동되므로 자세한 내용은 해당상품 리뷰 참조. 자료: 각 보험사 및 생명보험협회. 가입금액 1억원, 70세만기/20년납 표준체(비흡연자) 기준. 55세 가입자는 전기납(70세만기/15년납) 기준. 해지환급률은 25세 남성 가입자 기준, 보장성보험 민원율은 계약 10만건당 접수된 민원건수를 나타냄.

중도해지 할 경우 유리한 정기보험: 한화생명

추천 대상: 중도해지 가능성이 높거나 경제적 상황에 따라 계약 유지 여부를 유연하게 결정하고자 하는 분

경제적 상황에 따라 유연하게 계약 해지를 하고 싶은 분들에게 있어 해약 환급금은 중요한 고려요소입니다. 한화생명 e정기보험(순수보장형)의 경우 가입 기간 전체에 걸쳐 환급률이 타사 대비 압도적으로 높을 뿐만 아니라, 특히 최초 2년의 해지환급률이 70-80%에 달해 타사 환급률 20-50%를 크게 웃돌았습니다. 소비자 입장에서는 언제 변심하더라도, 특히 최초 가입후 5년내 해약하기로 변심할 경우 타사 상품을 해약하는 것보다 훨씬 높은 보험료를 환불받을 수 있어 경제적 상황에 따라 유연하게 대처할 수 있습니다. 다만 해지환급금이 높은 만큼 보험료는 최저 보험사 대비 10-30% 가량 높고, 업계평균 대비 10-20% 가량 저렴한 점 등을 종합적으로 고려해야 하겠습니다.

위 마이리얼플랜 링크를 통해 자신에게 맞는 최적의 정기보험을 조회해 보세요.

순수보장형한화생명업계평균
해지환급률(1년)86%30%
해지환급률(3년)89%62%
해지환급률(5년)90%73%
해지환급률(10년)94%82%
월 보험료(35남)38,500원40,883원
월 보험료(45남)44,100원48,150원
월 보험료(35여)16,500원20,925원
월 보험료(45여)18,100원22,808원
보장성보험 민원율4.7건3.3건
자료: 각 보험사 및 생명보험협회. 가입금액 1억원, 70세만기/20년납 표준체(비흡연자) 기준. 55세 가입자는 전기납(70세만기/15년납) 기준. 해지환급률은 25세 남성 가입자 기준, 보장성보험 민원율은 계약 10만건당 접수된 민원건수를 나타냄.

건강하면 할인받는 정기보험

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건강체 할인이란 체질량지수(BMI), 혈압, 혈당 등 보험사에서 지정한 건강지표를 제출하면 정기보험료를 10-25% 할인해주는 제도로, 일부 보험사의 정기상품에서 제공하고 있습니다. 밸류챔피언 조사 결과, KB생명과 교보라이프플래닛생명 정기보험은 남녀 전 연령에 걸쳐 독보적인 가성비를 나타냈습니다. 특히 라이프플래닛e정기보험II(순수보장형)의 35세 남성의 보험료는 월 29,400원, 동 연령 여성의 보험료는 월 13,000원으로 각각 업계평균 대비 5-10% 가량 저렴한 편입니다. 뿐만 아니라 타사에는 없는 '슈퍼건강체' 할인이 있는데, 일반 건강체보다 더 까다로운 건강지표 만족시 보험료를 업계평균 대비 최대 40% 넘게 할인해주는 파격적인 조건입니다.

위 마이리얼플랜 링크를 통해 자신에게 맞는 최적의 정기보험을 조회해 보세요.

순수보장형(건강체할인)라이프플래닛KB생명미래에셋한화생명업계평균
월 보험료(35남)26,000원24,700원29,200원33,000원28,225원
월 보험료(45남)31,000원29,400원33,600원38,300원33,075원
월 보험료(35여)13,000원12,700원17,200원15,500원14,600원
월 보험료(45여)14,400원14,000원18,500원16,900원15,950원
해지환급률(1년)33%33%21%86%30%
해지환급률(5년)79%79%75%90%73%
보장성보험 민원율-0.5건3.8건4.7건3.3건
보험금 부지급률1.49%0.36%0.38%0.9건0.9건
보험금 불만족도0.00%0.19%0.30%0.6건0.4건

압도적인 가성비를 자랑하는 교보라이프플래닛생명 및 KB생명과 달리, 미래에셋생명과 한화생명 정기보험은 보험료로만 보면 가장 저렴한 상품은 아닙니다. 그러나 두 상품 모두 가성비가 비교적 우수한 편이고, 특히 한화생명은 해지환급률이 높아 중도해지를 고려하는 분들에게 적합한 상품입니다. 성별로 보면 미래에셋생명은 남성 가입자에게, 한화생명은 여성 가입자에게 조금 더 유리한 것으로 나타났습니다. 3사의 구체적인 '건강체' 만족 기준은 각 상품 리뷰를 확인하시기 바랍니다.

흡연자를 위한 정기보험

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흡연자의 경우 동일 보험사 정기보험 대비 보험료가 5-20% 가량 할증되고 있으나, 보험사별 순위는 비흡연자(표준체)일 경우와 대체로 유사한 것으로 나타났습니다. 다시 말해 표준체 보험료가 저렴한 KB생명보험과 교보라이프플래닛생명의 정기보험이 흡연자에게도 유리합니다. 압도적 가성비를 자랑하는 KB생명보험의 경우 35세 남성 가입자의 보험료는 월 32,600원으로 비흡연자 대비 15% 가량, 35세 여성 가입자는 월 14,500원으로 비흡연자 대비 3% 가량 비쌉니다. 교보라이프플래닛생명 역시 이와 유사한 가격정책을 취하고 있으므로 가입시 환급률, 민원율 등 다양한 부가적인 요소를 참고하는 것이 현명하겠습니다.

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순수보장형(흡연체)KB라이프플래닛업계평균
월 보험료(35남)32,600원33,600원43,040원
월 보험료(45남)38,400원39,700원50,020원
월 보험료(35여)14,500원15,000원20,500원
월 보험료(45여)16,100원16,700원22,560원
해지환급률(1년)33%33%30%
해지환급률(5년)79%79%73%
보장성보험 민원율0.5건-3.3건
보험금 부지급률0.36%1.49%0.91%
보험금 불만족도0.19%0.00%0.39%
자료: 각 보험사 및 생명보험협회. 가입금액 1억원, 70세만기/20년납 표준체(흡연자) 기준. 55세 가입자는 전기납(70세만기/15년납) 기준. 해지환급률은 25세 남성 가입자 기준, 보장성보험 민원율은 계약 10만건당 접수된 민원건수를 나타냄.

순수보장형·만기환급형의 장점을 결합한 상품

추천 대상: 순수보장형과 만기환급형의 중간 상품을 찾는 분

꼭 필요한 보장을 거품없이 제공하는 '순수보장형'과 만기에 보험료 전체를 환급해 주는 '해지환급형' 사이에서 고민하는 소비자를 위해 고안된 유니크한 상품이 있습니다. 교보라이프플래닛생명 라이프플래닛e정기보험II 만기50%환급형 상품은 만기까지 생존시 그동안 낸 보험료의 50%를 이자 없이 지급해 순수보장형과 만기환급형의 장점을 융합하였습니다. 가입금액 1억원, 35세 남성 기준 보험료는 월 39,200원으로 순수보장형보다는 35% 가량 비싸고 만기100%환급형보다는 34% 저렴합니다. 본 상품은 무해지환급형에 버금가는 저렴한 보험료 덕분에 추천 목록에 이름을 올렸으며, 만기 도래시 4백만원 가량의 종잣돈을 모을 수 있다는 점에 매력을 느끼실 만한 소비자에게 추천드립니다.

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순수보장형(환급률 0%)환급률 50% 상품만기환급형(환급률 100%)
월 보험료(35남)29,100원39,200원59,000원
월 보험료(45남)34,700원52,700원106,500원
월 보험료(35여)14,400원19,800원30,900원
월 보험료(45여)16,100원25,000원54,300원
해지환급금(1년)9.8만원(34%)12.9만원(36%)18.1만원(39%)
해지환급금(5년)116만원(80%)148만원(83%)200만원(85%)
해지환급금(만기)0원(0%)715만원(50%)936만원(100%)
보험금 부지급률1.49%
보험금 불만족도0.00%
자료: 각 보험사 및 생명보험협회. 가입금액 1억원, 70세만기/20년납 표준체(비흡연자) 기준. 55세 가입자는 전기납(70세만기/15년납) 기준. 해지환급률은 25세 남성 가입자 기준, 보장성보험 민원율은 계약 10만건당 접수된 민원건수를 나타냄.

조사 방법론

대한민국 18개 생명보험사의 다이렉트 정기보험 상품을 전수조사하여 남녀 25세부터 55세까지 보험료 견적을 일일이 산출하는 방식으로 보험료, 보장, 가성비를 비교하였습니다. 비교기준 통일을 위해 특약 없이 주계약(사망)만을 선택하고 납기/만기는 각각 20년/70세로, 가입금액은 1억원으로 설정하였습니다. 만기를 70세로 선택한 이유는 대형보험사 기준 가장 인기있는 가입조건이며, 80세 만기의 경우 종신보험의 기능과 기간 측면에서 겹치는 부분이 있어 정기보험 본연의 특성을 잘 반영할 수 없다고 판단하였기 때문입니다. 일부 보험사는 55세 가입이 불가능해 이 경우 최고 가입연령(49세 혹은 50세)으로 설정하고 표에 별도로 기재하였습니다.

기준가정
사망보험의 종류정기보험
계약주계약(사망)만 가입, 특약 가입하지 않음
가입금액1억원
가입연령남녀 25세, 35세, 45세, 55세
만기70세
납기가입 시점으로부터 20년 / 55세 가입자의 경우 15년
표준 가입형태표준체(비흡연체)

마치며

죽음은 두려운 일이지만 누구에게나 찾아올 수 있습니다. 특히 경제적으로 왕성한 시기에 예기치 못하게 사망할 경우 남겨진 가족의 생계를 누가 어떻게 책임지는지에 관한 고민은 누구나 한 번쯤 해볼 법한데요. 사망보험의 양대산맥 중 하나인 정기보험은 바로 이러한 보장을 제공하기 위해 쓰이는 상품입니다. 반대로 사망할 때까지 계약기간이 끝나지 않아 상속재산 보호 등 다른 기능을 하는 종신보험도 참고하시기 바랍니다. 이와 같이 가입자의 목표와 보험 가입 의도에 따라 전혀 다른 특성의 상품을 선택하는 것이 개인금융을 윤택하게 하기 위한 보다 현명한 방법이라고 할 수 있습니다. 밸류챔피언의 분석이 여러분의 재테크에 도움 드리길 바랍니다.

정기보험 조사대상 생명보험사 목록

다이렉트 정기보험 조사대상 생명보험사
한화생명ABL생명삼성생명
흥국생명교보생명신한생명
푸본현대생명KB생명DGB생명
KDB생명미래에셋생명농협생명
교보라이프플래닛생명라이나생명AIA생명
하나생명동양생명처브라이프생명
Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 밴더빌트대학교(Vanderbilt University)에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.