자차손해 전격해부: 보장구성과 청구예시

밸류챔피언 조사결과, 자기차량손해 보험료는 자동차보험료 전체의 최대 40%에 육박할 수 있는 것으로 나타났습니다. 자차손해 또는 ‘자차'라고도 불리는 자기차량손해 보장을 이해하고 실제 보험청구를 하는 데 필요한 모든 것들을 알려드립니다.

목차

자기차량손해 가입의 의미

자동차보험 가입시 꼭 선택해야 하는 대인배상과 대물배상은 나의 잘못으로 남에게 입힌 피해를 보상합니다. 반면, 자차손해 보장은 피보험자 본인이 입은 피해를 보상하기 때문에 진정한 ‘종합보험'이라고 할 수 있습니다. 따라서 보장이 든든한 다이렉트 자동차보험을 찾는 소비자라면 반드시 진지하게 고려하고 꼼꼼히 이해해야 하는 보장입니다. 자기차량손해 보장이 중요한 구체적인 이유는 이곳에서 확인하시기 바랍니다.

자기차량손해 가입자기차량손해 미가입
별칭전담보 보험, 전담보 자차보험, 종합보험책임보험, 최소책임보험

우리나라 자동차손해배상법보장법은 책임보험 가입을 의무로 규정하고 있습니다. 이와는 반대로 자차손해 보장은 나의 잘못으로, 흑은 누가 잘못했는지 분명하지 않더라도, 보험사에서 먼저 보상하기 때문에 종합보험 또는 전담보 보험이라고 불립니다. 당연히 보험료도 비싸기 때문에, 자기차량손해 보장이 어떻게 구성되어 있는지 잘 이해할 필요가 있습니다.

자기차량손해 보장조건 이해하기

대인배상 또는 대물배상과 같은 보장이 보장금액의 한도(예: 1억원)로만 구성된 것과 달리, 자기차량손해 보장은 3가지 조건으로 구성되어 있습니다. 이 조건들은 피해 발생시 자기부담금액, 즉 피보험자가 스스로 감수해야 하는 금액을 산정하는 데 필요한 요소입니다.

  • 자기부담금비율: 피해금액에서 소비자가 부담해야 하는 비율로, 통상 20-30%이며 낮을수록 자차손해 보장이 좋아집니다. 자기부담금비율이 20%면 피해금액의 80%를 보험사에서 지급하고, 30%면 피해금액의 70%를 보험사에서 지급합니다.
  • 최소자기부담금: 피해보상시 스스로 부담하는 최소 금액으로, 통상 20-50만원으로 책정되며 낮을수록 자차손해 보장이 좋아집니다.
  • 최대자기부담금: 최소자기부담금과는 반대개념으로, 피해보상시 피보험자 스스로 부담하는 최대 금액입니다. 통상 50-200만원으로 책정되며, 이 역시 낮을수록 좋은 보장입니다.

자기차량손해 보험금 청구 예제

실제 사고 발생후 보험금 청구시에는 위와 같은 조건들이 헷갈리게 다가올 수 있습니다. 사고로 인한 피해 규모가 작은 경우와 큰 경우, 두 가지로 나누어 각각 자차손해 보험처리시 보험금 계산과정을 나타내었습니다.

예제 1: 작은 사고일수록 상대적으로 적게 보상합니다

예를 들어 피해금액 20만원의 사고가 발생했을 때, 최소자기부담금이 20만원이고 자기부담금비율이 20%면 피보험자는 보험금을 한 푼도 지급받을 수 없습니다. 이는 피해금액 20만원에 자기부담비율(20%)을 곱한 금액인 4만원이, 최소자기부담금(20만원)보다 작아 피해금액 중 20만원을 공제해야 하기 때문입니다. 이 예제의 경우 100만원 이하의 사고까지는 자기부담금액이 20만원으로 동일합니다.

사고금액20만원90만원100만원110만원
A에 따른 자기부담금액(C)4만원18만원20만원22만원
C가 B보다 작거나 같습니까?아니오
자기부담금액20만원22만원
최종 수령액0원70만원80만원88만원
비고: 자기부담비율(A) 20%, 최소자기부담금(B) 20만원으로 가정.

예제 2: 큰 사고일수록 보험사가 많이 부담합니다

사고 피해금액이 커질 경우 보험사가 상대적으로 더 많이 부담하게 됩니다. 예를 들어 5백만원의 차량피해가 발생한 경우, 최대자기부담금이 50만원이고 자기부담금비율이 20%면 피보험자는 50만원의 손해만 감수하고 450만원의 보험금을 받을 수 있게 됩니다. 자기부담비율인 20%를 곱한 100만원이 최대자기부담금인 50만원을 넘기 때문에 50만원만 공제되는 것입니다. 이 예제의 경우 250만원 이상의 사고부터는 자기부담금이 50만원으로 동일합니다.

사고금액240만원250만원260만원500만원
A에 따른 자기부담금액(C)48만원50만원52만원100만원
C가 B보다 크거나 같습니까?아니오
자기부담금액48만원50만원
최종 수령액192만원200만원210만원450만원
비고: 자기부담비율(A) 20%, 최대자기부담금(B) 50만원으로 가정.

마치며

자기차량손해는 누구의 잘못이냐에 관계없이 피보험자의 차량을 보장한다는 점에 있어 진정한 ‘내차 자동차보험' 혹은 자동차보험의 꽃이라고 할 수 있습니다. 이 보장이 중요한 이유에도 불구하고 자기차량손해는 비싼 보험료로 인해 미가입률이 15%에 육박할 정도로 높은 편입니다. 자동차보험에 신규 가입하시는 소비자들은 자차손해의 보장내용과 중요성을 꼼꼼히 검토하신 후 신중히 선택하시기 바랍니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.