암보험의 4종 진단자금 분류 방법과 구조

의료 기술의 발달로 암 완치율이 높아졌음에도 불구하고, 치료비에 따른 경제적인 부담은 여전히 암이 두려운 큰 이유 중 하나로 남아있습니다. 뿐만 아니라 암보험은 타 보험상품 대비 보장구조가 복잡해 좋은 상품을 찾고 비교하는 일이 더욱 어렵습니다. 암보험의 핵심이라고 할 수 있는 진단자금의 4단계 분류가 어떻게 구성되는지 요약하고, 가입시 유의해야 할 점을 정리하였습니다.

암보험의 4단계 구조

암에는 무려 148가지 이상의 의학적 분류가 존재하며, 암종마다 그 심각성과 치료비가 천차만별이기 때문에 보험사들은 이를 4가지 카테고리로 나누어 보장하고 있습니다. 이러한 암의 4단계 구분(소액암, 유방암 및 생식기암, 일반암, 고액암)은 암보험 보장구조에 그대로 반영되어, 보험금(진단자금)의 차이로 나타나는데요. 예를 들어 교보라이프플래닛생명 100세까지비갱신암보험의 약관을 살펴보면 암 진단자금을 4가지로 구분하고 있으며 각각의 보장 암종과 진단자금은 아래와 같습니다.

구분보장하는 암의 종류진단자금
기타피부암, 갑상선암, 대장점막내암, 경계성종양, 제자리암200만원
암진단보험금 I유방암, 생식기암400만원
암진단보험금 II일반암(분류에 해당되지 않는 모든 암)2,000만원
암진단보험금 III뇌암, 백혈병 등 고액암4,000만원
교보라이프플래닛생명, 가입금액 2천만원 기준

보험사마다 암을 분류하는 기준과 명칭, 각 카테고리에 포함되는 암의 종류가 다르므로 암보험 비교시 이러한 세부적인 차이를 꼼꼼히 확인하는 것이 현명합니다. 예를 들어 미래에셋생명 온라인암보험은 분류별로 '암진단보험금 I'과 같은 이름을 붙이지 않고 있으며, 유방암 및 생식기암에 지급되는 보험금이 조금 더 높습니다. 그러나 교보라이플래닛생명보다 더 구체적인 '여성유방암'이라는 용어를 사용하고 있어, 남성유방암의 경우 암보험 지급기준이 달라질 수 있습니다(2019년 6월 24일 기준). 대체로 소액암과 유방·생식기암에 포함되는 암의 종류는 적을 수록 좋고, 고액암에 포함되는 암종은 많을 수록 좋습니다.

교보라이프플래닛생명 암종/보장미래에셋생명* 암종/보장
소액암갑상선암 등 5종200만원갑상선암* 등 6종200만원
유방·생식기유방암, 전립선암400만원여성유방암, 전립선암500만원
일반암기타 모든 암2,000만원기타 모든 암2,000만원
고액암백혈병 등 3종4,000만원백혈병, 췌장암 등 7종4,000만원
*갑상선암은 400만원 지급. 가입금액 2천만원 기준

암보험 보장 비교 기준

이처럼 4가지로 구분되는 암보험 보장을 이해하기 쉽게 비교할 수 있을까요? 모든 진단자금은 '일반암' 진단자금에 따라 일정하게 비례하기 때문에, 일반암 진단자금이 클 수록 상품 전체의 진단자금도 높아집니다. 예를 들어 일반암 진단자금 1천만원인 상품의 암 분류별 보장금액이 1백만원/2백만원/1천만원/2천만원이라면, 일반암 진단자금 2천만원의 상품은 자동으로 2백만원/4백만원/2천만원/4천만원의 똑같은 비율로 보장금액이 늘어납니다. 이러한 비례 구조로 인해 일반암 진단자금을 '가입금액'이라고도 칭합니다.

가입금액1: 소액암2: 유방·생식기3: 일반암4: 고액암
1천만원100만원250만원1,000만원2,000만원
3천만원300만원750만원3,000만원6,000만원
5천만원500만원1,250만원5,000만원1억원
이해를 돕기 위한 예시로, 특정 보험사의 보장금액을 나타내기 위한 목적이 아님

또한 소액암, 유방·생식기암 진단자금은 일반암 진단자금보다 대체로 적은 반면, 고액암 진단자금은 일반암의 2-3배까지 늘어날 수 있습니다. 따라서 각 분류별 진단자금과 일반암 진단자금의 비율을 계산하면 보험상품 비교 시 유용한 지표로 활용할 수 있습니다. 예를 들어 교보라이프플래닛생명 암보험은 유방암 진단자금이 가입금액의 20%인 반면 동양생명 수호천사온라인안보험은 40%에 달합니다. 따라서 만약 보험료 등의 다른 조건이 모두 동일하다면 40%인 상품의 가성비가 좀 더 우수하다고 판단할 수 있습니다.

소액암/일반암 (%)유방·생식기/일반암 (%)고액암/일반암 (%)
MG손보10%10%100%
교보라이프플래닛생명10%20%200%
KDB생명10%20%200%
미래에셋생명10%25%200%
한화생명20%40%200%
동양생명20%100%500%
비갱신형 9개사* 평균12%42%189%
*가입금액 1천만원, 비갱신형 상품 기준

갱신형 및 비갱신형 상품의 진단자금비율 비교

각 분류별 진단자금과 일반암 진단자금의 비율을 비교해본 결과 갱신형 상품에 비해 비갱신형 상품의 진단자금이 더 높은 것으로 나타났습니다. 즉, 같은 가입금액으로 설정해 가입시 일반암 진단자금은 같지만 유방·생식기암, 고액암 진단자금은 비갱신형 상품이 훨씬 더 높습니다. 이를 통해 비갱신형 상품의 보장이 대체로 더 든든하며, 가격이 동일하다면 비갱신형 상품의 가성비가 조금 더 우수하다는 것을 알 수 있습니다.

갱신형 21개사 평균비갱신형 9개사 평균
소액암/일반암 (%)13%12%
유방·생식기/일반암 (%)31%42%
고액암/일반암 (%)147%189%
가입금액 1천만원 기준

마치며

기대수명까지 생존하는 우리나라 성인 3명 중 1명이 암에 걸릴 정도로 암은 일상 속에서 가깝게 접할 수 있는 질병이 되었습니다. 하지만 복잡한 상품구조로 인해 적절한 암보험 비교 방법을 찾기 힘든 것이 현실인데요. 암보험의 진단자금을 구분함으로써 상품에 대한 이해도를 높이고 좋은 암보험 상품 발견에 도움 되시기를 바랍니다.

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