자기차량손해(전담보 자차보험)가 중요한 이유

많은 운전자들이 전담보보험이 스스로의 차량을 지켜준다는 것은 알고 있지만, 자기차량손해에 가입해야 하는 진짜 이유에 대해서는 잘 알지 못합니다. 전담보 자차보험이란 무엇이며, 언제 그 진가를 발휘하는지 소개합니다.

목차

가장 폭넓게 보장하는 종합보험

전담보 자차보험이란 자기차량손해 보장을 포함하는 자동차보험으로써, 명백한 부주의나 고의로 차량을 훼손하지 않는 이상 거의 모든 경우 피보험자의 차량에 가해진 피해를 보상합니다. 따라서 최고의 전담보 자차보험은 보험료가 저렴하고 작은 사고로 인한 피해도 보상해주는 보험을 말합니다.

전담보 보험을 가입해야 하는 이유는 이뿐만이 아닙니다. 자차보험에 가입해야 하는 진짜 이유는 나와 보험사 간의 이해관계가 일치되기 때문입니다. 덕분에 사고처리 속도가 빨라지고, 보장가능한 사고의 범위도 훨씬 폭넓어집니다. 하지만 정작 이러한 중요한 이유들은 대부분 ‘담보'라는 문구에 가려 간과되곤 합니다.

피보험자와 보험사의 이해관계가 일치

잘잘못을 가리기 힘든 교통사고가 발생했을 때, 전담보 자차보험에 가입되어 있다면 변호사 한명을 둔 것과 같은 효과를 볼 수 있습니다. 상대방에게 보험금을 최대한 적게 주고자 하는 보험사의 동기가, 과실비율을 최대한 낮추고자 하는 피보험자의 이해관계와 일직선상에 놓이기 때문입니다. 이 경우 보험사가 피보험자를 대신해 유리한 결과를 이끌어내기 위한 협상을 해줄 수 있습니다.

상대방이 명백히 잘못했지만 잘못을 인정하지 않거나 도주한 경우에도 보험사와 피보험자의 이해관계가 일치하게 됩니다. 이 경우 전담보 자차보험의 약관에 따라 보험사는 피보험자에게 보험금을 우선 지급하고 추후에 상대방을 찾아 해당 금액만큼을 받아냅니다. 따라서 보험사 입장에서는 가해 상대방을 찾고자 하는 유인이 생기며, 이는 상대방을 찾아 과실을 인정하게끔 하려는 피보험인에게 유리하게 작용합니다.

보험금 선지급으로 시간 절약, 번뇌 감소

전담보 자차보험은 잘잘못에 관계 없이 우선 피해금액을 보상해주고, 사고의 책임은 추후에 따지기 때문에 합의나 판결이 오래 걸리는 사고 발생시 피보험자가 일상생활로 신속히 복귀하는 데 큰 도움을 줍니다. 만일 가해 상대방이 책임을 잡아떼거나 도주중이라면 증거수집, 경찰수사 및 검거, 보험 심사, 분쟁조정 및 소송까지 최소 수개월 내지 1년 이상의 시간이 소요됩니다. 합당한 보상 없이 이 기간을 버티는 것은 실로 큰 고통이 아닐 수 없습니다.

책임소재를 가리는 동안 차량을 수리하거나 새차를 구입하고, 일상으로 복귀하기 위해서는 보험금이 먼저 지급되어야 합니다. 만일 전담보 자차보험이 없으면 차량을 수리하거나 새차를 구입하는 것을 모두 자비로 부담하고, 합의를 보거나 법원판결이 날 때까지 상대방 및 그 보험사를 상대로 싸워 이겨야만 그 비용을 돌려받을 수 있습니다. 자차보험에 가입된 경우, 보험사로부터 보험금을 먼저 지급받고 보험사가 그 금액을 구상(求償)하도록 하면 됩니다.

구상(求償)이란

구상이란 직접 책임이 없는 자가 피해자를 위해 변제를 한 경우, 문제를 일으킨 가해자에게 그 금액을 청구하는 것을 의미합니다. 자차손해 보장에 따라 피보험자에게 보험금을 지급한 보험사는, 가해차량에 대해 구상청구권을 갖습니다.

절도, 홍수, 물체충돌 등 단독사고에 대비

전담보 자차보험이 중요한 또 다른 이유는 차량대차량 사고가 아닌 경우에도 내차에 가해진 피해를 보상하기 때문입니다. 대표적인 예가 절도, 홍수로 인한 차량 침수, 또는 도로위의 물체(가로수, 중앙분리대 등)와의 충돌입니다. 이 경우 가해자가 없거나, 있더라도 찾기 힘든 경우(절도)에 해당되므로 가해진 피해를 ‘단독사고'에 의한 것이라고 말합니다. 단, 단독사고에 의한 보장을 받기 위해서는 단독사고특약에 별도로 가입하여야 하며, 이 특약은 자기차량손해에 가입되어 있어야만 가입할 수 있습니다.

미래 자동차보험료 할인 가능

일부 대형 보험사를 중심으로, 자차보험의 보험료를 인하하고 책임보험료를 인상하는 가격정책 변동이 예고되었습니다. 자차보험에 가입한 고객일 수록 스스로의 차량을 아끼고 안전운전할 유인이 생기며, 반대로 책임보험에만 가입한 고객은 손해율이 높다는 것이 보험업계의 판단이기 때문입니다. 여기에 다른 보험사들도 동참함에 따라, 장기적으로 자기차량손해 보험료가 낮아질 것으로 기대되고 있습니다. 따라서 안전운전을 습관화하고 보험사와 장기적인 관계를 유지하고자 하는 소비자에게 전담보 자차보험은 현명한 선택이 될 수 있습니다.

자기차량손해의 비싼 보험료가 부담된다면

자기차량손해의 비싼 보험료를 감당하기 힘든 소비자는 보장을 낮추거나 무보험차손해특약에 가입하는 것을 추천해 드립니다. 보장을 낮출 경우 사고당 배상금액은 적어지지만 자기차량손해 보험료를 10-15% 가량 절약할 수 있습니다. 이렇게라도 자차손해에 가입하는 것을 권해드리는 이유는, 보험사와 지속적으로 이해관계를 일치시키고 사고발생시 큰 부담을 덜 수 있기 때문입니다.

만일 보장을 낮추는 것마저 부담된다면, 최소한의 불상사에 대비하기 위해 ‘무보험차손해특약'에 가입하시는 것을 권해 드립니다. 무보험차손해특약은 사고 상대방이 무보험차량일 경우, 내 차량에 가해진 피해를 보상해줍니다. 이마저도 부담되어 자차손해 보장을 포기하신다면, 절대 안전운전하시기를 당부 드립니다.

마치며

도로 위에 도사리고 있는 많은 위험요소 중, 많은 운전자들이 알지 못하는 것이 나 스스로의 위험함입니다. 전담보 자차보험에 가입함으로써 위험요인을 줄이고, 보험사와 긴밀한 관계를 유지하며, 예기치 못한 사고로부터 스스로를 보호하는 현명한 금융소비생활 하시기를 바랍니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.