예금 / 적금 이자 계산 가이드

이자란 무엇 인가요?

이자란 지금 가진 돈을 쓰지 않고 남에게 빌려줌으로써 생기는 불편함과 리스크의 보상입니다. 다르게 말하면 돈을 빌리는 비용이라고 할 수 있고 흔히 금리라고 불리기도 합니다. 예금과 적금은 개인이 일정 기간동안 은행에 돈을 빌려주고 만기해지시 빌려준 원금과 적립된 이자를 돌려받는 금융상품입니다.

이중 정기예금은 한번에 큰 액수를 은행에 예치하여 예치기간이 끝나면 가입때 고시 되었던 금리를 적용 받습니다. 반면에 정기적금은 매월 규칙적으로 적은 액수를 납입하고, 각 매월 납입액에 한한 이자를 받는 상품입니다. 이 가이드에선 각각 금융상품의 이자가 어떻게 계산되는지 파헤쳐 보겠습니다.

정기예금 이자 산출법

은행이 제공하는 가장 기본적인 개인 금융상품은 단리식 정기예금입니다. 이 상품은 예치기간동안 원금에만 금리를 적용 받기 때문에 이자를 계산하기 어렵지 않습니다. 단리식 정기예금 이자의 계산 공식은 다음과 같습니다:

단리식 정기예금 이자 = 예치금액 연금리 만기까지 개월 수/12

예를들어 120만원을 6% 단리 정기예금에 24개월동안 예치 한다면 14만4,000원의 세전이자를 받게됩니다.

복리식 정기예금의 이자 산출법

단리식 금리의 예금이 원금에만 이자를 받는다면 복리식 예금은 이미 적립된 이자에 이자를 더 받습니다. 따라서 단리식 이자의 계산 공식보다 조금 다르게 이자가 산출됩니다. 복리식 정기예금의 이자 계산공식은 다음과 같습니다.

복리식 정기예금 이자 = 예치금액 (1+연금리)만기까지 개월 수/12-예치금액

이 공식을 이용하여 다시 120만원을 6% 단리 정기예금에 2년동안 예치 한다면 14만8,320원의 세전이자가 계산됩니다. 예치기간이 2년뿐이라면 4,320원의 차이 밖에 나지 않지만 기간이 늘어 날수록 이 차이는 기하급수적으로 늘어납니다. 예를들어 예치기간이 10년이라면 위 두 상품의 총이자 차이는 26만3,276원이 되기 때문에 가입하시는 정기예금이 복리인지 단리인지, 그리고 두 상품 사이 금리차이는 어떻게 되는지 꼼꼼히 확인 해야 합니다. .

단리식 복리식 금리비교

72의 법칙

72의 법칙이란 복리이율로 예금이 대략 두배로 증가하는 시간을 간단하게 예상할 수 있는 법칙입니다. 대략 몇년이 걸리는지 어림짐작 하는 것이기 때문에 약간의 오차는 있지만 정확한 수치는 머리로 계산하기 어려워 자주 쓰이는 공식입니다. 이 법칙은 72를 금리로 나누기만 하면 원금이 두배가 될 때 까지 대략 몇년이 걸리는지 알 수 있습니다. 예를 들어 연금리가 6%인 정기예금에 가입했다면:

72 / 6 = 12년이라는 답이 나옵니다.

실제로 위 복리식 예금 공식에 같은 변수를 넣는다면 12년뒤 돌려받는 돈은 241만4,636원으로 72의 법칙의 예측이 맞다는 것을 알 수 있습니다.

정기적금의 이자 산출법

정기적금의 이자계산은 정기예금에 비해 조금 더 복잡합니다. 1년만기 적금을 구입한다면 첫 월납입액은 총 1년동안 예치되어 있기 때문에 연금리를 적용받지만 그 이후 납입되는 액수는 1년보다 적은기간동안 은행에 예치되어있기 때문에 그 보다 낮은 금리를 적용받게 됩니다. 예를들어 월납입액 10만원, 연금리 6%의 단리 상품을 1년동안 가입한다면 적립된 원금과 이자를 다음과 같이 시각화 할 수 있습니다.

기간월납입액이자 계산공식이자
1개월10만원10만원×6%×12개월/12₩6,000
2개월10만원10만원×6%×11개월/12₩5,500
3개월10만원10만원×6%×10개월/12₩5,000
10개월10만원10만원×6%×3개월/12₩1,500
11개월10만원10만원×6%×2개월/12₩1,000
12개월10만원10만원×6%×1개월/12₩500
만기시 원금총 120만원만기시 이자총 3만9,000

만기시 이자는 다음 공식으로 한번에 계산할 수 있습니다.

단리식 정기적금 이자 = 월납입액연금리/12만기까지 개월 수(만기까지 개월 수+1)/2

복리식 정기적금의 이자

복리식 정기적금 이자는 단리식보다 한 단계 더 어렵습니다. 매월 납입되는 금액이 다른양의 이자를 받기도 하고 그 이자에 다시 이자가 적립되기 때문입니다. 위와 같이 매월 10만원 납입, 연금리 6%, 1년 만기 복리식 정기적금을 시각화하면 다음같은 표가 됩니다:

기간월납입액이자 계산공식이자
1개월10만원10만×(1+6%/12)^12개월₩6,168
2개월10만원10만×(1+6%/12)^11개월₩5,640
3개월10만원10만×(1+6%/12)^10개월₩5,114
10개월10만원10만×(1+6%/12)^3개월₩1,508
11개월10만원10만×(1+6%/12)^2개월₩1,003
12개월10만원10만×(1+6%/12)^1개월₩500
만기시 원금총 120만원만기시 이자총 3만9,724원

한번에 이자를 계산하고 싶다면 다음 공식을 사용하실수 있습니다:

복리식 적금이자 = 월납입액(1+금리/12)((1+금리/12)만기개월수-1)/(연금리/12)-총납입액

마치며

이 가이드에서 밸류챔피언과 함께 예금과 적금의 이자산출법, 그리고 단리식과 복리식 금리를 자세히 알아봤습니다. 보통 적금은 예금보다 높은 연금리를 제공하지만 월납입액마다 받는 이자가 줄어들어 실제 이자소득이 더 적을 수 있습니다. 때문에 보통 투기할수 있는 금액이 적은 경우에만 적금으로 종잣돈을 마련하는것이 맞는 사용법이라 할수 있습니다. 반대로 이미 종잣돈이 마련된 경우에는 예금을 이용하여 제테크를 하는 것이 유리한편입니다. 예금을 택할지 아니면 적금을 택할지 결정이 된후에도 단리와 복리의 차이와 복리효과를 충분히 누릴만한 시간이 있는지를 꼭 확인해야 가장 효율적으로 자산을 증가할수 있습니다. 이 가이드와 더불어 밸류챔피언이 선정한 최고의 예금최고의 적금 목록을 참고하여 최적의 선택을 하시길 바랍니다.