신용카드 할부 서비스 이용 방법

많은 사람들이 고가의 제품을 구입할 때, 치과, 피부과 등 고가 진료를 받을 때 , 때로는 재산세, 자동차세, 관리비를 납부할 때에도 신용카드 할부 서비스를 이용하고 있습니다. 이는 일반적으로 2~3개월 그리고 길게는 24개월까지 카드대금 지불을 유예하는 서비스로 본인 재정 상태에 맞춰 금액을 납부할수 있기 때문입니다. 할부의 유동성에 불구하고 이 방식은 높은 이자비용, 과소비 유도, 그리고 포인트 적립 불가 등의 단점을 보유하고 있습니다. 따라서 밸류챔피언에서 할부 서비스의 이상적인 활용에 대해 조사해 보았습니다.

신용카드 할부 서비스란?

할부서비스는 경제적 부담을 장기적으로 분산시키며 2~3개월의 무이자 서비스의 경우 이자 부담이 없어 많은 소비자들이 선호하고 있습니다. 하나금융경제연구소에 의하면 카드 이용 고객 중 70% 이상이 최근 1년 이내에 할부 결제 경험을 갖고 있고, 35%는 월 1회 이상 할부서비스를 이용하고 있는 것으로 조사되었습니다.

특히 결제 금액이 높아질 수록 신용카드 할부 결제의 이용률은 높아져 카드 사용 금액이 증가합니다. 하지만 이 경우 대금 납부를 최대 36개월 지연시키는 대신 할부수수료 (약 연 4.9~21.9%)를 추가로 지불해야 합니다. 수수료는 할부 결제 기간이 길어질 수록, 신용등급이 낮을 수록 높아지게 되므로 할부 사용 전에 자금 사정, 부채 레벨, 그리고 신용등급 등을 고려 한 뒤 결정하는 것이 바람직합니다.

신용카드 할부서비스 장점신용카드 할부서비스 단점
  • 현금 사용의 기간유예 (최대 36개월)
  • 할부일시불전환 가능
  • 무이자 할부 이용 시 이자비용 감면
  • 포인트, 마일리지 적립 불가 (일부 카드 제외)
  • 이자 누적으로 인한 부채 증가
  • 충동구매, 과소비 유도의 위험
  • 할부 남용 위험 및 신용등급 대상 잠재적 악영향

할부 수수료율

이하 카드사에 따른 할부 수수료율을 집계하였습니다. 이는 할부개월 수 및 신용등급에 따라 상이할 수 있습니다.

카드사별 할부 수수료

할부 수수료의 계산은 대출 상환 방식 중 원금 균등 상환 방식과 동일합니다.

총 할부 수수료 = 총 할부원금 × (할부개월 수+1) × 할부수수료율 ÷ 총 할부개월수

할부 기간을 선택할 때 주의할 점은 할부 이용 시 구간별로 동일한 금리가 적용된다는 점입니다. 그리하여 할부 결제 시 개월 수를 잘 선택하면 수수료를 절약할 수 있습니다. 아래 표에서 보이듯이 6개월 할부를 택하는 것 보다 1개월 적은 5개월로 단축 혹 3개월 늘어난 9개월로 연장하시는 경우 이자율 혹 월별 할부 지급액이 감소하여 더욱 이상적인 할부 결제가 가능합니다.

카드사2개월3~5개월6~9개월10~17개월18~24개월
농협카드10.5%14.3%15%16%17%
신한카드최대 14%최대 20%최대 20.6%최대 20.9%최대 20.9%

신용등급에 미치는 영향은?

신용카드 할부서비스 사용 시 바로 신용등급이 하락하지는 않습니다. 하지만 한도 대비 높은 수준의 부채가 생기면 신용등급이 하락할 수도 있기 때문에 고가의 제품의 대금 지급을 미루는 할부의 경우 자연스럽게 부채의 비율이 상승하여 신용등급이 낮아질 수도 있습니다. 반면에 합리적인 수준에서 신용카드를 사용하고 꾸준히 대금을 지급하는 기록이 있는 경우 오히려 신용등급이 상승할 수도 있습니다. 그럼에도 불구하고 신용등급에 가장 이상적인 지불 방식은 일시불입니다. 이는 미결제 잔액이 일시에 결제되어 신용에 악영향을 미치지 못하며 오히려 현금 위주 사용보다도 더 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

철회권과 항변권

할부 선택 시 유의하실 점은 철회 및 항변의 권리가 한정되어 있다는 것입니다. 구입 상품에 대해 불만족 혹 기타의 이유의 환불로 인한 할부 철회 요구가 가능하며 할부계약기간에 잔여 할부금의 지급을 거절할 수 있는 항변도 가능합니다. 하지만 철회 및 항변을 위해서는 몇 가지 조건이 충족되어야 합니다:

할부철회의 조건

  • 구매 후 7일 이내 가능 (방문판매는 14일)
  • 20만원 이상의 구매 금액
  • 3개월 이상의 할부 기간
  • 제품 훼손 시 환불 불가
  • 자동차, 냉장고, 세탁기 등 가치가 현저히 감소하는 물품은 제외
  • 애완견과 농·수·축산물, 의약품, 보험, 부동산 등의 거래는 제외

이에 더불어 할부는 일시불에 비해 환불 절차가 더 복잡합니다. 이는 카드사 홈페이지 혹 고객센터를 통해 철회 신청 후 관련 요청서를 작성해 카드사와 제품 구매 매장에 발송 해야 하기 때문입니다. 따라서 원치 않는 할부 거래를 하게 된 경우 청약철회권이나 항변권에 대해 정확히 이해햐여 피해를 최소화 하는 것이 바람직합니다.