나에게 맞는 자동차보험 고르는 방법

자동차를 소유하고 사람이라면 누구나 가입해야하는 것이 자동차보험입니다. 하지만 단순히 법에 걸리지 않기 위해 자동차보험에 가입하는 것보다 보장부터 특약까지 꼼꼼히 검토하고 가입하면 도로위에서 나자신과 남에게 책임을 다하는 운전자가 될 수 있습니다. 처음 자동차보험을 가입하실 때와 매년 보험 갱신할 때 꼼꼼히 검토해야 할 사항은 무엇이며, 신규가입자라면 어떤 점들을 유의해야 하는지 살펴보았습니다.

목차

자동차보험의 3가지 선택기준

자동차보험에 가입하는 운전자는 가입경로, 보장내역, 보험료 세 가지를 결정하면 됩니다. 밸류챔피언에서는 저렴한 가격, 정보 투명성 등의 이유로 다이렉트 자동차보험을 권장하고 있습니다. 또한 대다수의 보험회사의 보장내역이 모두 비슷하기 때문에 자신이 원하는 보장내역을 선택한 후 보험료가 가장 저렴한 보험사를 선택하시는 것을 추천드립니다. 보장내역 선택시에는 크게 5개 보장부문에서 자신에게 맞는 보장금액을 골라야 하며, 보험료 비교시에는 ‘원보험료'와 ‘특약 할인율'을 종합적으로 고려해야겠습니다. 자신에게 맞는 보장내역을 찾고, 보험료가 저렴한 보험사로 최종 선택하는 방법을 아래 보다 자세하게 소개합니다.

1. 가입 경로: 다이렉트 자동차보험의 장점

자동차보험을 가입하는 사람이라면 가장 먼저 고민하게 되는 것이 ‘어디를 통해 가입하지?’라는 문제입니다. 아는 사람을 통해서 가입할 것인지, 온라인 비교견적 사이트를 이용할지, 아니면 보험사 홈페이지에 직접 접속할지 결정하는 것이 여러분이 내려야 할 첫 번째 선택입니다. 밸류챔피언에서 추천하는 다이렉트 자동차보험이란 설계사나 가입상담사 등을 거치지 않고 보험사와 소비자 간 직접 체결하는 보험을 말합니다. 중간에서 상품을 판촉하는 영업사원이 없기 때문에 같은 상품이더라도 설계사 수수료 등을 내지 않아, 보험료가 저렴하다는 큰 장점이 있습니다. 또한 1:1로 사람을 상대할 때 소비자로서 심리적인 부담을 느낄 필요가 없습니다. 따라서 보험 약관을 천천히 읽고, 여러 회사 상품을 비교할 수 있으며, 가입시 객관적이고 충분한 정보를 투명하게 얻을 수 있다는 장점이 있습니다.

2. 보장내역: 책임보험 vs 전담보 자차보험

가입경로를 선택했으면, 다음은 내게 맞는 보장내역을 선택할 차례입니다. 자동차보험 상품의 보장부문은 크게 6가지로 나뉩니다. 우선 남의 생명과 재산에 해당하는 2가지 보장(대인배상, 대물배상)은 법적으로 필수 가입해야 하며, 나자신의 생명과 재산에 해당하는 2가지 보장(자기신체상해, 자차손해보상)은 선택가입입니다. 또한 무보험차량이나 뺑소니차량 등으로부터 나를 보호하는 무보험차상해 보장 역시 선택가입입니다. 각 보장부문별 특징과 주의해야할 점을 아래 표에 정리하였습니다.

보장부문법적 가입의무보장대상비고
대인배상 I의무남의 생명가입금액 1.5억원
대물배상의무남의 재산2천만원까지 의무, 그 이상은 본인 선택
대인배상 II선택남의 생명대인배상 I의 1.5억원을 초과하는 금액
자기신체사고/자동차손해선택나의 생명자동차손해가 보장범위가 넓고 보험료 비쌈
자기차량손해선택나의 재산나의 과실로 내차가 파손되어도 보장
무보험차상해선택나의 생명/재산불법 무보험운전자, 뺑소니 등

다이렉트 자동차보험 가입시, 보험사에 따라 책임보험과 전담보 자차보험이라는 용어를 사용할 수 있습니다. 책임보험이란 법적으로 반드시 가입해야 하는 보장(대인배상 I, 대물배상)만 가입한 보험을 가리키며, 전담보 자차보험이란 나 자신의 생명과 재산까지 모두 보호하는 자동차보험을 말합니다. 따라서 전담보 자차보험에는 책임보험이 포함되어 있으며, 여기에 자기신체사고나 무보험차상해 등 기타 보장이 종합적으로 들어가 있습니다. 소비자 입장에서는 ‘보험료를 아끼고 남에 끼치는 피해만 보장할 것인가, 아니면 조금 더 높은 보험료를 내고 나의 실수로 내가 피해 입는 경우도 보장할 것인가?’라는 근본적인 질문에 먼저 답해야 합니다. 전자의 경우 책임보험, 후자의 경우 전담보 보험에 가입하시면 됩니다.

알맞은 배상금액은?

손해보험협회 보험료 공시자료 기준을 보면, 대인배상은 무제한, 대물배상은 1억원, 자기신체사고는 3천만원, 무보험차상해는 2억원에 가입한 것을 기준으로 보험료가 공시되어 있습니다. 따라서 이 금액을 자동차보험 가입 표준금액으로 봐도 무방하겠습니다. 다음은 보장부문 별로 가장 인기있는 가입 금액을 정리한 표입니다.

보장명가입금액가입비율
대물배상2억44.6%
10억20.6%
5억14.9%
자기신체손해(자손) 또는 자동차상해(자상)자손 - 사망3천/부상1천5백27.3%
자상 - 사망1억/부상3천13.0%
자상 - 사망2억/부상3천9.5%
무보험차상해2억70.4%
5억27.9%
미가입1.6%
자기차량손해50만/20% 또는 100만/30%에 가입86.9%
미가입13.1%
긴급출동서비스가입98.8%
미가입1.1%
자료: 삼성화재

다만 보장금액 인상시의 가격부담이 크지 않다면 큰 사고에 대비해 높은 금액으로 가입하는 것을 추천해 드립니다. 예를 들어 무보험차상해의 경우, 2억원과 5억원 가입시 보험료 차이는 크지 않지만 보장되는 금액은 2배 이상 큰 차이가 납니다. 자동차보험은 큰 사고에 대비하는 용도가 크기 때문에, 조금 더 높은 보험료를 부담하더라도 든든한 보장에 가입하는 편이 낫다고 할 수 있습니다.

무보험차상해 가입금액보험료
2억원3,579원
5억원3,791원
차이212원(5.9%)
기준: 54세 남성, 3년무사고, 가입금액 2억원/5억원 선택 가능한 7개 손해보험사 평균

긴급출동서비스: 표준 보장내역에서 제외되는 서비스

사고발생시 또는 차량이 방전될 때 출동서비스를 제공하는 긴급출동은 위에서 언급한 6개 표준보장에는 포함되지 않는 부가적인 서비스로, 가입시 1만원 내지 4만원의 추가적인 비용을 지불해야 합니다. 보험사마다 출동횟수는 연 5회 내외, 견인거리는 20-40km로 비슷한 수준입니다. 차량내 안전장치들과 블랙박스 장치 등이 시동이 꺼진 상태에서도 배터리를 소모하면서 주차중 방전상태가 자주 발생하고 있는 만큼, 운전자들은 본 서비스를 보다 주의깊게 볼 필요가 있습니다.

3. 보험료: 저렴하고 할인폭 높은 보험사 찾기

원하시는 보장금액을 정한 후, 자동차보험의 마지막 선택기준은 보험료로 귀결됩니다. 특히 자동차보험 상품의 특성상 질적 차이는 크지 않기 때문에, 가격의 상대적 중요성이 더 크다고 할 수 있습니다. 최종 보험료는 성별, 차종, 나이 등의 가입자 본인의 조건에 따라 정해지는 원 보험료와 자녀의 나이, 차량 안전장치 장착여부 등 외적인 조건에 따라 적용되는 특약 할인율 두 가지에 의해 결정됩니다. 가성비 높은 보험은 원보험료가 낮고, 특약 할인율이 높은 상품이라고 할 수 있겠습니다.

원보험료는 차종, 나이, 운전경력, 추가 운전자에 따라 크게 달라집니다. 예를 들어 경차, 대형차, 미니밴 등 차종에 따라 우수 자동차보험이 달라지며, 운전경력에 따라 신규가입자를 우대하는 자동차보험도 있습니다. 소비자 입장에서는 자신이 처한 환경에 따라 유리한 보험료를 제시하는 보험사를 위주로 가격 비교를 진행하는 것이 우수한 자동차보험을 선택할 수 있는 지름길입니다.

특약 할인, 보험료의 숨겨진 일면

우리나라 손해보험사들은 5-6가지 조건에 해당되는 가입자들에게 ‘특약'이라는 이름 아래 보험료를 할인해주고 있습니다. 대표적으로 자녀할인 특약의 경우 7세 내외의 자녀가 있는 가입자들은 5% 내외의 자동차보험료 할인을 받을 수 있습니다. 따라서 A보험사에서 100만원, B보험사에서 97만원의 최초 견적을 받은 소비자가 만약 A보험사에서 5%의 특약 할인을 받을 수 있다면, A보험사가 더 저렴한 선택이 될 수 있습니다. 보험사마다 공통적으로 제공되는 특약에는 3년무사고 할인, 블랙박스 장착시 할인, 자녀특약 할인, 주행량(마일리지) 할인 등이 있으며, 소비자들은 꼼꼼한 비교를 통해 자신에게 맞는 특약 할인율이 최고인 보험사를 찾는 것이 현명하겠습니다.

다이렉트 자동차보험 특약내용최저업계평균최고
3년 무사고 할인10.2%12.7%20%
블랙박스 할인2.1%4.3%7.8%
자녀 할인5세이하 3%6.5세이하 5.7%9세이하 9%
차선이탈방지장치 장착할인1.6%5.4%9%
마일리지 할인(최대할인)2,000km 이하 30%2,400km 이하 35.0%3,000km 이하 45%
마일리지 할인(최소할인)12,000km 이하 4%15,700km 이하 4.1%20,000km 이하 2%

다만 할인율이 높다고 보험료가 반드시 저렴한 것은 아닙니다. 예를 들어 모 대형 보험사는 30-50대 중년이라면 5% 할인이라는 눈에 띄는 특약을 제시하고 있으나, 실제 중년층 보험료는 타사 대비 10% 가량 비싸게 책정되어 있어 5% 특약을 적용해도 타사 평균 대비 비싼 경우가 있습니다. 이 경우 할인율(%)만 보고 현혹된 소비자는 오히려 높은 보험료를 납부하게 되므로 주의가 필요합니다.

마치며

2018년 현재 우리나라는 고급 외제차가 많아지고 교통사고의 양상도 보다 복잡하게 진화하면서, 자동차보험의 중요성이 점차 커지고 있습니다. 도로 위의 시한폭탄으로부터 자기 자신과 남을 보호하기 위해서는 각종 보장과 특약을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 자동차보험에 들어가는 다양한 요소들을 꼼꼼히 분석하고 비교하기 위해서는 각 보험사 다이렉트 홈페이지에서 직접 견적을 내보는 것이 가장 정확하며 보험료를 아낄 수 있는 지름길입니다. 또한 밸류챔피언의 가이드와 최고의 다이렉트 자동차보험 목록이 여러분의 선택에 도움을 드리길 바랍니다.

본 게시물은 밸류챔피언에서 대가관계 없이 작성한 게시물입니다. 보험료 및 보장 등에 대한 자세한 사항은 반드시 해당 보험사의 웹사이트와 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.