나에게 딱 맞는 적금 / 예금 찾는 법

재테크를 처음 시작하시는 분이라면 가장 쉽게 접할 수 있는 금융상품으로 적금과 예금을 들 수 있습니다. 하지만 시중에 판매되고 있는 예적금은 수백개가 넘기 때문에 시작부터 자신에게 맞는 상품을 고르기 어려울 수 있습니다. 밸류챔피언이 이 과정을 쉽게 만들기 위해서 가장 중요한 요소들을 정리 했습니다.

적금 vs 예금: 고려기준

사회초년생이 가장 많이 찾는 적금은 일정기간 동안 규칙적으로 돈을 적립하고 만기해지시 적립한 원금과 이자를 돌려받아 종잣돈을 마련하는 금융상품입니다. 적금이 종잣돈을 마련하는 금융상품이라면 예금은 이 종잣돈을 굴려 재산을 불리기 시작하는 금융상품입니다. 정기예금은 일정기간 동안 종잣돈을 은행에 예치하여 만기 때 원금과 함께 소정의 이자를 받아 재산을 불립니다.

두 금융상품 사이 큰 차이중 하나는 이자계산법입니다. 예를 들어 연5%의 금리를 제공하는 예금에 120만원을 예치하면, 1년뒤 원금 백만원과 이자 6만원을 받습니다. 하지만 연5%의 금리를 제공하는 적금에 매월 10만원씩, 1년간 총 120만원을 적립하는 방식의 상품이고, 첫 10만원엔 5%의 금리를, 두번째는 10만원엔 5%의 11/12, 세번째는 5%의 10/12 금리를 적용 받아, 총 32,500원의 이자를 받습니다.

두 상품 사이의 선택은 종잣돈의 유무에 따라서 정해집니다. 처음 재테크를 시작하여 굴릴 종잣돈이 없다면 적금, 벌써 은행에 약간의 재산을 모았다면 예금에 등록하시면 됩니다.

적금과 예금의 중요 요소

적금과 예금은 다른 금융상품이지만 비슷한 점도 많습니다. 두 가지의 상품 모두 예치금액, 만기기간, 금리종류가 중요한 요소로 작용합니다.

월납입금액과 예치금액

예적금 가입 시 가장 중요한 주의사항중 하나는 큰 금액이 장기간 동안 묶여있다는 것입니다. 그렇기 때문에 예상치 못 하게 소득이 줄거나 갑자기 지출이 늘어나면 적금이나 예금을 깨고 이자를 손실하는 곤란한 상황이 올 수도 있습니다. 따라서 적금에는 매월 납입할 수 있는 금액, 예금에는 장기간 예치를 해도 예기치 못한 상황에 대처할 수 있는 금액 한에서 가입 하셔야만 합니다. 이 사항에서 적금과 예금사이의 차이는 적금은 규칙적으로 적은 금액을 매달 납입하는 반면 예금은 가입할 때 한번에 큰 액수를 예치 한다는 것입니다. 때문에 조금 모아두신 돈이 있다고 하더라도 비상시에 쓸 수 있는 자금은 남겨두고 예치하셔야 합니다

만기 기간

예적금의 요소중 가장 중요한 두번째는 만기기간 입니다. 만기를 정할때 고려할 사항은 크게 두가지가 있습니다. 첫 번째는 보통 만기가 길어질수록 금리가 더 높다는 것입니다. 이 것은 예치기간이 길어질수록 돈의 시간가치에 대한 보상을 해야하고 물가상승 리스크가 높아지기 때문입니다. 돈의 시간가치란 투자자가 당장 돈을 소비하지 않는대신 미래에 받을수 있는 가치를 말합니다. 물론 이것은 보통 시장에만 적용될 뿐, 시장전망이 불확실하다면 단기상품의 금리가 장기보다 더 높을 수도 있습니다.

두번째로 고려할 사항은 저축자의 목표입니다. 무조건 높은 금리를 쫓는 것 보단 자신의 재정계획에 맞는 만기가 더 효율적일 수 있습니다. 예를 들어 2년뒤 집을 살 계획이라면 금리가 더 높은 장기상품보단 집을 사기전 원금과 이자가 준비되도록 2년만기 상품을 신청하는것이 올바른 선택일 수 있습니다.

금리 종류

금융상품의 금리는 크게 두가지로 나뉘어 있습니다. 첫 번째는 확정금리로 신규가입때 고시된 금리가 만기까지 적용됩니다. 반대로 변동금리는 일정 회전기간 (매월 혹은 매년)마다 금리가 실세시장금리를 반영합니다. 시장금리는 한국은행의 기준금리정책과 시장의 동향에 따라 바뀌는 경우가 많기 때문에 각별한 주의가 필요합니다.

확정금리는 시장금리가 최고치를 기록하고 있거나 인하할 것 같은 경우에 가장 이상적입니다. 금리가 떨어지기전에 높은 이자를 확보할 수 있기 때문입니다. 반대로 금리가 최저치를 기록하고 있거나 인상이 예상되는 경우에는 변동금리가 이상적입니다. 금리의 상승세를 올라타 더 높은 이자소득을 기대할 수 있기 때문입니다. 더불어 시장이 안정적일 때도 변동금리 상품이 비교적 높은 이자를 제공하는 편입니다. 금리가 어떻게 바뀔지 확신할 수 없는 리스크 때문에 저축자에게 조금 더 높은 금리를 제공해야하기 때문입니다.

적금의 적립방식: 정기적립과 자유적립의 차이

적금은 소득의 일부분이 저축되는 상품이기 때문에 소득과 지출의 안정성이 매우 중요합니다. 정기적립식 적금은 규칙적으로 같은 금액이 매달 같은 날짜에 적립되는 상품입니다. 따라서 소득과 지출이 안정적인 저축자라면 정기적립식 적금이 이상적입니다. 장기적이고 규칙적으로 종잣돈을 쌓아 저축을 습관화 할 수 있고 자유적립식 적금 보다 금리가 조금 더 높기 때문입니다.

반면에 자유적립식 적금은 저축자가 자유롭게 어느 날에나 금액을 납입할 수 있는 적금상품입니다. 따라서 이 금융상품은 불규칙적인 소득과 지출이 있는 분에게 최적입니다. 저축자가 융통성 있게 자금이 생기는 대로 적립할 수 있기 때문에 이자소득을 잃을 걱정 없이 적금에 가입할 수 있습니다. 하지만 금리는 정기적립식에 비하면 조금 낮은 편입니다.

예금의 이자지급방식

정기예금의 이자지급 방식은 크게 두가지가 있습니다. 만기지급식은 말 그대로 금융상품의 만기해지시 원금과 이자를 한꺼번에 지급 받는 이자지급방식입니다. 만기지급식 예금은 만기까지 유동성은 없지만 조금 더 높은 금리를 제공하고, 재투자 리스크가 없다는 장점이 있습니다. 재투자 리스크란 소득을 다시 투자할 때 더 낮은 금리로 투자해야하는 리스크 입니다. 이에 비해 월이자지급식 예금은 매월 입출금계좌로 이자가 입금되기 때문에 조금 더 유동적인 금융상품이 될 수 있습니다. 하지만 복리적으로 이자가 축적되지 않기 때문에 장기적으로는 이자소득에 큰 차이가 날 수도 있습니다.

마치며

경제의 동향이 불확실 해지면서 저축과 재테크의 중요성이 더더욱 부각되고 있습니다. 단기적으로나 장기적으로나 경제가 어떻게 흘러갈지 모르는 지금 효율적인 예적금 이용이 경제적으로 큰 도움이 될 수 있습니다. 예적금에 들어가는 다양한 요소들과 특약을 꼼꼼히 따지고 분석하는것이 미래에 부유하게 되는 지름길 입니다. 이를 쉽게하기위해 밸류챔피언이 선정한 최고의 적금최고의 예금 목록이 여러분의 도움이 되길 바랍니다.