2020년 최고의 다이렉트 자동차보험 추천

든든한 핵심보장부터 실속있는 특약, 보장내용의 신축성, 고객만족도까지. 이 모든 것을 합리적인 가격에 다 갖춘 다이렉트 자동차보험을 찾기란 쉽지 않습니다. 수백개의 조건하에서 국내시장에 판매되는 모든 다이렉트 자동차보험의 보험료를 조회, 각각의 특약과 보장내용을 비교·분석하여 가성비가 높고 특징있는 혜택을 제공하는 상품만 엄선하였습니다.

자동차보험 리서치

2020년 가장 저렴한 자동차보험 비교

DB손해보험 다이렉트 자동차보험: 다이렉트에 할인이 쌓인다! 안전운전으로 한번 더 특약할인!

  • DB손해보험 오프라인 대비 평균 17.2%
  • 주행거리 특약할인 35% (7~10인승 2천km이하)
  • Baby in Car 특약할인 17% (임신 중/태아인 경우)
  • 블랙박스 특약할인 1.5% (개인승용)
  • Tmap안전운전특약할인11%(안전운전점수71점,최근 6개월 내 주행거리1천km이상)
  • 최근 3년 연속 무사고 할인 최대 14.2%
  • 차선이탈 경고장치 특약할인 4% (장치 장착 시)
  • 전방충돌 경고장치 특약할인 2% (장치 장착 시, 전 담보 평균)
손해보험협회 심의필 제23098호

자동차를 소유한 사람이라면 누구나 가입해야 하는 자동차보험은, 운전경력이나 가입 연령과 같은 변수에 따라 보험료가 5배 이상 크게 차이날 수 있습니다. 38세 경력 운전자 기준 연간 보험료는 45.2만원으로, 이는 대한민국 평균 운전자 프로파일에 해당하는 38세 남성, 할증등급 16Z, 1인 가입, 중형차(2000cc) 기준입니다. 보험사에 따라 자동차보험료가 평균보다 10% 이상 저렴하거나 비쌀 수 있으므로 꼼꼼한 가격 비교는 필수입니다.

경력 운전자 보험사별 보험료 비교

연령에 따라 자동차보험 보험료는 큰 폭으로 달라질 수 있습니다. 예를 들어 26세 경력 운전자의 보험료는 82.7만원으로 같은 경력을 가진 38세 가입자보다 80% 이상 보험료가 더 높습니다. 만약 나이도 어리고, 운전경력도 없다면 보험료는 기하급수적으로 상승합니다. 운전경력이 없는 26세 남성의 보험료는 146.2만원으로 38세 경력 운전자보다 3배 이상 더 높습니다.

26세38세43세
삼성화재794,270396,360429,050
흥국화재919,680418,520434,980
MG손보729,080421,020561,540
DB손해보험710,700425,350452,790
현대해상761,220430,320484,540
롯데손보761,180434,870496,390
메리츠화재810,520461,430520,780
KB손보776,870466,500467,380
더케이손보927,940473,530500,600
AXA손해보험973,010509,110514,170
한화손보936,620537,230533,570
업계평균827,372452,204490,526
경력 운전자(16Z), 남성, 중형차(2000cc) 기준

첫차 보험료

운전 경력이 없는 경우 보험료가 큰 폭으로 상승할 수 있습니다. 26세 남성 기준 첫차(1600cc) 보험료는 146.2만원으로, 경력 운전자 대비 80% 가까이 보험료가 더 높은 것으로 나타났습니다. 첫차 보험료 역시 연령에 따라 보험료 격차가 크게 벌어지는데, 예를 들어 38세 최초 가입 시 보험료는 82만원으로 26세 가입자 대비 40% 이상 저렴합니다. 따라서 동일한 첫차 운전자라도 30대 이후 가입하는 것이 보험료가 훨씬 더 저렴한 것을 알 수 있습니다.

26세38세43세
MG손보1,200,030694,390926,500
DB손해보험1,250,690823,630848,170
KB손보1,318,220794,630850,950
삼성화재1,337,770739,760824,420
메리츠화재1,356,580748,680851,600
더케이손보1,380,470758,020887,020
현대해상1,424,970841,020947,840
롯데손보1,591,750933,2901,020,200
한화손보1,596,920995,520968,570
흥국화재1,679,150770,810868,230
AXA손해보험1,941,960937,920963,680
업계평균1,461,683821,606905,198
최초 가입(11Z), 남성, 소형차(1600cc) 기준

최초 가입 시 할증등급에 유의

운전 경력이 없거나 거의 없는 가입자는 '할증등급'에 유의해야 합니다. 보험사에서는 운전 경력에 따라 1부터 29까지 다양한 할증등급을 책정하는데, 등급이 높을 수록 보험료를 많이 할인받습니다. 보통 최초 가입 시에는 11등급을 부여 받으며 무사고 1년 마다 등급이 개선되는 것으로 알려져 있습니다.

할증등급 인상(개선)할증등급 인하(악화)
  • 최초 가입 시 11등급부터 시작
  • 1년 동안 무사고 시 1등급 인상
  • 타 보험사로 갱신 시 1등급 인상
  • 1등급 당 6~7% 정도 보험료 할인
  • 최고 29등급까지 획득 가능(18년 이상 무사고)
  • 사고 1점 당 1등급 씩 인하(할증)
  • 사고의 경중에 따라 4등급 할증될 수도 있음
  • 1등급 당 6~7% 정도 보험료 인상

여성 가입자 자동차보험료

남성 가입자에게 저렴한 보험이 여성 가입자에게도 유리할까요? 남녀 간 보험료 격차는 운전경력과 연령대에 따라 달라지는 것으로 나타났습니다. 예를 들어 38세 경력 운전자 여성과 남성 평균 보험료가 비슷합니다. 그러나 26세 최초가입자의 경우 여성이 남성보다 10% 이상 저렴한 것을 확인할 수 있습니다. 일부 보험사에서는 여성에게, 일부 보험사에서는 남성에게 보험료가 더 저렴하므로 가입 시 보험료를 꼼꼼히 비교하는 것이 현명하겠습니다.

단위: 만원26경력38경력43경력26최초38최초43최초
MG손보72.942.156.2120.069.492.7
삼성화재72.043.046.3120.779.888.5
현대해상68.843.048.5125.984.194.8
롯데손보62.243.549.6127.893.3102.0
흥국화재85.244.044.7145.980.489.0
DB손해보험65.844.949.6107.180.991.9
더케이손보70.547.450.1113.075.888.7
메리츠화재73.748.855.0113.783.394.8
KB손보63.550.253.0105.084.388.7
한화손보79.650.854.9133.894.2108.4
AXA손해보험83.753.157.7173.3100.4105.0
업계평균72.546.451.4126.084.294.9
여성, 경력 운전자는 중형차(2000cc), 최초 가입은 소형차(1600cc), 전담보 자동차보험 기준

차종에 따른 보험료 가격대

보통 차량 사이즈가 커질 수록 보험료가 비싸진다고 생각하는 경우가 많습니다. 이는 전담보 자동차보험에 있어서는 대체로 사실입니다. 예를 들어 경차(1000cc) 전담보 자차보험은 평균 34.4만원, 대형차(2700cc) 전담보 보험은 평균 48.2만원으로 배기량이 클 수록 보험료가 높아집니다. 또한 이때 배기량 cc당 보험료 인상폭은 약 81원으로 나타났습니다.

단위: 만원경차소형차중형차대형차다인승
삼성화재32.035.839.642.542.4
흥국화재32.935.741.945.736.8
MG손보26.434.942.144.149.8
DB손해보험29.942.142.551.444.2
현대해상31.837.643.045.841.9
롯데손보34.141.743.550.046.5
메리츠화재35.738.946.143.149.7
KB손보37.740.046.755.945.4
더케이손보33.536.447.451.948.0
AXA손해보험39.843.850.953.351.0
한화손보40.945.953.756.345.8
업계평균34.139.345.249.145.6
38세 남성, 기명 1인, 경력 운전(16Z), 전담보 기준

특약 할인율 비교 방법

DB손해보험 다이렉트 자동차보험: 다이렉트에 할인이 쌓인다! 안전운전으로 한번 더 특약할인!

  • DB손해보험 오프라인 대비 평균 17.2%
  • 주행거리 특약할인 35% (7~10인승 2천km이하)
  • Baby in Car 특약할인 17% (임신 중/태아인 경우)
  • 블랙박스 특약할인 1.5% (개인승용)
  • Tmap안전운전특약할인11%(안전운전점수71점,최근 6개월 내 주행거리1천km이상)
  • 최근 3년 연속 무사고 할인 최대 14.2%
  • 차선이탈 경고장치 특약할인 4% (장치 장착 시)
  • 전방충돌 경고장치 특약할인 2% (장치 장착 시, 전 담보 평균)
손해보험협회 심의필 제23098호

자동차보험 가입 시 특약을 빼놓고 상품 비교를 말할 수는 없습니다. 보험사마다 특색으로 내세우는 주행거리 할인, 자녀 할인, 블랙박스 할인 등 각종 특약을 어떻게 하면 쉽고 객관적으로 비교할 수 있을까요?

보험사 별 특약 할인율 비교 시에는 자신의 특수한 상황에 비추어 봤을 때 가장 저렴한 할인율을 제공하는 보험사를 선택하는 것이 유리합니다. 예를 들어, 연간 주행거리가 짧은 분들은 주행량 특약에 집중해 보험료를 비교하셔야 합니다. 혹은 자녀가 있는 분들은 자녀 연령에 따라 어떤 보험사가 가장 높은 할인율을 제공하는지를 중점적으로 볼 수 있겠습니다.

특약할인율, 높은 것이 능사 아니다

특약 비교 시 유의하실 점은 비슷하게 저렴한 몇 개의 보험사를 먼저 추려놓고 특약 할인율을 비교하셔야 한다는 점입니다. 아무리 특약 할인율이 높아도 기본 보험료가 높으면 결국 지불하게 되는 보험료가 더 높을 수 있기 때문입니다. 예를 들어 보험료가 100만원이고 30% 특약 할인을 적용해주는 A 보험사와 보험료가 50만원인 B 보험사가 있다면, 차라리 특약 할인이 없더라도 최종 보험료가 저렴한 B 보험사를 선택하는 것이 유리합니다. 주요 특약과 평균 할인율을 아래와 같이 정리하였습니다.

블랙박스 특약

블랙박스 장착 시 보험료를 할인해주는 특약으로, 최근에는 블랙박스가 자동차 사고 해결에 도움이 되면서 보험사들이 블랙박스 장착을 독려하고 있습니다. 업계평균 할인율은 3.3%이며, 보험사에 따라 자동차 용도 및 차종 별로 할인율에 차별을 둘 수 있습니다. 아래는 보험사 별 특약 할인율을 정리한 표입니다.

블랙박스 할인율
메리츠화재6.0%
롯데손보4.0%
더케이손보4.0%
삼성화재4.0%
AXA손해보험3.5%
MG손보3.0%
한화손보3.0%
KB손보2.8%
현대해상2.6%
흥국화재2.1%
DB손해보험1.5%
2019년 12월 현재

자녀할인 특약

어린 자녀가 있는 경우 보험료를 할인해주는 특약으로써, 평균 7세 이하 어린이를 둔 부부/1인 운전자에게 적용됩니다. 보험사마다 자녀 연령별 할인율이 다르므로, 가입 시 자녀 연령에 따라 꼼꼼히 비교해 보시기 바랍니다.

자녀 연령할인율비고
AXA손해보험12세 이하3%7세 이하 6%
MG손보9세 이하5%
메리츠화재8세 이하3%
더케이손보7세 이하10%
롯데손보7세 이하5%
KB손보6세 이하8%
현대해상6세 이하8%태아 13%
DB손해보험6세 이하5%5세 이하 6%, 태아 10%
한화손보6세 이하4%1세 이하 6%
흥국화재5세 이하7%태아 10%
삼성화재5세 이하3%태아 7%
2019년 12월 현재

주행량 특약

연간 주행량이 적을 수록 보험료를 더 많이 할인해주는 특약입니다. 보통 할인율이 가장 높은 구간은 2,000km 내외에서 약 35%의 할인이 적용됩니다. 보험사 별로 최대 18,000km까지 주행하는 경우에도 보험료 2%까지 할인을 받을 수 있습니다. 보험사마다 주행 거리별(구간별) 할인율이 다르고, 변동 주기가 잦아 갱신시 할인율을 점검해 볼 필요가 있습니다. 아래는 운행 구간별 할인율을 정리한 표입니다.

DB흥국MG삼성현대KB한화더케이롯데메리츠AXA
2,000km38%32%38%35%31%33%41%40%35%32%32%
3,000km33%20%31%28%27%33%38%35%30%32%32%
4,000km28%20%27%27%27%29%26%29%30%27%24%
5,000km28%17%27%27%20%29%26%29%26%27%24%
6,000km19%17%19%23%20%21%19%24%26%22%22%
7,000km19%17%19%23%20%21%19%24%21%22%22%
8,000km17%14%17%19%12%21%19%20%21%19%17%
9,000km17%14%17%19%12%21%19%20%17%19%17%
10,000km17%14%17%11%12%21%19%20%17%19%17%
11,000km12%5%9%11%7%18%3%10%6%6%4%
12,000km12%5%9%11%7%18%3%10%6%6%4%
13,000km5%5%6%9%7%6%3%2%6%6%0%
14,000km5%5%6%9%7%6%3%2%6%6%0%
15,000km5%5%6%9%7%6%3%2%6%6%0%
16,000km2%0%2%0%0%6%0%0%0%0%0%
17,000km2%0%2%0%0%6%0%0%0%0%0%
18,000km2%0%2%0%0%0%0%0%0%0%0%
2019년 12월 현재

안전주행 특약

스마트폰 기술의 발달로 가입자의 운전 패턴을 파악하는 방법으로 보험료를 할인해주는 보험사가 점차 늘고 있습니다. 즉 보험사가 지정한 스마트폰 어플을 설치한 상태에서 일정 거리를 주행하고 '안전' 점수를 받으면, 보험료를 할인받는 방식입니다. 밸류챔피언 조사 결과 현재 시중에는 4개 보험사에서 안전주행 특약을 제공하는 것으로 나타났습니다. 다만 '안전'을 확인받기 위해 획득해야 하는 점수와 할인율이 다르므로 유의하시기 바랍니다.

'안전' 최소점수할인율
DB손보61점5%*
현대해상70점5%
KB손보65점10%
삼성화재71점5%
*71점 이상 11% 할인. 2019년 12월 현재

기타 특약

각종 손해보험사에서 제공하는 특약의 종류는 15개에 육박하는 것으로 나타났으며, 위와 같은 특약 외에도 보험사마다 다양한 특약 할인이 다채롭게 제공되고 있습니다. 그 예로 차선이탈 방지장치, 전방충돌 방지장치, 30-50대 운전, 실버운전, 저소득층 할인 등이 있습니다. 일부 특약은 특정 보험사에서만 제공되므로 적용 가능 여부를 사전에 미리 확인하시기 바랍니다. 대표 특약의 특징과 평균 할인율은 아래와 같습니다.

제공 보험사특징업계평균 할인율
무사고11개사3년 간 무사고일 경우 할인12.6%
차선이탈방지9개사해당 안전장치 장착시 할인4.0%
30-503개사해당 연령대 가입자에게 할인8.4%
대중교통1개사3개월간 12만원 어치 이용 시 할인8.0%
기타실버운전자, 하루 6000보 이상 걷기 할인, 교통법규 준수 할인 등

자동차보험 보장 구조

자동차보험의 구조는 크게 6가지 보장으로 구성됩니다. 타인의 생명 및 재산, 가입자의 생명 및 재산, 그리고 의외의 사고에 대한 보장과 긴급출동 보장이 그것인데요. 우선 생명·재산에 대한 보장은 '가입자 본인의 잘못으로 인해 발생하는 피해'라는 것을 전제로 합니다. 따라서 예를 들어 타인의 과실로 인해 내 차량에 피해가 간다면 본인 재산에 해당하는 보장이 없더라도 상대방 보험사로부터 보상을 받을 수 있습니다.

타인에 대한 피해는 법적으로 필수 가입이며, 나머지 담보는 선택적으로 가입할 수 있습니다.

재산 상 피해생명의 피해(상해, 사망)법적 필수?
타인에 대한...대물배상대인배상 I / 대인배상 II필수
본인의...자기차량손해자기신체사고 / 자동차손해선택
기타뺑소니/무보험차량 손해 보장, 긴급출동 보장선택

담보 별 가입 전략

최적의 보장을 받으면서 자동차 보험료를 줄이기 위해서는 각각의 담보가 보장하는 내용과 보험료를 자신의 필요에 종합적으로 비추어 보아야 합니다. 자동차보험 가입 시 보험료에 가장 큰 영향을 미치는 담보는 자신의 재산과 타인의 재산과 관련된 대물배상, 자기차량손해입니다. 따라서 자동차보험 가입 시에는 우선 이 2개 담보의 보험료 대비 가성비를 중점적으로 보시기 바랍니다.

나머지 4개 담보는 선택 가능한 옵션이 거의 없거나(대인배상 I·II, 무보험차상해), 혹은 옵션은 많으나 보험료 차이가 크지 않습니다. 따라서 이 담보들은 자동차보험 보장 선택시 후순위로 고려하시는 것이 현명합니다.

대인배상

대인배상은 상대방의 신체에 가해지는 피해를 보상하는 담보입니다. 대인배상 I은 가입금액 1억 5천만원으로 법적으로 반드시 가입해야 하며, 대인배상 II는 선택 가입입니다. 대인배상 II는 대부분 '무한'으로 가입하지만, 가입하지 않아도 됩니다. 또 가입 금액을 낮추고 싶은 경우 보험사에 따라 5천만원 또는 1억원으로 가입할 수 있습니다. 1억원으로 낮춰 가입 가능한 보험사는 2개사, 5천만원으로 가입 가능한 보험사는 4개사로, 보험료가 평균 30% 가량 저렴해집니다.

대인배상 II가입금액 옵션
AXA손해보험미가입, 5천만원, 또는 무한
더케이손보미가입, 5천만원, 또는 무한
롯데손보미가입, 5천만원, 또는 무한
흥국화재미가입, 5천만원, 또는 무한
MG손보미가입, 1억원, 또는 무한
KB손보미가입, 1억원, 또는 무한
DB손해보험미가입 또는 무한
현대해상미가입 또는 무한
메리츠화재미가입 또는 무한
삼성화재미가입 또는 무한

대물배상

대물배상은 상대방의 재산(차량 등)에 가해지는 피해를 보상하는 담보로써, 2천만원까지는 법적으로 필수 가입입니다. 보험사에 따라 가입금액을 다양하게 선택할 수 있으며, 가장 인기 있는 가입금액은 2억원입니다. 외제차 사고 등이 발생할 경우 높은 대물배상 금액에 가입해 있는 것이 유리할 수 있습니다.

다만 구체적인 가입금액 옵션은 보험사마다 조금씩 차이가 날 수 있습니다. 예를 들어 DB손보 등 일부 보험사에서는 가입 조건이 2천만원부터 10억원까지 총 9개 금액(3천만원, 5천만원, 7천만원 …)으로 세분화 되어 선택의 폭이 넓습니다. 하지만 다른 보험사의 경우 선택의 옵션이 적거나 최대 가입금액의 한도가 낮을 수 있습니다.

대물배상최소 가입금액최대 가입금액
KB손보2천만원10억원
더케이손보2천만원10억원
삼성화재2천만원10억원
DB손해보험2천만원10억원
현대해상2천만원10억원
롯데손보2천만원10억원
메리츠화재2천만원10억원
흥국화재2천만원10억원
MG손보2천만원5억원
AXA손해보험2천만원5억원

자기차량손해

자기차량손해는 가입자 본인의 과실로 자신의 차량에 피해가 간 경우를 보상하는 담보입니다. 보장 내용의 특성상 운전 경력이 없는 경우 이 담보는 보험료가 매우 높아질 수 있습니다. 자신의 잘못으로 자기 차량에 손해가 가는 경우(스크래치, 100% 본인 과실 사고)까지 보장하기 때문입니다.

자기차량손해 담보의 특징은 가입금액을 선택하는 구조로 되어있지 않다는 점입니다. 자기차량손해의 가입금액은 차량의 가치(중고차 싯가)에 따라 결정됩니다. 예를 들어 A라는 차가 2천만원의 가치를 가진 차라면, 이 차가 파손됨으로 인해 보험사가 보상하는 금액은 이 자동차의 가치(2천만원)에 따라 자동으로 결정됩니다. 따라서 싯가가 높은 차, 외제차, 큰차, 새차일 수록 자기차량 보장 금액은 반드시 더 높아지게 되며, 이에 따라 보험료도 함께 인상됩니다.

자기차량손해
가입금액자동차 싯가(중고가격)에 따라 자동 결정*
공제금액20%/50만원, 30%/100만원으로 구분. 보험사에 따라 30%/200만원까지 선택 가능
* 새 차, 큰 차, 외제차일 수록 보장금액이 높음

그렇다면 자기차량손해 담보는 차량 가격을 100% 보상할까요? 그렇지 않습니다. 보험사가 부담하는 실제 금액은 '공제금액'에 따라 결정되는데요. 공제금액이 낮을 수록 차량을 싯가와 최대한 가깝게 보상하므로 보장이 높은 상품입니다. 보통 가장 든든한 공제금액은 20%/50만원, 즉 차량 가격의 20% 혹은 50만원 중 작은 금액을 공제하는 조건입니다. 예를 들어 1천만원짜리 차량이 완파되었다면 20%인 200만원 혹은 50만원중 작은 금액, 즉 50만원을 제외한 950만원을 보상합니다.

자기차량손해 20%/50만원 보장이 너무 비싸다면 30%/100만원 보장으로 낮춰 선택할 수 있습니다. 이 경우 피해 금액의 30% 또는 100만원 중 작은 수에 해당하는 금액을 본인이 직접 감수해야 합니다. 보험사에 따라 30%/100만원 혹은 30%/200만원으로 낮춰 가입할 수 있는 경우도 있습니다.

자기차량손해자기부담금 최소 옵션자기부담금 최대 옵션
DB손해보험20% / 200만20% / 50만
MG손보30% / 200만20% / 50만
현대해상30% / 200만20% / 50만
더케이손보30% / 100만20% / 50만
삼성화재30% / 100만20% / 50만
롯데손보30% / 100만20% / 50만
메리츠화재30% / 100만20% / 50만
흥국화재30% / 100만20% / 50만
AXA손해보험30% / 100만20% / 50만
KB손보선택불가20% / 50만

물적사고 할증 기준금액

공제금액 외에도 물적사고 할증 기준금액이라는 용어가 있습니다. 이는 '이 금액 이상의 사고가 발생하면 보험료를 인상하겠다'라는 뜻으로, 할증기준이 낮을 수록 가입자에게는 불리합니다. 작은 사고에도 보험료가 올라갈 수 있으므로, 보험료가 자주 인상될 수 있기 때문입니다. 통상 물적사고 할증기준은 200만원이고 더 낮은 금액으로도 가입 가능하나, 95% 이상의 가입자가 가장 든든한 조건인 200만원에 가입하는 것으로 나타났습니다.

물적사고할증기준50만원100만원150만원200만원
가입 비율3.4%2.0%0.9%93.7%
자료: 삼성화재

자기신체사고 / 자동차상해

자기신체사고와 자동차상해는 가입자 신체의 상해 및 사망을 보장하는 담보로써, 함께 나열된 이유는 둘 중 하나만 가입이 가능하기 때문입니다. 자기신체사고의 경우 상대방이 다친 상해의 종류에 따라 보험사에서 정한 금액을 지급하는 반면, 자동차상해는 실제 지출한 의료비를 보험사에서 보상하므로 보장이 더 든든하다고 할 수 있습니다. 26세 운전 무경력자 기준 자기신체사고는 5천원 내지 2만 5천원이지만, 자동차상해는 최소 2만원 내지 10만원까지 보험료가 상승할 수 있는 것으로 나타났습니다.

자기신체사고자동차상해
구조사망 보상금액 / 후유장해 보상금액으로 구성
가입금액1천~1억원1억~5억원
보험료*5천원~2만 5천원2만원~10만원
* 26세 남성, 운전 무경력자(할증등급 11Z) 기준

자기신체사고와 자동차상해의 가입금액은 사망 / 상해 한도로 구성되는데, 보험사 별 평균 가입금액은 사망 1천만원~2억원(자기신체사고), 사망 1억~3억원(자동차상해)인 것으로 나타났습니다. 상해 가입금액은 통상 사망 가입금액의 50% 내지 100% 수준입니다. 위의 표에서 알 수 있듯 자동차상해의 보험료가 월등히 더 높으므로, 자동차상해 가입 시에는 보험료를 특히 더 꼼꼼히 비교해 보시기 바랍니다.

자동차상해사망 최저상해 최저사망 최고상해 최저
KB손보1억원1천만원5억원1억원
현대해상1억원2천만원5억원1억원
삼성화재1천5백만원1천5백만원5억원5억원
DB손해보험1억원1천만원3억원5천만원
롯데손보1억원1천만원3억원1억원
메리츠화재1억원1천만원3억원5천만원
흥국화재1억원2천만원3억원5천만원
MG손보5천만원1천만원3억원5억원
더케이손보1억원1천만원2억원1억원
AXA손해보험1억원1천만원2억원5천만원

두 담보에 관한 구체적인 비교는 별도의 가이드를 참조하시기 바랍니다.

적정 가입금액

그렇다면 각각의 담보는 어떤 옵션으로 가입하는 것이 좋을까요? 먼저 손해보험협회의 자동차보험료 시스템을 보면, 예시 기준은 대인배상 무제한, 대물배상 1억원, 자기신체사고 3천만원, 무보험차상해 2억원입니다. 이를 통해 정부에서 자동차보험료 견적을 산출할 때 사용하는 표준을 알 수 있습니다. 담보 별로 가장 인기 있는 가입금액을 정리한 통계를 보면 이러한 기준이 보편적임을 확인할 수 있습니다.

보장명가입금액가입비율
대물배상2억44.6%
10억20.6%
5억14.9%
자기신체손해(자손)
또는 자동차상해(자상)
자손 - 사망3천/부상1천5백27.3%
자상 - 사망1억/부상3천13.0%
자상 - 사망2억/부상3천9.5%
무보험차상해2억70.4%
5억27.9%
미가입1.6%
자기차량손해50만/20% 또는 100만/30%에 가입86.9%
미가입13.1%
긴급출동서비스가입98.8%
미가입1.1%
자료: 삼성화재

책임보험 vs 종합보험

DB손해보험 다이렉트 자동차보험: 다이렉트에 할인이 쌓인다! 안전운전으로 한번 더 특약할인!

  • DB손해보험 오프라인 대비 평균 17.2%
  • 주행거리 특약할인 35% (7~10인승 2천km이하)
  • Baby in Car 특약할인 17% (임신 중/태아인 경우)
  • 블랙박스 특약할인 1.5% (개인승용)
  • Tmap안전운전특약할인11%(안전운전점수71점,최근 6개월 내 주행거리1천km이상)
  • 최근 3년 연속 무사고 할인 최대 14.2%
  • 차선이탈 경고장치 특약할인 4% (장치 장착 시)
  • 전방충돌 경고장치 특약할인 2% (장치 장착 시, 전 담보 평균)
손해보험협회 심의필 제23098호

책임보험은 남의 생명과 재산만 보장하는 자동차보험의 한 종류로, 자신의 재산까지 함께 보장하는 전담보와는 대비되는 개념입니다. 밸류챔피언 조사 결과, 경력 운전자 기준 책임보험 평균 보험료는 36.1만원으로, 전담보 종합보험 평균(44.9만원) 대비 15% 이상 저렴한 것으로 나타났습니다. 또한 책임보험 자차 보장이 되지 않기 때문에 차량 사이즈에 따라 보험료가 크게 변하지 않는 것으로 분석되었습니다.

경차, 소형차, 중형차, 대형차, 미니밴, 5개 차종별로 전담보 자동차보험료를 나타낸 차트

책임보험의 경우 차종에 따라 보험료가 최저 20~30만원 대까지 낮아질 수 있습니다. 이는 무사고 경력 운전자 기준으로, 사고가 발생하여 할증등급이 올라가면 보험료가 인상될 수 있으므로 가입 시 보험사 별 가격 비교를 꼼꼼히 진행하시기 바랍니다. 책임보험 보험료를 낮추기 위해서는 각종 사고 방지 시스템(전방충돌 방지, 차선이탈 방지 등)이 갖춰 사고 위험을 낮춰야 합니다. 이러한 안전장치가 장착된 차량 모델을 소유하신 분이라면 책임보험에 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.

책임보험전담보
삼성화재320,010396,360
흥국화재324,290418,520
MG손보320,470421,020
DB손해보험320,760425,350
현대해상331,380430,320
롯데손보338,540434,870
메리츠화재354,420461,430
KB손보365,160466,500
더케이손보364,890473,530
AXA손해보험395,870509,110
한화손보386,210537,230
업계평균347,455452,204
38세 남성, 경력운전자, 중형차 기준

자동차보험 고객만족도

자동차보험은 연간 20조원에 육박하는 초대형 시장으로, 보험사가 공정하게 보험료를 책정하고 원활한 고객 서비스를 제공하도록 정부에서 감독하고 있습니다. 자동차 사고는 빈번하게 발생할 수 있는 만큼 보험금 지급과 민원율에 관한 자료를 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다. 인터넷 다이렉트로 가입 시 유의할 점은, 보상과 청구에 관해서는 보험사에 직접 연락을 취해야 한다는 점입니다. 아래는 손해보험협회 공시 자료에 따른 보험사 별 고객만족도 지표입니다.

자동차보험 민원율합계 민원율부지급률보험금 불만족도
메리츠화재17.2건7.4건1.4건0.2건
한화손보15.3건10.6건0.9건0.1건
롯데손보12.5건10.4건1.2건0.1건
MG손보16.7건8.6건1.1건0.2건
흥국화재11.3건9.9건1.2건0.1건
삼성화재19.2건8.8건1.7건0.1건
현대해상12.0건8.3건1.7건0.2건
KB손보12.0건6.9건1.1건0.1건
DB손보9.5건6.4건1.4건0.2건
AXA손보18.2건11.5건1.6건0.1건
더케이손보12.0건9.5건0.4건0.3건
업계평균14.2건8.9건1.2건0.2건
민원율은 2019년 2·3분기의 평균, 부지급률 및 불만족도는 2019년 상반기 기준

내게 맞는 자동차보험 고르는 방법

밸류챔피언: 전문 애널리스트가 선정한 보험사에서 당신에게 맞는 자동차 보험을 찾아보세요

저렴한 보험료로 자신에게 가장 알맞는 자동차보험 보장을 받기 위해서는 운전 경력에 따른 위험 선호도를 먼저 고려해야 합니다. 왜냐하면 운전 경력은 자동차보험료의 가장 결정적인 요소일 뿐만 아니라, 운전 경력이 충분해야 책임보험에 가입하는 것이 안전하기 때문입니다. 책임보험은 가입자 본인의 과실에 따른 자신의 생명과 재산을 보장하지 않기 때문에 보험료가 월등히 저렴합니다.

그렇다면 운전경력 외에도 보험료를 결정하는 핵심 요소에는 어떤 것들이 있을까요? 밸류챔피언에서는 자동차보험을 3개의 핵심 보장 부문으로 나눈 뒤, 각 부문 별 보험료를 결정 짓는 핵심 요소들을 정리하였습니다.

자동차보험 보장 부문 별 보험료 인상 요인

보장 부문담보핵심 요인
타인에 대한 책임대인배상 I·II, 대물배상
  • 운전경력(없을 수록)
  • 차량 내 안전장치(없을 수록)
자신의 차량에 대한 책임자기차량손해
  • 운전경력(없을 수록)
  • 차량 중고 가치(큰 차, 새 차, 외제차일 수록)
  • 가입자 연령(어릴 수록)
자신의 생명에 대한 책임자기신체사고·자동차손해
  • 운전경력(없을 수록)
  • 차량 내 안전장치(없을 수록)

위의 표에서 정리된 바와 같이, 운전 경력은 자동차보험 모든 보장 부문의 보험료에 큰 영향을 미칩니다. 반대로 차량의 값어치는 자기차량손해 담보에만 큰 영향을 미치기 때문에, 전담보 가입자에게 더 중요한 요소라고 할 수 있습니다.

따라서 만약 운전경력도 없고, 비싼 외제차를 새로 구매한 분이라면 3개의 보장 부문 모두 보험료가 인상되지만 특히 자기차량손해 보험료가 큰 폭으로 인상될 수 있습니다. 따라서 이런 분들은 보험료 비교 시 자기차량손해 보장을 각별히 유의해서 비교해 보셔야 하겠습니다.

반대로 운전 경력이 있고, 중고 가치가 낮은 차량을 소유하고 있는 중년 가입자라면 타인에 대한 책임을 담당하는 대인배상과 대물배상, 그리고 자기신체사고 담보의 가성비를 꼼꼼히 비교해 보셔야 합니다. 이는 전담보에 포함되는 자기차량손해의 가입금액은 차량 가격의 80%가 대부분이기 때문에 보험사 별 보험료 차이가 크지 않을 수 있지만, 나머지 담보의 경우 수천만원부터 수억원 대까지 가입금액을 폭넓게 설정할 수 있어 보험료 차이가 크게 날 수 있기 때문입니다.

다이렉트 자동차보험 리서치 방법론

다이렉트자동차보험 분석에는 대한민국 주요 11개 손해보험회사의 자동차보험료를 수집하여 활용하였습니다. 차종, 연령, 성별, 가입경력, 자차담보 포함여부 등에 따라 수백 개 운전자 프로파일 조합을 만들고 각각의 그룹에 대해 11개사의 보험료 견적을 산출한 뒤, 이를 프로파일 별로 정리해 각 요소와 보험료 간의 상관관계를 분석하였습니다. 보험료 견적 산출에 사용된 가입자 및 가입차량 프로파일은 아래와 같습니다.

조건비고
차종최초가입은 소형(1600cc), 경력운전자는 중형(2000cc)
가입 연령남녀 26세, 38세, 43세
연령 특약26세 이상(26세), 30세 이상(31세), 35세 이상(38세, 43세)
할증 등급경력 운전(16Z), 최초가입(11Z)
운전자 범위기명1인
담보자차담보 포함 및 자차제외

담보 별로 적용한 가입금액 및 가입 조건은 아래와 같습니다.

담보가입금액
대인배상무한
대물배상1억원
자기신체사고1억원
무보험차상해2억원
물적사고할증기준200만원
자기차량손해 자기부담금20%/50만원
긴급출동서비스미가입

밸류챔피언에서는 수백가지 상품을 동시에 비교, 분석해 정보를 제공합니다. 독자마다 처한 상황의 특수성과 정보의 일관성을 동시에 만족시키기 위해, 저희는 리서치 방법론 확립에 부단히 힘쓰고 있습니다.

Kyuhoon Kim

김규훈(Kyuhoon Kim) 애널리스트는 보험관련 분석업무를 하고 있습니다. 밸류챔피언에서 근무하기 전에는 미국 밴더빌트대학교(Vanderbilt University)에서 컴퓨터공학 및 경제학을 전공하였습니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.